金融危机下家庭金融投资及风险规避

◎关璐

金融危机下家庭金融投资及风险规避

◎关璐

随着我国经济政策的不断改进，国民收入分配得到改善，人们的可支配资金增多，因此家庭金融投资市场增大，金融投资在家庭支出中占较大比例。但目前我国的金融投资政策尚有所缺陷，再加上金融危机的影响，因此降低家庭金融投资风险成为了我国的刻不容缓的任务。本文通过分析社会现状，站在国家、企业、个人的不同角度提出相应的对策。

21世纪以来，我国的市场经济快速发展，居民生活水平明显提高，居民可支配资金增多，因而开始进行金融投资，这使得金融市场规模快速扩大。但随着金融危机的蔓延金融市场受到破坏，我国的投资政策也不完善，加之居民缺乏投资经验，同时我国居民承担风险的能力也处于较低水平，因此家庭投资的风险性较大。我们在金融危机的大背景下针对我国家庭投资的现状，提出了相应的对策。

我国家庭投资存在的问题

国民对投资认识不足，投资缺乏规划性，经验不足。受我国传统思想的影响，大多人民享受于安居乐业的生活，对投资不重视，也不愿去接触，担心投资所带来的风险，这种状态导致了人们更愿意把钱放入银行或者购买国债，从而使得金融投资发展的不充分。再加上许多家庭缺少投资经验，对金融投资方面不了解导致投资没有规划性，盲目投资、跟风投资等造成了家庭投资风险性增高，就这样进入了恶性循环。另外，高收入家庭了解更多的深层次的金融投资，更愿意把钱进行投资，这样又使我国投资群里出现偏重现象。

我国对家庭金融的管理不完善，资产的配置不合理。我国在家庭金融投资这方面的政策还完善，就算居民有投资的想法，到由于金融工具和投资种类的单一，也会打消念头。金融投资的管理受多方面的因素影响，我国虽设有专业人员管理，但也没能妥善处理投资起点的问题，大多数银行至今的投资最低价为5万元左右，这就使低收入家庭没有能力去接触家庭投资。

居民只看中短期利益，眼光不长远。在金融危机的大背景下，我国的金融市场不稳定，且有较大幅度的波动，而在这个时期居民却只看中眼前利益，进行短期投资，这会使我国金融市场的波动更大，从而加大投资的风险系数。这些都还是由于居民投资行为不规范，投资盲目跟风。

我国家庭金融投资具有的风险及影响因素

家庭金融投资具有的风险。信用风险。是指利息与本金不能按时收回。这与发行者的经济状况有关，具有较大的不稳定性。经济全球化的不断发展，使世界的经济成为一体，任何一方的问题都会影响到另一方，在世界性金融危机下，出口企业的信用风险大大增加。

市场风险。这是最主要也是最多见的风险。当居民在投资前都会先预算好收益状况，但市场的变化多端，市场的稳定受多种因素的控制，一旦市场的周转出现问题就立马导致投资者的利益受损，此时居民的实际收入就会与理想收入形成对比，这就转换为了市场风险。

机构方面带来的风险。金融机构管理人员的个人能力决定这机构的政策方向，错误的管理方法导致机构运行不力从而使机构经济滞退，投资者利益受损。这在目前也很常见，导致的后果也往往比较严重。

影响家庭投资风险的因素。个人。由于我国市场经济处于不稳定时期，而在这个时候大多数人会趁机进行短期投资来获取财富，这是由于个人接受的金融教育不全面，对金融深层次的认识不到位，而导致的不理性投资行为。

收入。收入水平对投资的强度有很大影响，较低收入的家庭处于经济安全的顾及不愿将钱投资到风险性较高的金融领域，这影响了金融结构，从而也影响了投资的风险

企业。企业的经济和信誉都直接影响到居民的投资利益，企业的经营方式、理念、规模、管理都关乎企业的未来发展状况，只有企业发展的好了，具有一定的经济硬条件，才会降低居民的投资风险。

政策。我国的经济是在国家的指导下进行，有利的政策作为指导市场经济才会顺利发展。政府的参与要求政府必须有力的监管市场，只有这样才能保障投资者的利益，从而降低风险。

家庭金融投资的风险规避

提高金融知识的学习，增强对投资风险的认识。随着社会经济的发展和人们投资意识的改变，越来越多的人开始关注和加入金融投资的行列中。在这个大背景下，对家庭金融投资感兴趣的人们应该提高金融知识的学习和增强对投资风险的认识。这是家庭金融投资人必须要做的，掌握更多的金融投资知识提高了自身对投资环境的判断能力，一遍更好地对金融市场的变化做出判断。了解金融知识的途径有很多，比如：金融杂志、报纸的金融板块、电视、网络等等。金融投资的积累是一个长期的过程，而且要根据时代的变化进行相应的调整。这个学习的过程有利于家庭金融投资人提高自身的投资意识，改变以前对家庭金融投资固有的错误观点，也有利于增强对金融市场的判断力，最大程度的保证家庭财产的安全。这也是从根本上降低家庭金融投资风险的办法。

政府应加强政策干预，健全相关的法律的监督。政府的政策性干预是家庭金融投资风险规避中非常重要的一部分，也扮演着至关重要角色。当今我国的金融投资市场还是不太健全的，在这种情况下政府应该出台一些相关的法律政策来保证金融市场的稳定运行。通过政府的引导可以大大降低家庭金融投资人的损失，而且随着相关法律的健全也可以给家庭金融投资人足够坚实的后盾，让人们遇到问题是可以做到有法可依，保证家庭金融投资人的合法权益。这样也可以有效地降低家庭金融投资的风险。

考虑自身家庭的情况合理选择投资产品。不是所有的投资产品都是适合自身家庭的，从琳琅满目的投资产品中选择适合之身家庭的投资产品也是家庭金融投资风险规避中非常重要的一环。由于我国金融市场的不断发展，越来越多的投资产品进入金融市场。面对这些投资产品，家庭金融投资人不能盲目选择，应根据家庭的经济能力进行选择。投资产品的选择是一个长期的过程，家庭金融投资人一定要有耐心，保持好自身心态从各方面综合考察一款投资产品，不能急于求成。这就要求家庭金融投资人拥有较多的金融知识和良好的心理素质，在情况不好时也能不急不躁。对于投资产品的选择上，家庭金融投资人必应一味的要求投资收益，也要考虑到收益高风险也高的的实际情况，这样很可能对家庭财产造成无法挽回的损失。综上所述，家庭金融投资人应该综合各方面情况考虑金融投资产品，保持一个良好的心态不急不躁，以避免金融投资可能给家庭麻烦。

加强金融机构的建设，大力培养金融人才。虽然我国金融市场发展迅速，但是金融机构的建设却远远达不到家庭金融投资的需求。强大的金融机构可以降低家庭金融投资的成本，加快金融信息的传播，实现对家庭金融财产的风险管理和增值。所以，加强金融机构的建设也有益于家庭金融投资的风险规避。近年来，家庭金融投资的热度越来越高，但是专业知识过硬的金融人才储备却远远达不到要求。专业的金融人才可以给金融知识不足的家庭金融投资人提供必要的投资产品介绍和后期管理知识，使家庭金融投资人的利益最大化。因此，大力培养金融人才是必须的也是非常有意义的，这样做可以很好地规避家庭金融投资风险，保证投资人的家庭财产，对于维持金融市场的良好秩序起着至关重要的作用。

在金融危机的世界环境下，家庭金融投资存在着很大的风险。如何做好风险规避是非常重要的问题，只有处理好个人、金融市场、政府三者之间的关系才能使金融秩序保持稳定健康地发展，最大程度的保证家庭金融投资人的财产安全。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）