我国互联网金融发展探讨

郝楠楠

摘 要：我国互联网金融的发展，对传统金融领域具有一定的冲击。互联网金融的支付方式更加便捷，网络货币使用更加普及，导致传统金融银行等也在积极促进金融业务的互联网化，然而互联网金融也有自身固有的局限性，互联网加强了全球经济领域的联系，也加强了全球经济风险的相关性。因此，需要加强对现有互联网金融运行和发展的监管，建立合理有效的金融市场机制，稳定金融领域。

关键词：互联网金融；金融风险；监管机制

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.26.068

1 我国互联网金融的模式

1.1 以第三方支付为运行途径

在第三方支付智能终端的支持下，互联网和金融市场中搭建了桥梁，促进了支付清算体系的不断完善，也降低了成本，使以支付宝等主要支付平台快速发展起来，而第三方支付方式的商家不断增加，也形成了激烈的竞争，支付服务的同质化也使第三方支付企业需要积极扩展新的业务，在金融运营中取得优势。

1.2 互联网信用业务的发展

网络债券和股权融资是互联网信用业务发展的两个主要方面。网络债券融资融资的重要形式是 2 ，其是在债务人和债权人相互信任的基础上，通过互联网 2 网络借贷平台，直接完成资金双方的借贷业务，而股权融资的主要方式为众筹，通过众筹平台，个人和企业都有机会获得互联网群众的资金支持，弥补自身的资金不足，解决在资金运营方面的问题等。

1.3 互联网金融的创新

互联网金融的迅猛发展，使传统商业银行、证券公司等也积极寻求适合自己的互联网创新，比如出现了金融IC卡、网上银行等，方便了人们的日常生活。虚拟货币也在互联网金融的发展中应运而生，比特币这种数字货币的出现，使虚拟货币和现实货币的转换成为可能，不过我国对此有严格的监管。

2 我国互联网金融存在的问题

2.1 互联网金融有较大的信用风险

互联网金融的一些资金运营方式信用风险较大，例如在互联网融资中，资金较少、较为分散的个人投资者可以轻易地进入金融市场进行融资活动，而许多金融机构会开发高风险高收益的金融产品，却只是向个人投资者吹捧高的收益率，未表明其存在的高风险，使投资者盲目理财，易造成巨大个人损失和金融市场不稳定。而且，金融公司的合法性和可信度不够透明化。例如，在 2 平台中，时常会出现新公司卷款潜逃的事件，造成金融市场的紊乱。

2.2 金融市场固有的风险

市场机制的运行中，往往伴有市场信息不对称、道德风险、逆向选择等问题，也容易引发系统性风险的发生，而这些金融风险在互联网金融的发展中依然存在。

2.3 法律法规不完善

互联网金融的不断发展，但是配套的法律法规却未及时出台，由于互联网金融发展主要是依靠第三方支付平台直接支付，新兴的金融产品等都不需要传统金融的经营执照等的管制，使互联网金融市场随意性很大，一些想谋求暴利的非法金融公司由于不受法律法规的管制，会严重扰乱金融市场秩序。

2.4 金融监管不到位

互联网金融的发展比传统金融更加开放，其涉及范围广，业务创新快，监管具有较大难度。而且信息技术的发展，给一些恶意隐藏企业信息的公司提供了便利，套现、洗钱等违法行为更加难以监管。

3 我国互联网金融发展的建议

3.1 [ 4]发展信息技术，实现互联网金融和传统金融共同发展[ ]

互联网金融的发展趋势不可逆转，以互联网技术发展维系的金融市场，需要不断发展信息技术，用科技促进互联网金融的完善和更多便民新型金融产品的出现。要提高客户资料收集、整理的准确性，进行更好的信息管理，开发更安全高效的支付方式和网络交易的方式，提高运行效率。传统金融无可替代，要实现互联网金融和传统金融的优势互补，共同发展。传统金融可以使用互联网金融交易平台，实现传统金融的信息化发展，比如网上银行等业务的创新，使传统金融更加便利，提高了效益，焕发生机。互联网金融可以和传统金融联合，走出国门，在国外市场上发展，可以利用银行等商业银行的知名度和可信度，增强公众可信度，促进互联网金融的发展与创新。

3.2 建立健全金融市场相关法律规范

要尽快使金融市场的发展与配套的法律法规结合起来，做到对金融市场的全面、完整、合理的管理。要正确认识互联网金融的弊端，对症下药，制定相关法律法规，以立法的形式使金融市场规范化、法制化。

3.3 构建完整的金融监管体系

要对金融市场中的系统性风险、信用风险、道德风险等等进行全面的监管，加强互联网金融信息的披露，将互联网金融运行的各个领域全部纳入到监管体系中，从市场准入到退出金融市场，都需要政府和金融业的监管，使各种公司、金融市场参与者在竞争中更加公平、公正。

3.4 提高金融市场和公众人员的素质

要加强对金融人才的科学文化教育和思想道德教育，提高互联网金融市场上工作人员的操作能力和实务能力，提高工作效率，开拓创新思维。也要提高互联网金融市场上公众辨别金融理财产品风险与效益的能力，使个人在进行互联网金融理财时，能够正确分析自身投资形式，合理规避风险，减少个人损失，促进金融业健康发展。

参考文献

[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[ ].经济研究参考，2013（49）.

[2]唐正伟.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].杭州﹕浙江财经大学，2014.