大数据时代下互联网金融创新及传统银行转型分析

陆凯奕 / 中国建设银行苏州相城支行

大数据时代下互联网金融创新及传统银行转型分析

陆凯奕 / 中国建设银行苏州相城支行

在科技不断发展的当下，互联网的发展已经涉及到方方面面，传统行业纷纷在互联网的大趋势下选择转型。在金融领域中，互联网的应用不断深入，互联网金融的发展已经成为未来发展的一个潮流趋势，并将引起传统金融的一场改革。在此基础上，本文着重将传统金融业在互联网中面临的挑战和能够进行的转型进行探讨，从传统银行业的视角来进行思考，认为传统银行也在大数据的时代背景中应该重点抓住务实发展，不断深入研究探讨转型和改革路径。

互联网；金融业；银行；转型

引言

在科学技术不断发展的当下，金融领域不断发生着变革，尤其是金融业和互联网的结合，使得互联网金融业的发展取得很好的效果，同时，对于传统的银行业的业务发展和业绩也造成了一定的影响。在这样的大趋势下，顺应而生了许多第三方支付平台，如支付宝、微信支付、借贷宝等结合了支付、理财、借贷等一些传统的银行业务的平台，对银行业务的开展和业绩的提升产生了很大的影响。

一、互联网金融体系现状

从互联网金融的发展方面来看，大数据、互联网、社交网络以及云技术的发展是互联网金融不断发展的基础和前提。互联网的发展带动了电子商务和贸易的发展，从而使得第三方支付平台的大兴起，因此，电子商务的兴起是互联网金融发展的导火线。而在对互联网金融未来的发展判断中，许多人持有不同的意见。有的人认为物联网金融将对传统的金融业产生颠覆性的改革，将产生新的发展模式，还有人认为互联网金融与传统金融业并没有本质上的区别，只是发展方式产生了变化。尽管观点大不相同，但是，不可否认的是互联网金融确实是对传统的金融业和银行也的业绩产生了不小的影响。因此，从银行角度对未来互联网金融与传统银行业进行融合与合作进行思考，以及未来的发展对策，具有现实的紧迫性[1]。

1.传统银行接受互联网经济的必要性。

对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路[2]。十八大以来我国经济增长速度由原来的高速增长转变为中高速增长，在互联网金融兴起与新型模式快速发展的市场经济大背景下，传统金融业势必将面临挑战，如利润大幅降低、存款业绩降低等问题。这些问题的出现都将对传统银行现有的产业结构产生严重的影响，对银行转型提出新的要求。因此，在挑战与机遇并存的条件下，传统金融业和银行业有必要进行改革和转型，以应对随之而来的互联网金融的大趋势。第一，银行业进行自我创新、转型和改革是符合宏观经济环境发展要求。就目前国内经济发展而言，我国经济整体运行趋势正处于中高速换挡期，各个领域的经济增速在这一时期会相应的放慢速度，对于处在变化了的金融环境中的商业银行而言，随着发展态势的变化也或多或少的出现了新的困难和问题。在经济整体运行压力大的情况下，各大企业经营压力增大，银行的利润也随之受到影响，更为严重的则是面对一些办理信贷业务的企业破产后，贷款难以收回，增大银行的亏损程度。信贷业务办理日渐减少，对于传统银行的经营造成了极大的冲击。在严峻的经济条件下，银行业的转型和创新已刻不容缓。

2.互联网金融发展面临的挑战。

首先，在市场包容度方面。互联网金融的发展离不开网络受众，因此，在市场接受度方面还有待提高。尽管时代在发展，但是经济始终是关系国家稳定的重要因素，对于投资者和百姓而言，传统的客户更倾向于传统的交易模式，不仅是由于自身习惯问题，更是注重安全的考虑。互联网金融的兴起，在开始之初人们大多持观望和实验的态度，对于网上金融服务等载体，总是不太信任。这是由于互联网金融还不够普及，对多数人而言，还没有形成使用网络金融服务的习惯，这对于互联网金融市场的推广增大了难度。在我国，由于互联网金融兴起教晚，对互联网金融的了解还不够，在宣传和推广方面做的不够完善，往往不能取得理想的效果。由于用户对于互联网金融的不确定性，导致用户对互联网金融的兴趣较低，不利于互联网金融的发展。

其次，互联网金融的安全性是大部分用户不习惯使用网络金融产品的一个主要原因。在当下电信诈骗、网络诈骗等一系列高科技的骗局不断增多的情况下，网络金融服务受到很大的影响。而往往银行的安全性能和防范意识不够，造成用户的资金被转移，使用户对网络产品的安全产生质疑，这就对银行的安全技术和意识提出了新的要求。对于强调服务品质的今天，能否保证用户资金安全关系到互联网金融未来发展趋势的重要问题。

二、互联网金融创新及及传统银行转型

1.互联网金融发展展望。

互联网金融是伴随着互联网的发展而发展的，信息时代是信息技术快速发展的时代，在近年我们看到了互联网经济的发展，部分业务可以通过手机办理，各个银行推出的APP应用帮助用户完成简单的交易和操作，在移动客户端，用户可以经过简单的几项操作完成查询、转账、还款等业务，方便快捷，“掌上银行”的提出和实行，是银行实行创新的一小步。在市场经济不断发展，科学技术不断取得突破、高度发展的将来，在用户所需的基本金融服务被满足之后，则会对银行的服务提出更高的要求，随之而来将会使得各银行间的竞争更加激烈。那么，传统的银行网点发展发到现代网上银行，信息技术的发展支持快速便捷的网络支付。使得银行的服务渠道日益变宽，服务模式不管扩展，不仅是人们的生活更加便利还使得金融业的发展呈现出新的特点。在人类历史发展的长河中，无数次时间表明，只有顺应时代的变化才能保证自己的发展，不至于被社会淘汰。因此，银行应秉持“客户至上、与时俱进”的发展理念，在发展中不断坚持创新和学习，做到真正服务顾客，才能使自己获得发展。

2.创新是互联网金融发展的动力。

互联网金融创新是在大数据时代下与时俱进的表现。在这一标准下，互联网金融应该采取如下措施：（1）加强市场营销。在互联网金融推进市场营销时，首先应该进行明确的定位，针对特定顾客，进行有效的推广，改变传统金融行业的既有模式。因为顾客本身具有的理财、存储习惯，对新生事物具有排斥性，因此，作为接触顾客最广的银行业可以承担向用户普及和宣传互联网金融的工作。在通过一段时间的宣传和普及后，对顾客进行问卷调查，掌握用户的接受情况并总结经验，以备推出更好的、更有效的营销策略，从而达到顾客真正的接受并使用互联网的目的。（2）切实提高互联网金融网络安全性。在对顾客的访问和调查中，互联网金融的安全性是顾客所提问和顾虑最多的一项。因此，对于互联网金融发展而言，安全性已成为至关重要的一环。保障互联网金融的安全不仅需要信息技术部门的支持，还需要各方面的协调和配合。而且还需要政府和有关部门的支持，建立完善的规章制度，加强执法部门的执行力度和监督力度，以及金融业自身的努力。网络安全作为互联网金融发展的基础环节，银行应该在网络性能和移动客户端方面不断进行技术加强和资质审核，保证互联网金融的运行安全。另一方面，互联网金融服务提供商还应该不管的加强学习以应对信息技术的快速发展，提高自身的学习能力和技术水平，不断完善互联网金融的安全性，保证金融产品的安全性。再者，政府要进行有效的调控，对市场经济的运行进行有效把握。（3）模拟用户体验。互联网金融由于其自身具有广泛性、涉及范围广的特点，首先应注意的就是客户的体验感，客户的满意度的互联网金融所追求的，良好的客户体验感是互联网金融服务所提倡的。假如客户端或者银行网页的操作过于繁琐、程序过于复杂，那这些都将是限制互联网金融取得良好发展的限制。良好的体验就要求银行在进行业务开发的时候要尽可能多的考虑到客户体验感，减少不必要的操作程序，保证良好的体验感。要达到良好的体验感，还需要技术开发人员和业务开发人员能够站在客户的角度，模拟客户体验，切实掌握真实的操作程序，进行有效的操作，从而能够便捷的完成客户所需要的线上业务。通过定时的客户调研，针对客户所提的问题进行有针对性的改进和研发，能够不断的提高产品的性能，满足顾客的要求。

3.互联网金融与银行相结合。

互联网金融与银行的结合是在经济全球化之后，经济全球化程度越高，中国金融与世界结合越紧密，交流也越频繁，那么受世界经济波动的影响也越大。新兴市场随着信息技术的不断发展被开发出来，伴随着世界经济的发展逐渐兴起，随之而来的是生产影响着消费，消费者的偏好开始发生变化。顾客在满足了基本的储蓄业务之后，对银行的服务提出了更为现代化和专业化的要求，要求更有品质的服务和更多样化的理财产品。在当前的情况下，只有创新才能保证互联网金融的稳定发展和银行业的成功转型。

4.重视专业人才的培养和员工素质的提高。

在技术改革和金融改革的深化期，金融业和商业银行的核心竞争力在于人才。银行转型过程中更多的参与基本市场的运营，相关业务的增多需要专业人才的参与，员工不仅要能清晰把握市场脉络，还能够在产品开发阶段提供有效的建议，并能进行风险管理。对于员工的高要求就需要银行能够对人才的培养有着足够的重视，在理论和业务实践方面进行定期培训。改变管理机制，本着以人为本的观念，为优秀员工提供提供良好的晋升渠道和发展平台，为商业银行更好适应改革环境提供坚实的智力支持[3]。

三、结束语

在大数据时代，互联网金融的发展是未来发展的大趋势，银行也的发展也应顺应互联网的发展趋势，从自身方面寻找创新点，并不断形成新符合时代的理念和产品，力求满足新时期用户的需求，提供更有价值的增值服务。传统金融业以及银行的转型，不仅是管理者的考验更是对金融工作者的考验。在固有的金融模式下，互联网金融和传统银行业在竞争的同时也在引导传统银行业的转型和创新，新的金融模式和银行发展即将到来。

[1]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2016，1：12.

[2]张伟.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].当代经济，2016，4：51.

[3]柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代经济信息，2016，1:285.

陆凯奕（1989-12），女，汉族，江苏苏州人，本科学历，中国建设银行苏州相城支行员工，研究方向：金融学。