信息不对称的理论研究——以二手车、保险市场为例

（山东工商学院，山东 烟台 264003）

信息不对称的理论研究
——以二手车、保险市场为例

韩 笑

（山东工商学院，山东 烟台 264003）

在传统古典经济学的研究领域内，通常相信市场信息是完全的，最优决策是独特存在的，但是在现实世界里，情况却完全相反，现在所接触到的市场信息通常是不完全、不对称与不确定的，获取相关信息而产生的结论不具有确定性，更难以实现其决策的唯一性。

私人信息；不对称；逆向选择；道德风险

一、信息不对称的含义

新古典经济学理论一直在告诉消费者，在每个时间点上都能了解市场上各个全部的可能价格，以及自身所有的情况，优势或者劣势，并且能够在每个个体环境的变量和市场价格从根本上计算出他们的需求。同理，厂家也知道生产要素、价格与投入产出之间的各种配置组合情况。这样，消费者和生产者之间在任何时间点上都能了解市场各种商品的供求状态，形成市场均衡价格。然而，这种理论隐含着对完全信息的假设。该假设的经济条件和环境状态与实际经济状态所供给的条件有着很大的差别，这种差异性导致了完全信息经济理论分析在真实世界的分析中存在缺憾。显然对不完全经济的研究要比单纯研究完全信息更具有实用性。由于市场中充斥着不完全的信息，我们称之为信息不对称，信息不对称理论是指在市场经济活动中，每一种社会人对有关信息的了解程度是有差异的，掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利于他自己获得收益的地位，而掌握信息比较缺少的人员往往处于不利自身利益发展的地位。在市场中，由于卖方永远比买方掌握更多的产品信息，所以卖方往往处于有利地位，能够很容易的获得商品价值以外的报酬，买方由于对商品信息了解的不全面，因此很容易在交易过程中处于不利地位，利益受到损害。

二、信息不对称的产生

现代经济学出现了私有信息，通俗的讲，如果你知道一些我不知道的东西，你所知道就是你私有信息。信息，归根结底就是有关某些事物的一些信息。例如有的一些产品是否具有严重的缺陷，经常接近或者熟悉这种产品的人能够轻易得到这种信息，那些没有办法接近这种产品的人却无从了解或者很难了解。这个时候就很容易滋生欺骗和谎言。相反的，如果一则信息是所有有关人员都知道的，或者是大家都比较了解的，那么就相对公平得多，私有信息的存在导致了信息的不对称性，例如你到地摊上去买西瓜，但是对于如何挑选西瓜没有一点相关方面的知识，那么关于西瓜的质量这个信息就是摊主的私人信息。

分工的出现给整个社会带来了很高的效率。例如一个经济学教师，他的工作是为学生提供国家需要的教育，国家和学生家长通过一定的程序发给他工资，他的吃，穿，住以及一切的生活所需的东西都不是自己所生产出来的。只就是社会分工。因为分工，现代人的生活和工作，有着很高的相互依赖程度，然而依赖程度高不等于知识和技能方面相知程度也高，恰恰相反，却非常容易产生隔行如隔山的情况。因此，虽然社会分工带来了现代文明，但也加剧了人们生活中的信息不对称的情况。

三、信息不对称的现象

谎言和欺骗，虽然令人很不愉快但在现实生活中很常见。电影、电视剧、小说和报纸副刊，大都喜欢报道有关欺诈和欺骗的故事。彻头彻尾的或者半真半假的花招或谎言，更是许多商人、政客和其他一些社会角色的生财之道。谎言和欺骗从古至今都存在。

一些经济学家极力推崇市场，然而对于旧车市场，市场机制也尚未找到一个彻底满意的解决办法。当个人发现所购买的新车有某些缺陷或者想要换一辆新车时，通常的做法都是把新车拿到旧车市场上去卖掉。由于这个原因，旧车市场就包含了大量无固定比例的残次品，这导致旧车市场的价格下降。其结果是，质量好的汽车车主发现，他们的车在旧车市场的价格低的让人难以接受。换句话说，他们宁愿驾驶自己高质量的汽车，也不愿把它放到旧车市场上出售掉，直接原因是那些买主给得价格低于那些高质量的汽车的价格。然而对于买家来说，他们给出的是平均价格。以此类推的话，旧车市场最终将会萎缩，市场会失灵。由于买主并不能把高质量的汽车分辨出来，因此卖主卖车所得到的最高价格往往低于他的预期价格。其结果是无效的。

例如保险公司用了所有可能的方法去获得信息，并据此把投保的人按各种风险进行分类，然而总会存在保险公司所不知道的隐蔽的信息，例如，某个教授就是喜欢一边骑车一边思考问题，向他提供保险的公司当然非常想了解有关这方面的危险习惯，但是这似乎不大可能办到。再比如，某投保人就是爱生病的体质，或者家族存在有遗传病的。所以，在保险公司根据可得到的资料来决定个人的风险范围时，个人存在着不为外人可直接观察到的信息。这对保险公司来说，显然是不公平的。

四、信息不对称带来的问题

1、逆向选择

我们非常清楚在旧车市场中买者和卖者关于汽车质量拥有着不对称的信息，卖者知道所售汽车的实际质量，而买者对此确实知之甚少。买家愿意用平均价格购买汽车，导致高质量的汽车流出旧车市场之外，最终留下来的都是劣质量的汽车，形成均衡的情况下，只有劣质的汽车达成交易，极端情况下，可能交易实现不了。质量高的汽车在竞争中失败，这违背了优胜劣汰的选择法则，由于选出来的都是比较不好的我们称之为逆向选择，同样，在保险行业，有人天生的就是高风险，而有的人与生俱来的就是低风险，尤其是在医疗保险或人寿保险方面，这样的风险信息是私人信息，而保险公司没有办法能够获得，那么保险公司将会对所有人以同样的保费率进行保险。这样运作的保险公司很可能因为多数的投保人都是高风险认识而面临关门的危险。比如，很容易生病的人才愿意买有关于健康的保险，不容易生病的人不愿意买健康保险，于是保险公司需要赔给客户的钱远远高于他按照平均得病率计收的保费，从而带来损失。由于私有信息的存在，使得投保人可以根据他们本身的风险程度说慌。

2、道德风险

代理人对行动的选择相对于委托人具有私人信息，具有影藏性，委托人没有办法观察到这些行动。代理人做出怎样的选择直接影响到委托人的利益。例如，病人到医院治疗，病人已经支付了相关的治疗费。按照契约，病人应该得到相关的治疗。然而，医院用什么水平的大夫给病人治病，医生在治疗过程中认真负责与否，护士是否尽心的工作，这些行动的选择都是取决于医院的，普通的病人无法得知自己是否得到了医院给予恰当的或最好的治疗和照顾。比如，学生付了学费，在学校里受到教育，但是他们在学校里能够学到什么还取决于老师的教学水平和他的认真程度。对于保险市场，参保人由于清楚的知道自己即使发生了什么损害，因为购买了保险的原因也会毫无忌惮的进行破坏性的行为，而保险公司对此无法获得任何有用的信息。

五、解决信息的不对称

1、通过信息甄别方式

区别产品特征的方法可以由不知道私人信息的人确定。也就是说，委托人制定出一套策略供代理人选择，这些合同会把代理人的特征区分开来。例如在旧车市场可以采用部分付款的方式。假如卖主告诉大家他有好车，要求三十万卖车，那么，买主可以提供几个不同的买卖合同给他选择。第一份合同：如果卖价为三十万，第一个月支付六万，半年后再支付六万，一年后全部付清。在一年之内，若是旧车质量的确像卖家所说的那样，一年后，按照合同，全部付清货款。若是质量没有达到合同的要求，不再支付未到货款。第二份合同，如果卖价为二十万元，第一个月支付六万元，半年后支付五万元，一年后全部付清。合同中另行规定质量的问题，假如汽车的质量没有卖家说的那么好，那么他就不会选择第一份合同，不然的话他会冒很大的风险通过制定附带质量特征承诺的付款合同，买车人可以将不同质量的旧车区别开来，迫使卖主讲真话。同样，在保险市场上，保险公司也可以制定出针对不同投保人特征的合同，将不同特征的投保人区分开来。

2、信号显示

当质量不太好的产品混在一起而无法让消费者区别开时，企业需要主动地显示出自己的信号，表明自己的产品质量较好，便于让顾客从不好的产品里面区别开来，企业要想消费者发出“我是好的”的信号。企业发出信号的逻辑是：“因为我的产品是质量好的，所以我可以做到什么事情，我可以拥有什么特征。如果我的产品质量不好，我就不能做到这些事情，不能具有这些特征。”企业把他可以做到的，可以有的东西作为一种信号传达给顾客。消费者接收到这些信号会认为：“假如他可以做到这些事情，可以具有这些特征，他的产品的质量应该是好的。”企业可以通过各种方式显示自己产品质量是好的，例如，投入巨额广告使消费者相信企业拥有雄厚的资金，虽然消费者看不到企业的生产过程但消费者会潜意识的认为企业在生产过程中的投入不会太少，生产是正规的，质量是可靠的。企业还可以承诺保修和退货，使顾客相信他们是优质的。企业也可以让自己的价格维持在一个较高水平上，因为顾客的心理是：成本高，价格高，质量高，价格高在一定意义上显示了质量较高。

3、法律制度

法律能够比较有效地规范人们的行为，信息的不对称，人们之间的不信任，甄别信息的难度大，这个时候政府及法律部门就要发挥重要的作用。无论企业及个人发出怎样的信号，做出怎样的保证承诺，如果没有法律制度作为显示信号的途径或基础，企业和个人显示自己信号活动将很难具有效力。

[1] 黄淳,何伟．信息经济学[M]．经济科学出版社,1998．

[2] 王小刚,王则柯．信息经济学[M]．湖北人民出版社,2002．

[3] 杨春梅．保险业中逆向选择问题浅析[J]．现代经济信息,2013(12)．

（责任编辑：戴国际）