乡镇地区新型支付手段的推广

◎　郑　杰

乡镇地区新型支付手段的推广

◎郑杰

近年来，乡镇地区经济快速发展，但广大乡镇地区至今交易仍采用落后、单一的现金支付方式。在乡镇地区大力推行POS机刷卡消费以及移动终端支付能够丰富消费者支付手段，促进经济往来。不但降低了资金转移风险，而且给基层消费者带来了便利，是适应经济发展新常态的需要。

随着社会经济的迅速发展，人们消费观念的进步，银行发卡量的高速增长以及智能手机的普及和居民交易习惯的转变，在城市中，以POS机终端和手机支付平台为载体的非现金交易正逐步替代传统的现金交易，成为人们日常生活中普遍接受的消费方式。购物、吃饭、旅游都可以通过其实现。与现金支付相比，这类非现金交易具有支付安全、交易便捷、防控伪钞等优点，正逐步成为主流支付方式，推动了我国非现金交易规模的不断扩大。而伴随社会主义新农村建设步伐的加快，广大的乡镇地区发展同样日新月异。但与此同时，由于信息闭塞、思想观念陈旧等原因，我国乡镇金融支付环境的发展与乡镇经济发展水平并不同步 ，城乡支付环境差距较大，乡镇地区消费仍主要采用繁琐低效的现金交易形式，在一定程度上制约了农村地区经济的发展。

在广大乡镇推广新型支付手段的背景

我国乡镇地区交易主要涉及农副产品、生产资料的购买以及零售业交易。由于农业是立国之本，我国农业人口基数庞大，国家大力发展三农经济，在生产资料购买链条上产生的现金流不可小觑。在农用生产资料购买环节上，单笔交易少则几百，多则上万。生产资料购买现场往往人员繁杂，场面混乱。采用粗放的现金交易方式，一来交易需要花费大量时间，效率低下；二来潜在现金被盗风险，给农业生产和社会安定造成较大隐患，也增加了收到假币的风险，给假币的流通创造了条件。

由于农村人均收入的增长，农民生活水平的不断提高，消费观念逐渐改变，乡镇零售业近年来在“家电下乡”等一系列政策的刺激下蓬勃发展，已有了初具规模的商场和超市可供消费，加之京东、淘宝等一众线上企业积极拓展农村市场，乡镇零售业经济发展潜力逐渐显现，单一的现金交易方式已无法满足广大农民交易的需要，增加新型支付手段有利于加快经济交流，能够带来巨大的经济效益，推广新型支付手段势在必行。

广大乡镇该选择何种新型支付手段

POS机终端。POS机的历史可以追溯到上世纪九十年代，当时POS机价格高，软件不成熟，品牌少，只有少数高端商场才能用上POS机。随着信息技术在零售业的广泛应用，用户需求不断增加，POS机市场吸引了更多厂商进入，价格逐渐下降，使用范围逐步铺开。现如今在大中城市POS机已是任何超市、商场、便利店等商家的标配。经过二十多年的发展，刷卡支付从不信任到慢慢被接受，POS机改变了一种支付习惯，同时技术也已经成熟，经多年的实践，安全性能够得到有效保障，适合在乡镇地区大力推广。

以农业银行、农村信用社、邮政银行等金融机构为支撑，金融网点覆盖面的不断扩大为城镇的支付环境创设了机构保障。农民在享受到实体网点带来的经济便利的同时也接触到了储蓄卡、信用卡等方便快捷的现金管理手段，思想观念得到了进一步的解放。由于银行的大力推广，银行卡已取代存折，成为主要的现金储蓄工具，并仍呈现快速增长的势头。这些条件为POS机终端消费的推行创造出优良的社会基础。

移动支付

移动支付又称为手机支付，是指允许移动用户使用其移动终端（通常是指手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。据政府部门发布权威报告显示，2015年有3.58亿国人曾使用移动设备进行支付，比2014年增加了将近三分之二。使用移动设备进行支付和转账金额高达16.4万亿元人民币，约为2014年的两倍，2013年的12倍之多。由于具有不受时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低、安全性较高的优良特质，继银行卡支付、网络支付后，手机支付俨然称为便捷交易方式选择的新宠。

现市场流行的移动支付手段主要有两种。一是微信、支付宝等基于软件搭建的无线支付方案。在该支付方案下商家可把交易信息汇编成一个二维码，用户通过手机客户端扫描二维码，完成支付结算。二是采用使用自带NFC（近距离无线通信）模块的手机，在交易时直接靠近支持NFC技术的终端设备进行刷机支付。

随着智能手机在乡镇地区的普及，使用微信与支付宝等具有移动支付功能应用的人数增多，以及基层银行网点对网上银行、手机银行的推广，移动运营商对手机支付概念的宣传，乡镇人口已逐渐接受新兴的移动支付技术。

新型支付手段推广过程中存在的困难

经营新型支付设备的成本较高，地方支持较少。乡镇地区受制于经济、网络等硬件方面的限制，在设备的购置、安装方面耗费的成本较高。由于乡镇地区交通不便，一旦机器损坏，维修方面也存在诸多隐患。在新设备的推广过程中，地方银行与政府没有给予相应的优惠与补贴，不利于提高经销商创新支付环境的积极性。投入与所带来的潜在经济回报相比，没有足够的吸引力，经营商更愿意将资金投入到与眼前利益息息相关的进销环节之中。

乡镇地区居民思想固化，新型支付方式受众较窄。一方面虽然乡镇地区发展迅速，但仍以宽松自由的小农经济为主，居民习惯于传统的现金支付交易方式，受自身的文化水平、长期的生活习惯影响，对新事物的接受能力较弱。对于新型的支付方式认知程度较低，不信任其安全性，不敢轻易尝试。例如很多农民只是被迫淘汰存折使用银行卡，思想上仍习惯存折的存取款交易明细打印清楚的模式，使用银行卡也只是单纯使用其存取款功能。加之银行卡信息被盗导致资金损失的新闻时有报道，加大了居民对非现金支付的不信任感。另一方面乡镇大量青壮年外出务工，常住人口中留守老人和妇女儿童占很大一分部，对新型支付方式难以接受，导致使用受众不足。

乡镇居民风险防范意识较弱，资金安全有隐患。乡镇地区居民总体知识结构不健全，风险防范意识不强，防骗手段了解不深，对新型支付方式使用熟练度有待加强，同时留守老人、妇女较多，容易被不法分子利用，骗取资金，造成财产损失。同时经营者素质不一，容易出现信用卡持有人与银行签约商户串通，在没有真实交易数据的背景下，直接收取手续费，利用POS机刷信用卡非法套取现金的现象，不利于金融秩序的稳定。

促进新型支付手段顺利推广的对策

各方出台措施，促进新型支付手段落地。政府要完善扶持机制，通过加大补贴等多种形式减免相关收费；出台相关政策措施，减轻新型支付手段推广成本；提供合适岗位，吸引科技、金融人才回乡创业，服务家乡，促进新型支付手段的推广。

银行应淡化利润最大化的企业目标，挑起促进乡镇金融交易手段创新的重担，担当促进“三农经济”发展的先锋角色，提升服务水平，降低使用新型支付方式过程中产生的手续费、维护费等费用的收费标准，给使用者带来实实在在的经济实惠；充分利用乡镇地区人、物力成本较低的优势和国家的各项利农惠农政策，积极探索开发适合农村实情的现代支付手段，为乡镇的支付方式革新贡献最大的力量。

深入群众，加大新型支付手段宣传培训力度。在乡镇地区举办新型支付手段使用说明会，演示支付操作，解答支付过程中出现的相关疑问，帮助农民认识了解支付流程，并通过派发小礼品等手段鼓励农民参与支付体验，调动农民的积极性，扩大宣传影响力，让农民实在感受到新型支付手段的快捷便利。通过定期发放金融风险防范手册介绍金融知识，通过对金融欺诈案例的分析促进安全意识的提高。

严格审查安装POS机商户资质。一方面在严格审查POS机安装商户的经营场所、经营性质、经营规模、财务状况，杜绝滥发POS机的情况。同时加强对信用卡申请人资质的审核，确保信用卡持卡人信用状况良好，有足够的偿款能力；另一方面在办理POS机安装资质审核时，签订风险防范条例，以法律的形式明确告知恶意套现应承担的责任与后果，公布举报电话，定期开展法制教育，形成强大的威慑力。

（作者单位：宁远县烟草专卖局）