利率市场化对农村信用社经营的影响探究

摘 要 众所周知，利率市场化可以加快新农村经济的建设，同时也会带来一定的影响和风险。正确合理地规避风险，分析利率市场化对农村信用社经营产生的优劣影响，提出有效的利用措施，这将对提高农村信用社的竞争力和业务水平有着直接的影响。本文就利率市场化对农村信用社经营产生的影响做了简单的探究，并对可以采取的合理化措施进行了分析。

关键词 利率市场化 农村信用社 影响

长期以来，我国农村经济的发展极为不稳定，主要表现在以下几个方面：首先，农民对于信用社的参与热情不高；其次，产权的状况具有不清晰、种类繁多的特点。另外，还有诸多矛盾与问题存在于农村信用社的制度和农民真正的需求之间。因此，利率市场化对农村信用社经营产生了一些的影响。在这些影响下，应该采取合理的措施规避风险，实现最优化的目的。

一、利率市场化对农村信用社经营的影响

（一）农村信用社经营理念落后于市场的发展

利率，作为金融市场中最重要的因素之一，是指市场化金融商品的价格。在市场改革的过程中，最开始给农村信用社带来的巨大难题便是，怎样才能实现农村信用社产权结构的合理过渡，防止不清晰的参股情况以及公私不明的现象发生。同时，农村信用社在实现市场利率化的过程中，需要完善管理体制，健全管理措施等。另外，还需要建立成熟的市场主体。这就需要有一定完善的内部管理机制和一定的承担风险能力。可是，从实际情况出发，农村信用社想要实现利率市场化还有很长的路要走，距离还很遥远。主要体现在以下几个方面：首先，农村信用社的经营理念跟不上时代发展的步伐，因为现在的农村信用社组织，普遍存在一系列的漏洞。例如，不完善的组织机构和整体管理体制，不清晰的股权机构，不明了的产权结构，以及很差的民主意识和薄弱的管理基础等。在将市场转变利率化的政策实施过程中，虽然有一部分的农村信用社欣然接受了这种变革，但是意识形态还太过于被动，并未从农村的经营水平出发进行提高，同时对于风险意识和管理意识都很缺乏。这也进一步导致了之前所说的，农村信用社经济理念严重落后于市场经济发展步伐的现象。主要可以从以下几个方面看出：农村的信用社对于利率市场化这一概念认识不清楚，常常会简单地认为利率变得市场化会提高现在的贷款利率，然后能够获得增多的利润值，但是却忽略了把眼光放得长远一些。因此，也就没有注意到利率市场化对于农村信用社未来走向的影响。

（二）农村信用社组织的内部人员素质不符合利率市场化要求

在利率市场化的进程中，农村信用社遇到的一个大挑战就是，农村信用社组织的内部人员素质不符合利率市场化要求。利率市场化的要求下，需要进行科学的评估和准确的定价。但是我国农村信用社目前的金融环境基础不高，对于市场的信用意识太差，信息的传递和收集方式过分单一，这就是信息的交流不是很畅通，很难掌握贷款人个人较为详细的信息，或者是存在利息没有参照性等问题，这进一步使农村信用社严重缺乏科学和准确的判断。另外，由于前期数据积累得不是很充足，使得农村信用社实现利率化过程的基础可以视为零。因此，对于定利率时，其基本处于一个初级阶段，没有什么经验，缺少可以比照的参数，同时金融环境处于困难时期，基础太差，连最基本的定价或积累数据都做不到，因此最后很难作出科学的决策。另外，还有一个很重要的原因是，长期以来，农村信用社都是一个非市场化的状态，信用社里的职员对于金融的意识相对薄弱，或者是对于规避风险的意识薄弱，与此相关的人员没有专业的利率定价和风险管理的知识，而贷款人风险评价意识也薄弱，这很不利于利率的管理。与此同时，由于农村信用社很难招收较高水平的管理人员、控制人员，或者是评估人员，所以实现利率市场化还是很困难的事情。

二、加快农村信用社经营利率市场化的措施

（一）增强风险意识

在农村信用社实现利率市场化的过程中，不但要考虑我国农村信用社本身的经济基础及技术基础，同时还应该学习国内外先进的规避风险意识。在这个过程中，提高管理利率风险的技术和方法，建立合适的利率风险方法以及机制，只有这样才可以提高农村信用社管理风险的能力，并且规避风险。

（二）加强对利率的分析

在对利率进行敏感性和持续期的缺口分析时，不断缩小缺口无疑是降低风险的有效措施，但是随之带来的是收益的减少。因此，正确分析和预测利率未来的走势，不但可以保证缺口的大小，同时还可以控制风险的增加，实现盈利的目的。对此，在今后的工作过程中，需要加强对利率走势的分析和预测，要有计划、有目的地提高工作人员的知识储备和业务基础，不但要加强风险管理的理论和操作学习，还要具有分析利率变动的能力，以达到准备预测利率未来走势的目的。

（三）提高对金融商品的定价水平

为了使农村信用社合理地控制风险，提高经营效率，应该增加与此相关的金融商品，如对利率的定价能力。因此，在这个过程中，农村信用社不但要积累好那些基础的数据，以及分析各种资料的工作，还要提高信用社的控制风险能力，建立高效率的定价管理机制。

（四）优化经营结构

如今，农村信用社的主要业务是存款和贷款，这就使其收益主要靠资产负债。但是在利率市场化的过程中，承担的风险也会随之增加，那么原有的经营模式就不能保障原始的收益稳定。与此同时，随着市场的竞争越来越激烈，存贷的利益差值也将不断减少，为了保证在市场竞争中持续盈利，农村信用社应该进行合理的创新，优化现有的经营结构。

三、结语

随着市场对利率变革的不断推进，产生了一系列的重要影响，尤其是利率风险对农村信用社的利润、成本以及经营等多方面产生了巨大的影响，为了保全我国农村信用社在利率市场化过程中处于竞争的优势地位，全面有效地规避风险，相关人士必须要采取一定的措施。本文通过分析利率市场化对农村信用社经营产生的影响，主要总结出了两大方面的影响，然后又进一步提出了解决现有农村信用社利率市场化存在问题的措施，希望对相关从业者有一定的借鉴作用。

（作者单位为汉台区信用合作联社）

[作者简介：殷茜（1985—），女，陕西汉中人，硕士，从事银行业工作五年，致力于研究农村金融发展。]

参考文献

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