我国商业银行中间业务发展问题研究

成 朴

(西北大学经济管理学院，陕西 西安 710127)



我国商业银行中间业务发展问题研究

成 朴

(西北大学经济管理学院，陕西 西安 710127)

近几年，随着我国金融市场的不断变化发展，商业银行纷纷实行多元化发展战略，拓展非利息收入的情况下，我国商业银行顺应国际国内形势，把大力发展中间业务作为商业银行盈利构成逐渐多元化的重要工作，从而使之在我国大型商业银行经营发展中的支柱地位得到了确立。随着我国利率市场化的逐步深入，我国对国外银行打开大门，在国外银行纷纷进驻我国的紧迫社会背景下，我国商业银行及时调整业务结构与收入结构，是商业银行提高市场竞争能力与经营绩效水平的重要战略选择。为了寻求和扩大盈利空间，各商业银行纷纷将目光投向了中间业务。

商业银行；中间业务；发展对策

一、中间业务的定义

随着科学技术的飞速发展，人们物质生活的不断提高，对金融服务的要求也随之提高，商业银行中间业务是顺应时代发展应运而生的新兴金融服务，中间业务的出现在满足了大众对高品质生活的需求的同时，也带来了银行利益增长。中间业务就是银行作为受托方利用自身优势对大众、企业进行咨访、代办等有报酬的服务。

二、我国发展银行中间业务急需解决的难题

商业银行中间业务对我国民众而言是金融业的新兴产业，人们对它的认识还不到位，所以发展缓慢，而且我国商业银行对中间业务重视程度不足，经营观念滞后等，严重制约了中间业务的快速发展，应亟待解决以下四个方面的难题：

(一)提高社会公众对银行中间业务的认知

如何使商业银行中间业务稳步发展，取决于社会公众的观念更新。银行作为受托方利用自身优势对大众、企业进行咨访、代办、代理理财等服务，并收取一定的报酬，一直以来，我国民众和企业认为，在银行接受服务应该是不计酬劳的，所以银行中间业务服务应该是义务的服务，让他们花大把的银子购买这种服务有一定困难，故而中间业务收费困难，制约了中间业务的良性发展。当前，宣传中间业务，让公众和企业逐渐具有中间业务金融意识势在必行。

(二) 中间业务效率低、发展慢、利润小

到目前为止，经过各商业银行的努力，中间业务发展迅速，但还是停留在低效率阶段，普遍存在产品种类少、规模小、层次低、效益差、发展缓慢、服务功能不完善、收费不规范、市场竞争无序等。只是以中间人和代理人的身份替客户代收代付、代理理财的服务上，依赖于银行自身网点多的优势，做义务服务，应该利用银行良好的信誉保障、高新技术、复合型人才等绝对优势为大众和企业提供高品质、高技术、高附加值的中间业务。由此看来，我国商业银行中间业务现阶段任处于低水平、低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，对银行提高经济效益贡献不大。现阶段，我国商业银行中间业务必须逐步完善功能，规范收取标准，从初级业务的代收代付、代理理财的服务上向高品质、高技术、高附加值的中间业务发展，从经营战略上把中间业务作为支柱产业进行发展。

(三)中间业务服务不到位，技术需加强，人才亟待培养

中间业务是商业银行新兴的服务业务，它需要知识密集，懂技术，有经验、善管理的复合型人才，我国商业银行缺乏知识面广，实践经验丰富的复合型人才，从而严重制约了我国商业银行中间业务高品质产品的研发，加上滞后的银行信息管理系统和缺乏先进性的计算机应用软件，再加上相对比较落后的银行客户服务系统，严重阻碍了我国商业银行中间业务的科技化进程以及网上银行、电话银行等新兴产业的普及。我国商业银行应学习世界发达国家商业银行建立发达的支付网络，设置超级账户，并与国际接轨。

(四)中间业务应建立完善的法律法规和金融监管制度

近年来，随着民众、企业对商业银行中间业务的逐步认识，中间业务发展迅速，同时也出现了许多亟待解决的问题，其中，完善的法律法规和金融监管制度的缺失，阻碍了中间业务的平稳有序发展，虽然银监会也出台了规范银行中间业务的暂行规定，但没有硬性的实施细则和金融监管手段，若同行之间出于利息驱动出现恶性竞争等行为，就没有严格的法律法规对其进行制裁，从而影响了商业银行开展中间业务。

我国颁布了关于规范商业银行业务经营活动的暂行规定，明确指出我国商业银行业务不能投入到影响国家金融秩序的投资业务中，比如股市等，各商业银行为了获得有限空间的中间业务最大利润，在自身业务范围内，充分发挥优势特长寻求市场机遇，但并未取得理想的盈利成绩。同时，阻碍了中间业务开拓新产品，创造新利润。中央银行虽适时颁布新的管理办法，但中间业务的进展并未取得预期的效果。

三、商业银行中间业务发展的新举措

(一)根据国情开展中间业务

我国是一个具有特色的社会主义国家，可根据国情制定中间业务发展的不同举措，开展区域特色中间业务。首先，对于经济较落后地区，因缺乏中间业务发展的环境，所以主要以宣传中间业务为主，让公众和企业逐渐具有中间业务金融意识，另外，银行以自身业务为基础，开展初级中间业务，做好代收代付、代理理财等服务。其次，对于发展中地区，分析中间业务发展现状，制定这一地区特色中间业务的可行性方案，充分运用自身资源优势开展特色中间业务；在做好代收代付、代理理财等服务的同时，逐步将业务投向高品质、高技术、高附加值的中间业务，逐步投向网络信息技术和其他科学技术的中间业务。对于向北上广等一线城市，经济发达，人们生活水平较高，已具备高品质、高技术、高附加值的中间业务环境，银行可为大众和企业提供技术含量高、附加值高的中间业务。

(二)银行中间业务的创新措施

1.产品创新

优质的产品决定着银行中间业务的发展和经济效益的增长，目前我国商业银行中间业务产品繁杂，涉及面广泛，银行可对不同的品种进行分门别类调配，可强强联手，也可取长补短，根据市场需求，实时推出证券、保险、信托、房地产、外汇等产品。也可充分利用自身的资源、人才、技术等优势，开发深受大众和企业欢迎，并容易接纳的中间业务新产品。

具体的创新措施有三种：第一种是对中间业务产品产进行分门别类，即可强强联手，也可取长补短，适时推广高技术含量和高附加值的优秀产品。第二种是向同行学习、取经，当自身银行的中间业务新产品在研发过程中出现不可攻克的难关时，应虚心学习同行的先进经验，并运用到自己的新产品研发中，要学以致用，努力提高产品质量，推出优秀的新产品，满足客户需求。第三种是不同的区域推行不同的中间业务新产品，我国现阶段各地区、省市的经济发展不够均衡，银行应根据这一实情，制定中间业务开展的不同举措进行分阶段和区域推行。即可选择大力发展信托融资业务，针对中小企业融资困难，推行中小企业信托融资业务；也可以对高端客户开展技术含量高、附加值高的业务，如咨询类、承诺类、理财类、基金托管类、交易类等，进而增加银行的利率效益。

2.技术创新

银行拥有自己的网络信息技术和其他科学技术，既能提高银行的网络信息化进程，又大大提高了银行的工作效率，让更多具有专业化水平的人才投入到中间业务的开发、运用、推广工作中。首先，聘请中间业务的专业人士创建委员会，充分发挥银行家的作用；其次，建立先进可靠的金融网络，既方便操作，又能满足客户对各种不同中间业务新产品的需要。银行网络系统的建立要全面、完整、详尽、安全，不管是银行工作人员，还是客户只要是打开系统页面都能在系统的指引下快速、准确的找到自己所需的信息。不仅如此，在全国范围内普及电话银行、手机银行，充分利用电话银行、手机银行的灵活性开展中间业务不失为方便客户的最佳体现。

(三)提高金融服务水平，培养复合型人才

现阶段，各商业银行要不断培养服务意识、责任意识，始终贯彻以客户为中心的服务理念，始终坚持客户至上，服务至上。在现今激烈的行业竞争中，金融服务水平是吸引客户，开拓客户渠道，巩固客户与银行间关系的重要渠道。不能仅凭借传统的服务方式对待客户，防止服务片面化。创新金融服务理念。需要精细化的服务，资金供给、技术、信息、高素质人才等复合型业务服务。

目前，我国商业银行中间业务已形成气候，中间业务逐步成为了各商业银行的支柱业务，然而中间业务涉及的服务范围广泛，业务容量繁多，银行工作人员不仅要具备专业的金融知识和娴熟的专业技能，更要掌握网络新技术和其他科学技术，才能自如的运用先进的科学手段服务客户和企业，这就要求银行内部应加大培养中间业务人才力度，并适时引进具有综合能力的复合型人才，我国各大高校要对应金融市场培养高素质的专业人才。促进银行以中间业务为支柱产业的重要转型。

(四)完善法律法规制度，打造优良的中间业务外部环境

到目前为止，我国尚未建立完善的法律法规和金融监管制度对商业银行中间业务进行规范，所以为规避风险和金融犯罪，银行应严格遵守银监会颁布的暂行规定，并通过快捷、先进的网络技术建立有效、可靠安全的金融监督体系，将金融风险和金融犯罪降到最低。银行工作人员在对客户进行中间业务服务时，必须加强法律意识和法制观念，增强责任感和使命感，严格按照银行规程做好中间业务的服务工作。近几年来，我国的银信合作随着法律法规的不断完善，有了强有力的前提保障和优良的中间业务外部环境，银信合作将会有更好的发展前景，以此确保商业银行中间业务的平稳发展。

四、结束语

一直以来，我国金融体制不健全，法律法规不完善，社会信用基础薄弱，公众金融意识淡薄，市场竞争混乱以及银行自身缺乏创新动力，成本收益观念不足，中间业务起步较晚等，一定程度上制约了我国商业银行中间业务的研发。本论文在提出了发展银行中间业务急需解决的瓶颈问题上，并提出解决问题的步骤和方法，未来我国商业银行中间业务前景广阔，随着中间业务完善的法律法规和金融监管制度的建立，我国商业银行中间业务将在品质提升、技术提高、人才培养、利润增长等方面有一个质的飞跃。

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本文根据课题研究的相关背景，从商业银行中间业务的定义、我国发展银行中间业务急需解决的难题、商业银行中间业务发展的新举措等三个方面逐一进行阐述。