如何防范中途退保

薛牧人

手里拿着颜色陈旧的纸张，在保险公司门口徘徊再三，一脸不舍之色。最终还是叹着气走入营业大厅，问道：“这是我的保单和身份证，我要办理退保，您看还需要准备什么资料？”

明知风险无情、保险有爱，却宁愿面对风险也要舍弃爱，坚持中途退保。究竟发生了什么让投保人非要做出坚持退保这种不愉快的决定？

探其根本，除了投保人一开始没有选到适合自己的保险产品外，绝大部分投保人还是由于经济发生变故所致。一是在购买产品时只将重点放到保险产品的回报上，没有考虑保费支出已超出自己的经济承受能力；二是出现资不抵债或短期资金运转困难的现象，只能将曾经购买的保单作为最后的资本。

对于中途退保的投保人，保险公司通常是先详细了解具体原因，再根据不同的实际情况对短期内缺少流动资金的客户采取保单抵押贷款，60天宽限缴费期的延缓缴费方式。针对短期内不能解决流动资金缺失问题客户则采取两年宽限期，降低保额，减额缴清，减少保险年限等方法帮助客户解决问题。

但无论采取哪种挽救措施，损失是不可避免的。短期内缺少流动资金的客户在60天内只要缴费完成，保险利益就不会受到任何影响，最多是将保单现金价值做抵押贷款，支付一定利息。只要按时还款，保险利益依旧不会受到影响。而对于短期内不能解决流动资金缺失问题的客户，只能通过让保单沉睡两年，两年后缴费时再恢复合同效力或是以降低保额，减额缴清，减少保险年限等部分退保手段在支付部分违约金的情况下退出一部分现金并缩减现有保障力度。

深度思考之下，酸楚之意不禁涌上心头。已经投保多年理财产品、终身保险的投保人的中途退保行为，充分表明投保人已经陷入资金运转困难或资不抵债的困境。在没有其他的任何资金来源的情况下，保单中所蕴含的金额是他们剩下的唯一希望。

从2015年开始全球经济下滑的帷幕彻底拉下的那一刻，那个以100%乃至120%-150%进行实业投资的年代已经远离我们而去。负利率时代的开启；海啸、雪崩一样让股民们望而生畏的股灾；P27投资的不断沉沙折戟；易租宝骗局所带来巨大影响……可谓字字带血，声声带泪，控诉着大量财富的失去。

可以说，一方面投保人是幸运的，当年的保险理财产品的购买让他们在最困难的时候还能拥有一份资金；另一面他投保人却是不幸的，除了仅存的保险保障，其他的保障措施已经失去了作用。进一步讲，透过中途退保，我们可以清晰的看到投保人的资产保障的配置出现了问题，失去了在面对资金困境时资产保障依然能保持正常的生活品质的意义。

那么他们的资产保障配置出现了什么问题，才使得退保成为不得不走的路，保单成为最后的财富？

大体来看，这最后的财富所占有的资产保障比例远未达到年收入总额的10%15%的科学配置。因未能投入过多保障型理财产品，在大量财富在其他投资方面失利而得不到补充的情况下，只能眼睁睁看着资金消失在高风险投资的漩涡里而无力挽回，接受中途退保提供的资金做最后的生活保障。

那么如何做好财富保障，防范中途退保的发生呢？这就需要从以下三个方面着手，做好资源配置基础工作。

一、详细了解产品权益、选择产品要量体裁衣

只有最适合自己的才是最好的。选择保障型产品的出发点没错，但前提是要明确所要购买的产品一定要与自身实际需求相匹配。考虑好是选择长期的终身型保障产品进行稳健投资还是选择短期保险进行阶段性投资；是选以养老型产品为主预防风险还是以疾病防范型产品为主增加健康风险防火墙；是选择单一产品进行保障投入还是按照不同比例进行不同产品的搭配组合；是投入一份保障还是投入多份保障。比如说55岁以上的投保人最好选择5年期交的金额适中的理财产品，既能为自己增添一份保障又不会影响60岁以后的生活品质。

二、理性分析，多角度检验缴费能力

确定所选产品之后就要内视自身的财务状况。所有的理财投资产品的比例总和一定要控制在总资产的20%-30%之间，而每年的投资比例则不能高于年收入综合的30%。如此一来，才能避免因保障投入超出自身经济承受能力而带来的压力甚至于面对资金困局打压时能有还手之力。这就好比魔兽游戏玩家的角色，关卡升级等同于对资产保障的不断增值；人物装备的配置和更新等于不同类型的理财产品的投入和增加；通关战斗中所消耗的血液等于日常资产的消耗使用；游戏中能致角色死亡的对手等同于经济困局，面对实力强大的对手，在交手之前就必须做好准备，一旦“死亡”就依靠“生前”积累的财富满血复活，继续踏出前进的脚步。

三、关注个人财务信息。及时进行服务咨询

世界上唯一不变的事情就是变。投资理财依然遵循这一定律。今天购买了理财产品，并不代表理财动作到此为止。随着经济的变化，在不同的时间节点，理财产品的增减变动也是非常关键的问题。这时，就要对自身所投理财产品的相关信息多加关注，与自己的理财经理勤加沟通，随时调整投资方向。再次用魔兽游戏打比方的话，通关时团队合作中一定不能缺少例如魔法师这样的角色存在。没有魔法师的技能辅助，冲关就有覆灭的危险。而理财经理正是扮演着这样一个角色，用其专业技能帮助投资者做好资产保障准备，抗击资金风险的到来。

可见，上述三方面的选择对资产保障结果具有绝对性的作用。只有从根本上着手，才能有效避免中途退保的遗憾发生。而投资者被其他高风险投资风暴所袭击时不会轻易动摇根基。最大幅度的安然度过危机。