如何发展我国农村商业医疗健康保险市场

侯阳林

(吉林财经大学，吉林　长春　130022)



如何发展我国农村商业医疗健康保险市场

侯阳林

(吉林财经大学，吉林长春130022)

摘要：现阶段，我国保险业作为朝阳产业正蓬勃发展，但农村商业健康保险却由于宣传推广程度，资金筹集，经营制度和监管措施等因素限制其发展。应建立完备的农村健康保险市场体系，深入开展调研工作，并根据农村保险市场运营特点，实行符合实际需求的、合理的医疗健康保险制度，大力推动农村保险业的发展。本文旨在通过对我国农村商业医疗健康保险市场的现状及问题进行分析并提出有益其发展的对策。

关键词：商业健康保险；农村市场；保障制度；农民

一、我国农村医疗健康保险市场的现状及存在问题

(一)商业医疗健康保险在农村普及程度低

我国农村人口占全国总人口的60.9%，而有健康保险保障的农村人口仅占总农村人口数量的12%。与大中型城市的54%相比，农村的医疗保险还未完全普及。自1999年社会保障制度改革以来，受益者大多为城镇居民，作为人口基数最大的农村居民，其覆盖程度不足18%。在我国保险事业刚起步的今天，农村居民的健康保险意识还未开化，对风险的防范意识不够强，加上老百姓在医疗保险追偿案件中败诉的事件层出不穷，导致农民对保险处于盲目排斥状态。一提及保险商品，许多农民仍觉得是骗钱的。社会政府对农民的医疗健康还不够重视，缺乏关于健康保险的了解和宣传，致使农村居民对医疗健康险的热情度不高，排斥态度很难改变，从而阻碍了农村保险市场的发展。

(二)农村医疗设备不齐全

当前，由于农村资金流通性欠缺，政府对贫困地区的医疗投资较少，农村医院的设备不齐全，居民就医环境较差。全国农村地区普遍存在医务人员能力不高人手不够，设备落后，收费不合理的现象，致使农村居民生小病自己挺，生大病没钱看，由此导致农村人口的身体素质越来越差。落后的医疗条件导致保险公司难以合理测算健康险的费率，即使可测也会大大提高保险费金额，农村居民本来对商业保险产品怀有排斥心理，高额的健康险保费也会使他们退避三舍，因此阻碍农村商业保险市场的发展。

(三)农村医疗保障制度不健全

当前，我国农村医疗保障制度的主要形式是农村合作医疗。需要筹集的资金主要来自于农民，农村企业，乡县政府和农村集体，发展程度较好的农村，政府投入的资金比例较大，来自其他大中型企业的资金可能也有很多，在这种情况下，农村居民的医疗保障负担会减轻一些。但与此相悖的事实仍存在，在经济欠发达的农村地区和贫困县，政府本身存在财政收支困难，各大中小型企业也不愿意在收益率低的贫困地区投入太多资本来发展当地的经济，从而反使经济困难，无法承担医疗支出的农民成为农村合作医疗的主要出资人。这种制度下的医疗资金主要用来支付农村医生的薪水，医疗服务费用和医药费的减免补贴款等。在我国农村医疗保障制度下，支付采取后付制，即患者先看病，再凭病历和票据凭证到农村合作医疗的机构报销。这种模式不仅增加了农民看病的时间成本，还会使促农村医疗机构和医生给病人提供过多的用药和服务，容易引发道德风险，给商业保险的推广和发展带来阻力。

(四)市场监管不到位

目前，农村商业保险在发展中存在三个方面的不平衡：一是各地区间机构设置不均衡。二是保险人对展业和理赔的态度有明显不同。保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐，条件苛刻，拖延时间。三是保险业务发展与市场监管不对称。多数保险公司实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行虚假宣传甚至踩低对手的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题和经济纠纷。

二、发展农村医疗健康保险市场的对策

(一)提高农民的医疗健康风险意识

许多农民为了增加收入减少支出，身体出现问题不能及时就医，医疗健康风险意识太弱，乡县政府应加大对农村医疗保险制度的宣传力度，提高商业保险的覆盖率，比如通过专家讲座，发放传单，挂宣传条幅等方式培养农村居民的风险意识，自我保障意识及保险互助意识，从而提高农民参加商业保险的积极性。使他们正确认识保险的作用意义，了解商业保险的运营机制，缓解农民对商业保险的排斥和抵触情绪，积极参加医疗健康保险。

(二)完善农村医疗服务设施

农村医疗事业的发展主要在于人才和设施。目前我国农村医疗服务行业人才极度匮乏，素质水平和医疗设备配置明显低于城市。首先，社会要鼓励医学毕业生和医疗技术人员区农村服务，采用实习，轮岗，乡镇政府加薪聘用的方式挽留或增加农村的医疗人才。对于在校医学类大学生，高校应加强培养学生为农村医疗事业奉献的精神，强调农村医疗健康对祖国医疗事业发展的重要性意义，注重学生的技术和专业能力的培养，提高农村医生的水平，改善服务态度。其次，政府要重视农村医疗设施的建设，吸引外资，投入到完善医疗设备中去，减少农民的看病成本，提高看病效率，降低农民的健康风险。这些措施可适当减少农村的医疗事故发生率，大大降低了农村医疗健康保险的费率，农民可花更少的保费享受更好的医疗服务。

(三)建立合理的医疗健康保险制度

农村社会稳定的前提是建立完整健全的农村医疗保障体系。当下，由于农村商业医疗健康保险仍存在缺陷和不足，农民的健康和就医问题依然是农村发展的焦点。农民对健康和医疗的需求呈不断增长趋势，因此，通过发展商业医疗健康保险市场来满足广大农民日渐增加的保险需求显得尤为重要。首先，保险公司应当以农民的实际需要为起点，通过对农村保险市场的深入调研，有针对性的开发医疗健康保险产品。大力开发意外伤害保险和短期健康险，这些保险对于农村居民来说保费合理，保障性强，比较实惠，可以作为基础险种在各经济等级的农村推广。其次，可开发与农村合作医疗相联系的商业健康险产品。扩大商业健康险的保障范围，比如开发住院险，综合性医疗险，对于从事特定工作的农民推出某种特定的伤害险或疾病险。努力完善商业保险的保障制度，达到保费适中，使农民的缴费能力与承受能力相匹配，为广大农民提供优质的保险服务。对于不同经济水平的农村可实行不同的保险制度。在经济发达地区可以全面建设农村医疗健康保险制度，与城镇的保险制度相结合；较发达的农村引进市场机制和经济支持，开发商业保险市场；对于欠发达的农村重点发展扶贫工作。要依据实际情况确定集体、政府和个人应承担的医疗资金筹集比例，鼓励和保护私人对农村医疗保险进行投资。

(四)建立严格的保险市场监管机制

我国应制定与农村医疗健康保险制度相适应的法律法规，进一步完善我国的法律体系，保障农村医疗保险制度走上正轨。保护农民的知情权和监督权，切实保障农民的利益。农村医疗保险资金的管理者要严格遵循监督管理原则，做到专款专用，抵制占用非法挪用农村医疗保险资金的犯罪现象。

作为新兴产业，农村商业医疗健康保险得到越来越多金融界和政府的重视，其中存在的问题并不是一朝一夕能解决的。中国农村的保险市场还有很大潜力值得我们当代青年去开发。

参考文献：

[1]我国农村商业健康保险市场运营模式探析 董汀 《商业经济》2009年01期 F842.6.

[2]我国农村合作医疗制度：反思与重构 罗正月 《福州党校学报》2005年03期 R197.1.

[3]论我国农村医疗保险制度 秦峰 《法治与社会》2014年05期 D922.28.