小议经济新常态下农村金融机构的风险防控

潘才学

摘要：近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展与经济全球一体化进程的加快，我国金融机构面临的经营发展环境正遭遇前所未有的风险与挑战。我国社会主义市场经济发展进程的加快，农村金融机构的业务量也在逐渐增加，大规模的业务量增加了农村金融机构的操作风险，特别是在银行业务大量激增的前提下，银行的工作人员工作量大增。我国农村商业银行在我国经济发展中的重要作用不可泯灭。本文将就新经济常态下我国农村金融机构的发展中遇到的风险进行分析，并努力探寻防范风险的有效措施，以期为农村金融机构的全面发展提供有价值的参考。

关键词：新经济常态 农村金融机构 风险防控 问题 措施

一、引言

随着我国农村经济体制改革的逐步推进和我国建设新农村政策的不断深入实施，我国农村经济逐渐进入了新的阶段和发展时期，农村经济的发展与运行正处于不断的变化与完善过程中，我国农业经济效益的提升对于促进我国经济发展有着重要的影响作用。在国家政策的大力支持下，我国农村金融机构迅速在全国范围内得到迅猛发展，这不仅大大促进了农村经济的发展、活跃了农村金融市场，更增加了农村金融服务的供给，为全面推进我国社会主义新农村的建设奠定了基础、集聚了力量。一直以来，在金融市场的发展过程中，各种金融风险无处不在。上世纪80年代后，我国逐渐放松了对金融市场的管制，实现了金融自由化发展的进程，各种金融衍生工具应运而生。在经济全球化等多方面因素的影响下，我国金融市场出现了巨大波动，各种金融风险发生的频率不断增加，并逐渐呈现出范围不断扩大的问题。农村金融机构作为我国金融体系中的重要组成部分，必然会受到环境变化、金融政策的影响。同其他金融机构一样，其金融风险表现出一些共性的特征，但是又表现出独具特点的特征。就目前我国农村金融机构的发展现状来看新新型农村金融机构正处于试点阶段，实行农村金融改革仍是我们思考的大问题，对农村金融机构的风险进行有效管理和控制更是金融改革中的重中之重。

二、新经济常态下农村金融机构的风险现状分析

（一）准入门槛的降低削弱了农村金融机构抵御风险的风能力

在我国金融体系中，大银行主要是指上述的“工农建中交”这五大国有控股商业银行。其实，所谓的“大银行”与“中小银行”是一个相对的规模上的概念。因此，银行客户的大小是于银行的规模成正比的。目前，就目前我国金融体系的总体状况来看，一共有12家全国性的股份制商业银行，140多家城市商业银行，260家农村商业银行与农村信用社。从上述规模可以看出，我国农村金融的分支机构较少，有的规模并不大，有的甚至很少设立分支机构和分行。另外，受地域性限制，我国农村金融的经营范围有限，经营的业务也不全面，并不具备综合性特征，很多农村金融机构的主要业务就是为客户提供一些简单的信贷业务、存取款业务等。为了全面推进农村经济的发展，农村金融机构的准入门槛较低，这位农村金融机构的发展带来了风险。例如：准入门槛低不仅吸引了大量的投资者，更吸引了一些别有用心的投机者，从而造成农村金融机构的资质良莠不齐，为农村金融市场的发展埋下了隐患。

（二）内部控制机制的不完善导致内部人控风险的增加

目前，农村金融机构的规模都比较小。由于我国农村金融机构的成立时间较晚，在管理制度方面不健全，银行的服务网点较少，技术水平不高等问题造成了我国农村金融机构在同其他五大国有控股商业银行竞争中一直处于劣势地位中。例如：在资本金的补充渠道方面，各大商业银行可以通过不同的途径和手段募集到资金，在国家政策的支持下，这些大型商业银行可以通过发行债券、动用储备金等方式来获得资金。但是，我国农村金融机构只能通过银行留存的盈利和增资扩股的形式获得资金。因此，不同于大型商业银行，农村金融机构在资产规模、存贷款市场的份额、服务对象、资本金的总额等方面所占的比重远不及大型商业银行。再加之农村金融机构规模较小，员工一般都是身兼数职，很容易造成内部控制的人控现象，从而引发农村金融机构大量不良的款的发生，最终影响了农村金融机构的健康、稳定、可持续发展。

（三）从业人员整体业务、专业素质较低潜藏着较高的操作风险

农村金融机构主要是为农村的经济发展提供金融支持。我国农村随着我国金融市场中的不断改革，利率市场化的发展趋势必将带来贷款利率的大幅上升，这将对银行的息差业务带来巨大影响和冲击，这也是商业银行最主要的获利渠道。由于农村金融机构的融资成本较高、抵御市场风险的能力较差，那么在不断变化的利率市场经济改革中所承受的压力和影响将会更大。在农村金融机构中从事工作的大部分工作人员都是专业素质不高、思想素质不够过硬的人员。整体素质较低的工作人员队伍根本无法回应这些变化的形势，风险也就在所难免。

三、新经济常态下农村金融机构防控风险的有效措施

在新常态下，农村金融机构在对风险进行有效识别与评估后，一定要有针对性地对经营中存在的风险进行有效防范，积极地采取应对措施，一定要避免风险的发生，降低风险发生的概率，如果风险已经发生了，还必须将损失降低到可控制的范围内，从而实现农村金融机构风险防控的目的。

（一）强化农村金融机构的内部控制与管理

这就要求各农村金融机构必须从思想上真正认识到内部控制与管理的重要性，按照现代企业制度的相关规定建立自己的内部控制体系。例如：农村金融机构可以根据实际情况构建内部控制制度、激励约束机制、风险方法机制等，为促进农村金融机构的发展把好关。

（二）构建完善的预算风险管理信息支持系统

随着现代信息技术的不断发展和网络技术的普及，新经济常态的到来使得农村金融机构的环境变得更加复杂化，在瞬息万变的环境下，农村金融机构迫切需要一种能够迅速对风险进行有效识别、评估、预警的系统。在风险管理中要求对大量的数据进行加工、识别、处理、整合，这些数据处理离不开信息系统的支撑。因此，这就要求农村金融机构必须结合自身的业务特点，在信息技术的充分运用与支撑下与风险管理各环节和流程结合在一起，构建涵盖各项基本业务流程与风险管理的信息系统。

（三）构建完善的业务流程风险控制体系

农村金融机构的各项业务是由不同的活动构成的一项系统化的流程，该流程中囊括了所有活动范围，因此，每一环节和活动也更能体现出业务的风险。优化这些业务流程将大大提升预防风险的效率。

（四）多方面引进各种高素质的专业人才

农村金融机构要优厚的待遇广泛吸纳既熟悉农村金融又经验丰富、善于管理的高级复合型专业人才。农村金融机构需要积极纳贤，吸纳集风险管理人才、贷款管理人才、财务分析人才、农业金融人才、市场营销人才、计算机人才等优秀人才，广招优秀人才是农村金融机构业务经营和组织管理正常开展的基础和关键。

总之，我国农村金融机构的起步较晚、发展比较缓慢，特别是在资本实力、资本规模、机构网点的创建、社会公信度等方面无法同大商业银行相比。因此，我国农村金融机构必须对自己进行恰当的定位，根据地域优势选择自己的发展方向，紧紧把握国家宏观经济政策的变化，摆脱各种劣势来争取更多的客户，为赢得更大的发展空间而努力。

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