服务实体经济防控信贷风险——商业银行助力国家供给侧改革

张秀娟

(中信银行股份有限公司济南分行，山东 济南 250023)



服务实体经济防控信贷风险
——商业银行助力国家供给侧改革

张秀娟

(中信银行股份有限公司济南分行，山东 济南 250023)

供给侧结构性改革，主要是从供给端即生产领域加强优质、有效供给，减少劣质、低效供给，提高供给结构的灵活性和适应性，提高全要素生产率，使供给体系更好适应需求结构变化。现阶段，我国经济发展进入“三期叠加”的新常态，国家推进供给侧结构性改革，是适应和引领经济发展“新常态”的重大创新，是经济结构战略性调整和经济发展方式转变的关键，国家及各级地方政府已经出台了具体的实施方案，有目标、有措施、集中力量，确保协同打好供给侧结构性改革的攻坚战。

供给侧改革；信贷结构调整；风险防控

一、引言

供给侧结构性改革过程中市场机制将会在资源配置中发挥更主动更积极的作用，商业银行作为当前我国金融体系的重要组成，在国家此次供给侧结构性改革的系统性工作中，首先应该积极应对，勇于担责，借助各种金融工具盘活金融资源，让资金从供给过剩领域流向供给不足领域，提高金融服务质量和效率；第二，结合去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板这“三去一降一补”五大重点任务，采取有效措施加大信贷业务结构调整力度，精准服务于实体经济、促进实体经济转型升级、良性发展；第三，在帮优限劣的过程中做好各项风险防控工作，统筹协调、力争实现各方可持续稳健发展；第四，结合国家供给侧改革战略，商业银行自身也需要锐意创新、顺势而为、加快转型发展，实现金融服务的改革升级。

二、提高商业银行在国家供给侧改革中的责任担当意识

在“经济新常态”下，国家供给侧结构性改革的主要目的就是完善与优化实体经济。现阶段，商业银行仍然是我国金融业的重要支柱，应该在供给侧结构性改革中勇于担当、主动作为，积极为实体经济发展与产业转型提供高效的金融支持。

(一)提高商业银行为实体经济服务的思想意识。实体经济是国民经济发展的根基，也是国家产业结构调整、实现创新驱动发展的主要阵地。商业银行需要充分发挥金融在经济结构调整中的引导作用，提高责任担当意识，主动作为，融入到国家经济发展战略中，助推实体经济结构优化和发展方式转变。供给侧结构性改革涉及到经济发展多个方面和领域，其出发点和目的就是要推动实体经济的稳定健康增长，无论是加快出清落后产能、分类帮扶促进转型升级，还是发展壮大新兴产业，均要基于对实体经济健康发展的需要。

(二)统筹协调、重视方法、讲求策略。供给侧结构性改革，是一项系统性工程，有原则、有目标、有计划，不能一刀切，需要统筹协调，处理好“供给”与“需求”的关系、“扶持”与“压降”的关系、“总量”与“结构”的关系、“规模”与“质量”的关系等等，以上这些关系能否正确处理，直接影响到供给侧结构性改革的成效。商业银行在实际业务中也必须结合国家政策方针，立足长远、注重协调，一手抓落后产能出清，促进结构调整，一手抓分类帮扶支持，保障优化发展，坚持两手都要抓两手都要硬的原则，做好精准服务。

三、采取积极有效措施进行信贷结构调整

在供给侧结构性改革中商业银行不能再是被动的跟随者，而应加快自我转型，担当一个主力军的角色。一方面从企业转型升级需求出发，不盲目抽贷，一户一方案，综合分析企业现状与前景，为优化整合提供必要的资金支持；另一方面从银行自身转型出发，在市场上深度挖掘新形势下需求变化，加大对战略新兴产业支持，优化服务，从供给侧来创造需求、引导需求。

(一)进一步压降无效贷款，减少低质供给

产能过剩行业通常过度负债、资金周转慢，投资收益率低，商业银行在信贷规模愈加稀缺的现状下，必须严格按照国家供给侧改革的要求，稳妥退出产能过剩行业，压降无效贷款，腾挪信贷空间，提高信贷资源配置的质量和效率。在“去产能、去杠杆”的过程中，一方面，态度要明确，对违规新增产能的企业要停止授信；对长期亏损、失去清偿能力和市场竞争力的企业坚决压缩退出；对环保、质量、安全生产、技术等不达标且整改无望的企业，坚决不予授信。另一方面，方案要稳妥，按照行业实行分类名单制管理，对于出现风险隐患的，需要协同各方共同研究制定风险处置方案、稳妥把握信贷退出节奏、规避风险，防止风险交叉传染。

(二)促进产业优化重组，保障转型升级需求

一方面，对于过剩产能行业中尚有兼并重组可能以及升级发展潜力的，可以择优选择、配合其兼并重组方案、盘活信贷存量、积极稳妥开展并购贷款业务，合理确定贷款利率和期限，积极支持产能过剩行业兼并重组，促使资源整合、产品价格回升，帮助企业度过难关、扭亏为盈，逐步突破产业升级面临的融资瓶颈，充分发挥银行信贷在资源配置中的作用，促进供给侧改革实施。

另一方面，抓住优质央企及其他重大企业并购重组机遇。现阶段，央企改革步伐也在加快，国资委正在清理亏损企业和非主业板块，同时把钢铁、电力、煤炭、军工、电子信息等行业作为央企重组并购的重点，在基础行业调整振兴中发挥探索作用，在去产能战略实施中也起到了带头作用。在此过程中，商业银行应积极抓住机遇，利用自身渠道整合优势，联合证券、信托等机构，为重点项目提供高效高质的资金支持，促进企业“降成本、补短板”优化整合，最终达到银企双赢的局面。

(三)瞄准战略新兴产业，增强创新驱动能力

国家现阶段正大力培育和发展以新一代信息技术产业、高端装备制造、生物产业、绿色低碳、数字创意为代表的战略新兴产业，这些产业将会对未来的经济社会可持续发展产生重大引领和带动作用。商业银行在此升级变革过程中必须高度关注新兴产业发展，深入市场研究，转变营销模式，改进服务方式，重点跟踪下一代通信网络、高性能集成电路、绿色生物产品、清洁能源、资源再利用、交通装备、人工智能等技术密集领域，支撑企事业单位创新战略的资金需求，助力产业新动能的出现和转换。

四、直面复杂严峻金融形势，时刻做好风险防控

2014年以来，国内经济金融形势日益复杂严峻，外需依然疲弱。在国内经济转型升级的关键时期，经济运行中还存在诸多不确定、不稳定因素。在我国经济增速换挡和供给侧深化改革背景下，众多产能过剩行业和企业运行困难，违约现象频出，商业银行资产质量向下迁徙压力加大。商业银行在风险防控方面的深度和创新能力还不同程度存在一些问题，今后还需要进一步采取有效措施，防控风险：

(一)建立并不断完善“全面风险管理”体制。商业银行要落实全面风险管理，将市场、操作、信用、政策等各类风险全覆盖，表内、表外、表表外各类业务全覆盖，境内境外各合作主体全覆盖，业务前、中、后台全覆盖，各环节经办、复核、审批环节人员全覆盖。完善全面风险管理责任主体和组织架构，明确责任主体和职责分工，理清风险管理职责边界，完善全面、统一、独立、专业的风险管理体制，有效提升风险管理的独立性、专业性和科学性。

(二)继续实行差异化信贷政策，提高精细化管理程度。根据国家宏观调控政策变化，结合监管部门差异化信贷要求，继续根据客户、行业、产品、地区等不同，实施差异化信贷政策。加强分层管理、限额管理、发现并重视薄弱环节，有扶有控、分类施策的做好精准信贷服务的同时，也可以有的放矢的做好风险防控。

(三)加强抵质押物选择与价值评估，提高风险缓释能力。一是要加强抵质押物价值的评估管理，做好内部的价值审核，尽量减少价值不合理高估隐患，同时加强抵质押物存续期间的动态管理，及时、有效、真实地反映押品状态与价值，真正能起到风险缓释作用。二是要结合国家法律法规及政策变化，积极探索、尝试新的抵质押物品种，一方面可以活跃市场，提高融资效率，另一方面也丰富银行风险处置手段。

(四)对于风险隐患客户，密切关注，加强预警。在去产能过程中，众多过剩行业企业出现现金流紧张的问题，风险无处不在。商业银行既要在思想上高度重视，毫不放松，又要在措施上丰富完善、有的放矢，想方设法变被动为主动，提高预判以及化解能力。面对潜在风险客户下一步的变化趋势，需要准确判断其自主造血和自我发展的前景和能力，制定出合理的预案予以应对，做好风险防控。

(五)对于不良贷款，丰富处置手段。首先，商业银行自身可以根据政策变化和市场需求继续丰富和创新化解和处置手段，综合运用债转股、不良资产证券化等多种方式加快处置进度，力争做到轻装前行。其次，不良资产也是一种可定价、可交易的资产，蕴含着一定价值和商机。现阶段，我国不良贷款处置市场的公开性、竞争性有待加强，需要引入更多的市场主体，提高不良贷款的价值发现与挖掘能力。

五、结合国家供给侧改革，实现银行自身的经营转型

百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础。

在国家进行供给侧结构性改革的大环境下，商业银行也应当顺势而为，修炼自身、强化内驱动，加快供给侧结构性改革。

(一)业务创新方面，应当深度挖掘新形势下的客户需求变化，创新创造金融产品，达到“人无我有，人有我精”的引领作用，在“标准化、统一化”上继续向“个性化、差异化”转变，创造新供给，引导新需求。

(二)客户合作方面，改进传统的营销模式，改变就产品论产品，就业务论业务的现状，积极以客户需求为导向，提供更多的选择。用敏锐的触角探索市场，深挖需求、细分客户，为客户提供更多个性化、差异化的方案，增强个性化服务，不断创造和提供超出客户预期的服务，逐步提高与客户合作粘性。

(三)内部管理方面，提升人的专业水平和服务能力。银行经营，无论是产品创新、风险控制还是客户服务，人永远是最核心、最关键因素。引进人、培养人、考核人、锻炼人、留住人、发展人等等，是一项永恒的系统性工程。与此同时，结合“互联网+”趋势，探寻并搭建适应现在市场需求甚至未来发展趋势的组织架构对于改革升级也非常必要。

(四)在渠道建设、新金融发展方面，加大创新力度。在市场多元化需求下，银行单打独斗的时代早已经成为过去式，必须加强与证券、保险、信托、基金等金融同业的合作深度和广度，促使资金来源更为广阔，资金使用更为高效，最终在对接资金供给与资金需求过程中提供最佳综合金融服务，实现各方合作共赢。