我国商业银行发展私人银行业务研究

赵焕军

【摘 要】伴随着我国社会经济的不断发展，我国金融结构得到了快速发展与进步，其中商业银行在发展进程中呈现出如火如荼的发展模式，其中私人银行业务成为了最为主要的内容，商业银行私人银行业务得到了快速发展，面临非常多的机遇与挑战，在本文中笔者主要分析了我国商业银行发展中私人银行业务的发展情况，并针对性的提出了相关的建议与措施。

【关键词】商业银行；私人银行业务；路径

一、我国商业银行私人银行业务发展现状

现阶段国内外并没有针对私人银行进行统一的定义，根据对诸多文献的归纳与总结，可以概述私人银行业务主要是以财务管理作为发展核心，应用多种金融工具为相关人士提供各项金融服务，满足客户的需求，实现财富的保值增值作用。

1.商业银行私人银行业务发展快速

从当前商业银行私人服务呈现出快速发展的趋势，在2007年我国3家中资银行成立了私人银行部，私人银行客户的数量比较少，且管理客户的资产规模不超过2000亿元。然而截止到2015年，据不完全数据统计分析，我国有接近20家银行成立了近300家私人银行分布，管理资产规模更是超过5万亿人民币，且私人银行客户的总数以及管理资产的规模呈现出快速上升的发展趋势。

2.竞争格局不断深化

在2005年我国成立第一家私人银行，美国花旗等外资私人银行纷纷进驻到国内市场，各种类型的私人银行业务层出不穷，比如中资私人银行、外资私人银行等，这种发展趋势下其私人银行竞争格局呈现出深化的发展趋势。

二、我国商业银行私人银行业务中存在的问题

1.盈利模式存在问题

从整体角度分析，私人银行的盈利模式主要分为两种类型：一是手续费模式；二是西欧私人银行管理费模式，两种盈利模式类型不同，所收取的管理费也不一定，但是相同点均是以私人银行作为中心，为客户提供优质的资产管理，以维护客户关系为主。当前，我国私人银行业务主要面对的对象为高净值人士，该类人群对采取的增长有着加大的需求，隐私我国商业银行私人银行业务会采取手续费盈利的方式。然而伴随着社会的不断发展与进步，因为手续费模式存在缺陷，会引发各种道德风险，无法真正维护稳定的关系。

2.产品与服务结构存在问题

从当前的发展趋势分析，我国私人银行提供的资产管理的品种比较少，具有代表性的则是货币市场、固定收益、权益类，根据对这一类产品的分析与了解，可以清楚得知产品的结构比较单一，且具有非常严重的同质化现象。在国外比较受追捧的金融产品以及金融衍生物在我国数量比较缺乏，然而因为国情不同，所受到的影响性不同，因此商业银行的地位不同，大多数商业银行只能充当代销商的角色，在投资产品中缺乏主动性。还有一点便是我国商业银行提供的私人银行服务比较重视资产管理活动，并没有从全局出发，没有形成多样化的服务体系，在与西方私人银行业务的分析中，可以了解到我国私人银行业务所提供的增值税服务品种比匮乏，甚至有诸多服务并没有涉及，比如继承人教育安排、认识事件规划等。

3.缺乏专业的理财人员

从时间角度分析，我国私人银行业务处于发展的初期，其专业人才服务团队对私人银行业务有所限制，从一方面分析，现阶段我国国内商业银行私人银行业务经理大多是个贷以及理财经理的转岗，这一类人员的服务理念仍旧停留在传统理财产品之中，其知识结构比较匮乏，无法适应多样化的金融需求。从另外一个角度分析，我国私人银行业务的门槛比较低，仅仅只有AFP以及 CFP两种认证制度，但是在国外，不仅需要具备专业知识，同样还需要考取税务、法律等各项专业资格证。

三、我国商业银行私人银行业务的发展对策

1.改变传统的盈利模式

正如上文所言，现阶段我国商业银行所开展的私人银行业务模式比较单一，为手续费模式，这种模式虽然在私人银行客户经理的引导下获得较高的佣金，但是却在一定程度上忽视了对客户资产的规划，长此久往会导致客户出现流失。为解决这一发展局势，则需要改变手续费模式，不断提高客户资产管理能力。一是需要对客户信息系统进行完善，按照职业、年龄、资产规模进行细化，且要根据客户的兴趣、风险偏好等进行细分，为客户指定具有差异性的理财计划，将以收取手续费转变为收取资产管理费。二是要制定切实有效的考核机制，私人银行业务经理要将重点放在考核财富客户数之上，要构建完善的稳定关系。三是需要实现对客户资产的风险管理，要从根本上保证客户资产的安全，真正满足私人银行业务的目的。

2.进行业务团队的构建

虽然我国私人银行业务发展比较缓慢，但是发展速度比较快，然而在发展过程中因为客户经理以及资产管理人员的数量比较少，且不具备专业的素养，这在一定程度上影响了私人银行资产管理能力。在新时期需要积极做好私人银行业务团队建设，不断提高专业水平，加强对客户资产的管理。一要提供就业门槛，需要根据实际的情况制定私人银行从业人员的从业字根体系，可以积极借鉴西方私人银行业务的经验与教训，比如在私人银行业务人员选拨中，不仅考察专业知识、综合素养，并且还需要从其它方面入手，对法律、管理、会计等人员进行分析与思考。二是要加强对私人银行业务人员的教育与培训。三是要积极灌注新鲜血液，要吸引海外高学历金融人才，采取有效的激励制度，避免人才流失。

四、结语

在当前社会经济的不断发展下，我国高净值人群的数量快速增多，传统的理财业务无法满足其发展要求，而私人银行业务的出现则极大的改善这一发展局面，并逐渐演变成为了我国商业银行利润的主要增长点。文章主要针对私人银行业务存在的问题展开讨论，并针对性的提出建议与措施，对实现私人银行业务的有序发展奠定理论基础。

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