浅析我国农商行服务“三农”与可持续发展存在的问题及对策

杨 红，王家弘（、湖北省宣恩县农村商业银行，湖北 恩施 445500；、中共宣恩县委农办，湖北 恩施 445500）



浅析我国农商行服务“三农”与可持续发展存在的问题及对策

杨 红1，王家弘2
（1、湖北省宣恩县农村商业银行，湖北 恩施 445500；2、中共宣恩县委农办，湖北 恩施 445500）

摘要：“三农”问题长期以来都是我国最为重要的难题，每年中央一号文件都是关注“三农”问题以及农村金融问题，而资金缺乏与融资难问题是制约农业发展、农村建设、农民增收的重要瓶颈。如何在农商行服务三农与可持续发展之间找到平衡已经成为我国农商行发展迫在眉睫需要解决的问题。本文就我国农商行服务三农与可持续发展存在的问题进行探讨，并给出了相应的对策建议。

关键词：三农；可持续发展；农商行；贷款；涉农贷款

一、我国农商行发展与服务“三农”的现状

截止2013年底，全国农商行总资产达8.52万元，同比增长35.80%，在我国银行业金融机构总资产中占比达5.63%。与此同时，全国农商行网点总数为32776个，占到所有涉农金融机构营业网点的40.27%，位居第二。农商行属于金融企业，所以追求商业可持续发展同样是其根本目标，而服务“三农”是对我国农商行提出的根本要求。

1、农商行贷款规模与质量显著提高

2005—2013年间，我国农商行贷款余额由946.93亿元上升到43473.10亿元，增幅达1570%，贷款规模也得到了巨幅提升。与此同时，国内农商行的不良贷款率也由2006年的6.03%降低至2013年的1.67%，并且从2011年开始不良贷款率始终维持在1.7%上下浮动，贷款质量得到了显著改善。贷款规模与质量的提高表明国内农商行经营能力得以改善，效率得以提升，我国农商行的可持续发展能力得到增强。

2、农商行盈利能力日益改善

2013年我国农商行净利润达到了1070.10亿元，比上年增加36.70%，在整个银行业金融机构净利润中的占比达到了6.13%，相比在各类银行业金融机构总资产中的占比而言高了0.5个百分点，这说明其资产收益率超过了银行业金融机构平均资产收益率。与此同时，2008—2013年间，我国农商行净利润年均复合增长率超过了70%，数据表明我国农商行盈利能力在迅速提升。

3、为农村和农业经济发展供应了大量资金

当前，我国农村与农业经济发展的重要“瓶颈”之一就是资金缺乏，农业设备与技术的引进、规模的扩大都离不开充足的资金保障。我国农商行始终秉持服务“三农”的理念，为我国农村与农业的经济发展注入了大量资金。以陕西秦农银行为例，2015年该行各类贷款余额505.8亿元，其中涉农贷款117亿元，占到了银行贷款总额的约四分之一。与此同时，我国农商行定位于服务“三农”与小微企业发展的目标，努力拓展信贷支农覆盖面，增强支农力度。农商行一方面努力提升涉农贷款在整个银行贷款发放中的比例；另一方面大力创新涉农贷款发放方式，通过降低单笔贷款额度，增加贷款笔数来拓展贷款覆盖面，解决农户生产与小微企业发展的资金需要，强化对“三农”的服务力度，同时降低自身的经营风险。

4、通过服务三农促进农民增收来拓展农商行资金来源

农商行通过对农业与农村经济发展的大力支持，推动农村地区经济发展，促进农民增收。有关研究表明，我国涉农贷款的增加，有力地推动了农村地区农民年均可支配收入的增加。与此同时，随着农民收入的增长，一方面提升了涉农贷款的偿贷能力，另一方面农民通过涉农贷款从事生产实现增收后拥有了更强的消费储蓄能力，加之与农商行原有的良好合作关系，愿意将资金放在农商行中，使得农商行资金来源得到拓展，能够更好地服务“三农”，最终构建了良性的循环模式。

二、我国农商行服务“三农”与可持续发展间存在的问题

尽管我国农商行在服务“三农”上下了很大力气，并且取得了一定成效，可是不可否认在服务“三农”与可持续发展间依旧存在着明显的问题。本文就存在的问题做简要概述。

1、农商行的信贷存在“脱农”状况

农商行改制之后不可能如同过去的农村信用社，商业化发展已经成为其主要目标之一，过去的政策性信贷扶持目标已不再是机构经营发展的唯一目标。农商行可持续发展的需求必然会削弱其对于“三农”的金融服务投入，更多的资金是流入到更加具有盈利空间的业务中，这必然会削弱对三农的扶持力度。农商行坚持商业化发展的模式，必然会将经营成本与收益纳入考量范围，企业实现利润最大化的根本特性决定了其在信贷支农方面必然会降低力度，农商行在经营发展中必然会产生“脱农”状况。从以上所列举的秦农银行的数据可以看出：尽管近四分之一的涉农贷款占比不低，可还是有超过四分之三的银行贷款是投入到住房、消费、工业生产等领域，对于大中客户的资金集中与倾斜态势不可避免。

2、农商行服务“三农”的深度不断降低

这里所说的农商行服务“三农”深度的定义是农商行为农村的贫困人群与农户发放贷款，供应金融服务的状况。农村贫困人群与农户最重要的收入来源就是农业生产以及小规模手工生产，这种生产的规模极小，所需的资金额度也不高，通常是5万元以内即可。以秦农银行为例，其所发放的涉农贷款中，5万元以下贷款笔数由2010年的约8000笔降低至2013年的不足3500笔，其在贷款总笔数中的占比也由过去的40%降低至不足20%。农商行转制以后，逐步脱离我国农村地区中的贫困区域以及贫困人群，其在信贷支农方面的深度不断降低，对于农村地区最为贫困、资金需求最大的人群并未有效地涉及，同目前国家提出的“精准扶贫”工作要求没有紧密结合。

3、农商行的涉农贷款降低了银行整体资产质量

对农村金融市场投入更多资金，强化对“三农”的资金扶持力度是农商行完成自身服务“三农”政策性目标的根本措施。农商行通过大量发放涉农贷款的确可以增强农村金融市场的活力，为其发展提供充足的血液与动力，可是对于农商行自身的可持续发展却造成了巨大的阻碍，涉农贷款的大量存在使得银行整体资产质量降低。以2014年数据为例，含农村商业银行、农村合作银行在内的农村信用社当年度的涉农贷款不良率达到了4.5%，远超过全国各类涉农贷款1.7%的平均不良率。

4、涉农贷款的利率过高，贷款形式陈旧简单

农村经济本身存在弱质性特征，农业产业的成长较缓慢，且投资回报慢，因此使得农业贷款存在风险高、收益低等特征，银行为强化自身的风险控制能力，提升自身的盈利水平，必然会严格控制涉农贷款总体规模，同时增大涉农贷款利率。以某农商行为例，其所提供的住房抵押贷款利率一般在6.5%至7%之间，企业流动资金贷款利率一般在7.5%至8%之间，而农户联保贷款利率的达到了11%至11.5%，相比国家同其基准贷款利率上升了近80%。这么高的贷款利率使得农户贷款压力倍增，纵使取得了贷款，进行偿还时也是压力巨大。一般来说，农村的低收入人群与家庭房产都属于农村宅基地，并且较为老旧，主要依靠农业生产维生，难以提供满足银行贷款所需的抵押品，导致其获得贷款较为困难。另外，国内农商行所提供的涉农贷款方式，抵押贷款占到了主要，而担保以及信用贷款虽然已经运用，可是比例很少，如此一来农户获得贷款的可能性更小，很多时候不得不求助于民间高利贷。

三、我国农商行服务“三农”与可持续发展的相关对策建议

从农村信用联社改制而来的农村商业银行，不仅在可持续发展能力的提升上取得了明显成效，更是坚持其一贯的服务“三农”的政策性目标与宗旨。不可否认的是服务“三农”与可持续发展间出现了一定矛盾，服务“三农”的功能目标在不断削弱，如何平衡我国农商行服务“三农”与可持续发展目标，走出一条真正符合中国特色的农商行发展道路，本文认为要从下列几方面着手。

1、市场定位要精准，强化信贷支农投入

服务“三农”应当是农商行的根本宗旨与目标，商业化发展是对其可持续服务“三农”的有效保障。农商行想要确保可持续发展，先要有精准的市场地位，立足当地经济发展，大力服务“三农”。农商行应当不断强化对农村金融市场的资金投入，确保信贷支农的深度与广度，推动我国农村经济发展，农业产业转型，农民增收。

2、开拓业务空间，革新支农金融产品类型

大力创新涉农贷款方式，认真探索创立符合本地特色的农户、农业产业化企业等发展需要的林权抵押、经营权抵押等担保贷款方式；大力拓展小额信用贷款市场，为缺少必要抵押品的、急需发展资金的农户提供小额担保贷款和信用贷款；加强农村金融市场贷款主体信用评估机制的建立，为拓展小额信用贷款市场做好保障。创新金融产品类型，构建多类型产品体系，强化农户贷款、农民合作社贷款以及农户联保贷款等资金发放投入。通过开拓农村地区金融业务市场，扎根“三农”，确保农商行的发展能够与本地农村经济和农业发展捆绑在一起，实现可持续发展。

3、密切注意农业发展新态势，掌握农民融资需要

目前，农民过去存在的惧贷心理已经基本消失，对于资金需求极为旺盛。另外，过去季节性贷款需求也减少了，农业产业化生产的出现使得贷款需求是常年的，并且额度不断提升。因此，农商行应当密切注意本地农业发展的最新态势以及本地农业特色优势之处，信贷业务人员要深入农户之中掌握其贷款融资需求，从而在基础上设计出更加符合“三农”发展需求的贷款产品，也能够进一步的占领并巩固农村地区信贷市场，推动企业的可持续发展。

4、平衡政策性和商业性两大目标，最终实现可持续发展

面对我国农村金融市场新形势，特别是国家提出的精准扶贫战略，农商行要想求得真正长远的可持续发展，就要在服务三农这一政策性目标与商业发展这一商业性目标两者间实现平衡。同其他大型商业银行以及城商行等金融机构相比，农商行的生命活力与优势就在于其扎根于农村地区、农业经济中，扎根于服务农民群众。因此，农商行一方面要尽可能借助国家所出台的各种扶持与优惠政策，从服务“三农”业务当中获取盈利，做到可持续发展；另一方面要坚持结合实际，城乡结合模式，在农村地区构建农村金融平台，坚持服务“三农”，在城区构建起城市金融平台，大力开展城市金融业务。如此构建城乡互动机制，确保两大平台实现优势互补，最终实现可持续发展。

参考文献

［1］赵继鸿：中国农业贷款对农民收入影响的实证分析——基于ECM模型［J］．金融理论与实践，2013（5）．

［2］冯庆水、孙丽娟：农村信用社双重改革目标冲突性分析——以安徽省为例［J］．农业经济问题．2014（3）．

（责任编辑：郭亚娟）