邮储银行小微企业贷款业务发展对策研究

张念伟

摘 要 小微企业在经济发展和社会稳定中发挥着支柱作用，但“融资难、融资贵、融资慢”成为制约小微企业发展的重要因素。同时，随着金融机构竞争加剧、金融脱媒和互联网金融的飞速发展，小微企业贷款业务已经成为金融机构竞相发展的新兴业务增长点，金融机构在小微企业贷款领域的竞争越发激烈。发展小微企业贷款是邮储银行履行社会责任的重要体现，同时也与自身资源禀赋相契合。本文按照SWOT分析模型，分析邮储银行开展小微企业贷款的优势和劣势、机遇和威胁，进而提出邮储银行小微企业贷款的发展对策。

关键词 小微企业 贷款业务 SWOT 对策

一、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析

SWOT分析是由美国哈佛商学院率先采用的一种经典的分析方法。它根据企业所拥有的资源，进一步分析企业内部的优势（S）与劣势（W）及企业外部环境的机会（O）与威胁（T），进而选择恰当的战略。企业内部的优势和劣势是相对于竞争对手而言的，一般表现在企业的资金、技术设备、员工素质、产品等方面。企业外部环境的机会是指环境中对企业有利的因素，如政府支持、高新技术的应用、良好的购买者和供应者关系等。企业外部环境的威胁是指对企业不利的因素，如新竞争对手的出现、市场增长缓慢等。

（一）优势分析

1.网点优势。邮储银行是在原来的邮政储蓄基础上挂牌成立的，营业网点遍布城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构。经过20余年的发展，邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构。截至2014年底，邮储银行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，并提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道。在邮储银行4万个网点中，县域及县以下地区网点数量近2.9万个，占比72%。邮储银行各网点熟悉当地的经济发展环境，在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”。

2.资金优势。邮储银行在挂牌成立之前是只存不贷的金融机构，长期依赖中央银行的利差生存。相对其他国有商业银行，邮储银行资产质量良好，没有坏账损失和不良资产的历史包袱，并且资金周转灵活，几乎不存在支付和资产风险。截止到2014年底，邮储银行拥有个人本币账户11.82亿户，客户数达4.78亿户，本外币存款余额达到5.28万亿元，储蓄存款的市场占有率为10.37%，在全部金融机构中排第4位；资产规模突破6万亿元，居全国银行业第六位。不良贷款率0.64%，优于银行业平均水平。邮储银行信贷资源充足，可实现全年放贷。

3.品牌优势。邮储银行网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应，在广大居民中建立了一定的知名度和美誉度。在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下，潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品。因此，品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户，迅速开拓小微企业贷款业务。

（二）劣势分析

1.技术环境相对落后。由于邮储银行转变为商业银行的时间尚短，在科技设备建设方面远滞后于其他商业银行。营业网点的电子化建设不足，POS金融机具安装数量有限，技术支撑难以满足众多网点的实际需求，拉低了邮储银行的网点优势。此外，邮储银行在自助化服务渠道的发展上存在欠缺。网络化金融服务力度不足，网上银行、电话银行功能滞后，缺乏竞争力。当前不论是在营销环节，产品的申请审批环节，还是银行的运作管理环节对电子网络的运用程度越来越高。邮储银行在技术支撑上的相对落后，不利于销售渠道的拓宽，可能导致其损失大批潜在优质客户。

2.人力资源素质偏低。在人力资源方面，邮政储蓄银行明显处于劣势。邮储银行具备丰富经验的高端金融人才十分稀缺，业务开展专业化程度不足，限制了业务的发展。邮储银行营业机构的从业人员多是邮政老员工遗留，学历较低，金融相关知识缺乏，专业素质差，信贷业务从业经验不足。小微企业贷款业务风险程度高，市场准入中对员工的信息判断能力要求高，产品与服务研发对人员专业知识有较高要求。员工整体素质偏低，易导致对业务风险判断不足，进而导致操作风险攀升。

3.信贷投放能力和盈利能力不足。在业务层面，邮储银行相较于现代商业银行业务“虚弱”。邮储银行在市场定位、发展战略和竞争力等方面与工行、建行等综合金融服务集团相形见绌，且盈利能力较弱。从数据来看，邮储银行资产规模位居行业第六，盈利能力并不与规模相匹配。截至2013年，邮储银行实现营业收入1447.1亿元，利润总额350.9亿元，净利润296.7亿元。而同年，工行、农行、中行、建行、交行净利润分别为2626.49亿元、1663.15亿元、1569.11亿元、2146.67亿元、622.95亿元，与五大行的差距较大。

（三）机遇分析

1.契合国家的政策要求。邮储银行开展小微企业贷款业务的最大机遇在于当前有利的政策环境。鉴于小微企业在经济、社会发展中的重要作用以及其所遭遇的经营、转型升级困境，国家对小微企业贷款高度重视。自银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54 号）以来，国务院及银监等部门先后发布了近20份与小微企业金融服务相关的政策文件，鼓励、支持力度逐年加大，给商业银行发展此项业务注入了强大的动力。

2.新技术的应用，逐步由关系型信贷转变为交易型信贷。信贷技术一般分为“财务报表型”“信用评分型”“抵押担保型”和“关系型贷款”，前三者是依据“硬信息”的市场交易型贷款，后者是依赖“软信息”的关系型贷款。邮储银行成立时间尚短，在风险识别、分析等方面与成熟的国内外商业银行难以具有可比性，对企业提供的财务等信息难以确定真实性，也不能挖掘出完整、全部的信息。而当前不完善的征信体系、担保机制以及小微企业缺乏实物抵押品的现状，又不能为银行提供有价值的协助，使得邮储银行单纯依赖“硬信息”进行市场交易型贷款具有很大的风险。

（四）威胁分析

1.同业竞争压力。邮储银行作为较为年轻的商业银行，自身发展能力与其他四大国有商业银行尚有差距，在经营政策灵活性方面也不及地方性商业银行，加之在当前有利政策的鼓励之下，各商业银行纷纷将小微企业信贷业务作为新的利润增长点，开展小微企业信贷业务面临巨大的外部竞争。同时，现有的小微企业信贷产品本质上的差异性与特色非常微弱，往往仅是贷款额度、使用期限及准入条件的不同，同质化较为严重，同业竞争压力极大。

2.利率市场化进程的加快。利率市场化是指利率由市场供求关系决定，中央银行不再直接决定利率水平的进程。利率市场化的本质是让市场机制在金融资源配置中发挥主导作用，最终形成以基准利率为基础，根据市场资金供求状况上下波动的利率机制。近年来，我国的利率市场化进程明显加快。2013年7月20日人民币贷款利率全面放开；2015年3月31日，国务院公布了《存款保险条例（国务院令第660号）》；2015年6月2日人民银行发布了《大额存单管理暂行办法》，进一步推动了利率市场化进程。

利率市场化将使商业银行的存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间的竞争将日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率成为竞争的必然结果。

3.互联网金融的快速发展。互联网金融正在对传统金融形成巨大的冲击，主要表现在支付领域、中间业务领域和小微信贷领域。小微信贷业务是在电商互联网支付业务基础上发展起来的。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五左右。作为互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好。

2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。截至2014年7月底，中国人民银行为269家第三方支付企业颁发了支付业务许可。对于主要服务于小微企业的P2P融资模式，2013年以后以平均每天成立一家平台的速度增长，投资人数经过CCTV等权威媒体播报后呈爆炸式增长。截至2014年6月，平台数量达到1236家，半年成交金额接近1000亿元人民币。虽然互联网金融目前的体量相比传统银行业来讲还非常小，但是其未来的发展不可限量。其“去金融中介”的逻辑将对传统金融业形成巨大的冲击。

二、邮储银行开展小微企业贷款的对策

通过以上SWOT分析，本文认为邮储银行开展小微企业贷款应该扬长避短，发挥内部优势，利用外部机遇，克服自身劣势，减轻外部威胁，可从以下几方面采取举措开展小微企业贷款。

（一）重点开发县域市场

其他商业银行业务重点通常都集中在城市，绝大多数的小微企业都分布在县域，这恰恰给邮储银行留下了县域市场的广阔空间。因此，邮储银行应结合自身的网点优势与品牌优势，瞄准县域市场这块“金融空缺”，结合各地区域经济发展特点，因地制宜地开发符合当地小微企业需要的信贷产品，继续做好前几年开展的 “送贷下乡”“支农惠农”小额贷款业务。

（二）强化信贷风险控制

邮储银行自身的信贷风险控制能力不足，而小微企业特点所决定的小微企业信贷业务风险较大。因此，邮储银行应格外重视小微企业信贷业务风险的控制。 一是完善风险管理机构的设置，在各级分支机构设置与业务部门保持一定独立性的风险控制部门，对信贷业务全流程全方面进行监控。二是充分利用网点优势带来地缘优势，大量收集企业财务与经营状况、企业主人品等“软信息”，积极与企业对接，充分甄别信息的可靠性，做好贷前风险识别工作。

（三）重视人力资源建设

员工队伍素质的高低是最终决定商业银行竞争力强弱的决定性因素，发展小微企业贷款应格外重视人力资源建设。一是根据业务需要，从外部引进金融、财务、管理以及网络技术人才，包括优秀应届毕业生和已经有一定从业经验及客户资源的优秀人才。二是选拔业务素质高的员工充实到小微企业信贷业务经理岗，通过举办内部培训班、外派交流学习等方式，切实提高经理队伍的业务素质与业务技能。

（四）加强小微企业贷款定价能力

一是完善组织架构。建立专门的贷款定价部门，从贷款定价的受理、调查、审查、审议和审批等方面设计科学的操作流程，为贷款定价提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分级授权体制。根据市场特点和业务发展要求，对分支机构分别授予相应的利率定价决策权，以便于基层机构根据客户情况、自身成本以及竞争状况等合理定价。三是建立有效的正向激励。将客户经理的收益与其创造的效益挂钩，从而使贷款价格的高低成为影响客户经理收益的关键因素，使客户经理在贷款定价过程中充分发挥主观能动性，更好地维护银行的利益。四是建立利率后续监督机制。对每一客户贷款利率的制定和实施情况进行适时监测，发现问题及时督促纠正。

（五）以“平等、开放、交互”的互联网思维提升客户体验

高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临着大量的客户流失，因此商业银行应该高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。首先，在产品开发设计时，应通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品。其次，在不影响风险控制的前提下，尽量减少现有业务的一些不必要的环节。以小额信贷为例，互联网金融发放小微信贷从申请到发放仅需几天甚至有些当天就可以到账，而传统的商业银行则需要经历借款申请、贷款调查、风险评估、逐级审批、签订合同和贷款发放等多个环节。不必要的业务环节直接影响到商业银行的竞争力。最后，应高度重视营销工作。充分利用社交网络、即时通讯等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，即时满足客户的要求。

（作者单位为中国邮政储蓄银行青岛分行）

参考文献

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