互联网民营银行发展机遇与挑战分析

李慧君++胡艳

摘要： 在“互联网+”的浪潮下，互联网民营银行开始登上了历史舞台，融入百姓生活中。借助互联网的技术优势，互联网民营银行被寄予厚望。从互联网民营银行的特点和优势出发，分析了互联网民营银行的机遇和挑战。

关键词：互联网民营银行；机遇；挑战

中图分类号：F49

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.026

“互联网+”自提出以来，引发了社会各界的关注，同时也让所有行业为之一热。关于“互联网+”的言论层出不穷，各行各业都在寻求创新与转型。如“互联网+集市”产生了淘宝，“互联网+聊天”促成了腾讯等等。金融领域也不例外，也在经历着“互联网+”浪潮的冲击，颠覆和重建。在互联网金融的浪潮中，民营银行也不甘示弱，搭借着互联网的东风登上了舞台。2014年12月，饱受金融界关注的微众银行正式上线交易，成为首家开张运营的互联网银行。2015年1月4日，在李克强总理的亲自操作下，微众银行完成了具有历史意义的第一批贷款业务，互联网银行开始走入大众的视野中。2015年5月，浙江网商银行正式启动上线，到目前为止，国家首批试点的五家互联网银行全部开门营业。

1互联网银行概述

在2014年的“中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学金融管理学院廖理教授指出：“互联网银行是利率市场化和互联网技术共同发展的产物。”

互联网银行是指通过互联网技术、现代数字通信，通过云计算，大数据等方式在线为客户提供全方位无缝、便捷、安全、高效的互联网金融服务机构，因此互联网银行也被称为“3A银行”，即可以不受时间和空间的制约，在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供全面的金融产品和服务，满足客户的需要，达到客户的需求。

当前，我国的互联网银行的发展形式主要有二种模式。一种是“银行+互联网”，即在传统的商业银行的基础上，通过互联网进行传统的银行业务服务。这种模式以工行“融e行”为代表，依靠的是大银行的信誉和资源优势。另一种是“互联网+银行”，即全部网络化的银行，也就是互联网民营银行，以微众银行、浙江网商银行为代表，没有银行大厅和营业网点，依靠的是大数据和互联网。这两种发展形式既相互补充，又相互竞争，而新生的互联网民营银行正在倒逼着传统的银行发生变革。

2互联网民营银行的特点及优势

2.1无纸化交易

互联网民营银行不同于传统银行的区别之一就是全面实行了无纸化交易。这里没有柜员，也没有纸质的单据和票据，取而代之的是电子收据。只要有一台可以联网的计算机或移动设备就可以办理银行范围内的业务，甚至可以足不出户，非常的方便快捷。

2.2低成本化

互联网民营银行没有实体网点，对人员的需求较少，经营成本和人工成本大幅度降低，通过利用互联网和大数据等技术优势，直接降低了中小企业的融资成本，解决了小微企业融资的成本高的难题。低成本化不仅体现了互联网民营银行为中小客户服务的特点，也实践了普惠金融的重任，体现了普惠金融的包容性和可持续发展。

2.3目标定位明确

传统商业银行的目标客户定位是以大客户、大企业和大项目为主，即使是个人贷款，起主要对象也是机关事业单位员工、国企员工等。而互联网民营银行，起目标客户明确定位为小微企业和普通个人，如微众银行推出了适合普通大众的“微粒贷”，浙江网商银行则专注于提供500万元以下的小微企业贷款。

2.4业务办理速度快

互联网民营银行的业务办理，可以通过网上系统实时处理，不需要去银行排队等待办理；同时业务办理的手续更简单方便，如微众银行的“微粒贷”只需15分钟即可发放贷款，相比之下，传统商业银行的手续要繁琐的多，一般最少要几个工作日才能处理完成。

3互联网民营银行发展的机遇

3.1降低了企业的成本

通过大数据技术，使银行业务与电商相结合，线上控制模式的实现使得贷款的安全性和效率大幅提高。民营银行重视信用贷款，轻资产抵押模式，降低了民营银行的经营成本，同时，由于规模架构比较简单，为降低客户的贷款成本提供了可能性。

3.2改善了银行的服务

互联网民营银行通过在线数据分析和挖掘，可以发现潜在的目标客户和客户的潜在需求，开发出金融产品和服务来满足客户需要的，尤其是在小微企业贷款和个人消费贷款方面，可以主动向客户提供一系列配套的服务和相关的信息。同时，24小时不间断、全方位的互联网时代在时空上拓展了银行服务的便利性。只要你有移动设备，在任何地方，任何时间都可以享受到银行提供的各种产品和服务，进一步提高了社会资金的流动效率和使用效率。

4互联网民营银行面临的挑战

4.1互联网理念的挑战

互联网民营银行与传统银行有着显著的差异。在大数据时代，互联网民营银行首先面临的是观念转变的挑战。旧的观念在很大程度上制约着新事物的产生。如一些习惯了传统银行的产品和服务的客户可能就无法适应信息时代下的互联网业务的办理，这时就需要银行进行引导和辅助，否则客户容易产生抵触心理，阻碍互联网银行的进一步发展。

4.2互联网金融人才紧缺的挑战

互联网金融与传统金融相比，透明度更强，参与度更高，协作性更好，操作更便捷。因此互联网银行对专业性人才的要求更高。互联网银行的发展不仅需要银行业务经验丰富的，还需要计算机技术娴熟的双栖人才，能在激烈的市场竞争中快速精确地把握市场脉搏，并做出积极回应。但目前，我国的互联网民营银行并没有形成一支专业的人才队伍，复合型人才的需求得不到满足。员工的互联网银行知识水平比较滞后，制约了互联网民营银行的纵向发展。

4.3创新性不足的挑战

互联网民营银行虽然融入了全新的理念和科技，但其主要业务与传统银行相比，并没有多大变化，其金融产品和服务的创新性不足，如微众银行，开业几个月以来，只有两款产品上线，即 “微粒贷”和微众银行APP，后者仅涉及普通的理财产品和转账功能，产品和服务比较单一，与传统银行的差异性不大。

参考文献

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[3]王莉婷.关于我国试点建立首批民营银行的几点思考[J].职业教育，2015，（1）.