浅析高校学生国家助学贷款还贷违约的原因及措施

赵彩红

浅析高校学生国家助学贷款还贷违约的原因及措施

赵彩红

自我国开始实行高校学生国家助学贷款制度以来，高校学生在还款期限内发生还贷违约的现象时有发生，部分地区的还贷违约率高达30%，在这样的背景下，对高校学生国家助学贷款违约的原因及对策进行分析就显得十分必要。本文将从主观和客观两方面谈谈高校学生国家助学贷款还贷违约的原因，并有针对性和目的性地提出一些改进的措施，从而有效改善现阶段我国高校学生还贷不良率较高的现象。

高校学生 助学贷款 还贷违约 原因及措施

虽然高校学生国家助学贷款制度已经实行了很多年，但相应的体制建设并不完善，而高校学生的诚信意识又相对较差。在这样的背景下，高校学生国家助学贷款还贷违约率居高不下，国家助学贷款制度在实施过程中面临着巨大的压力。

一、我国高校学生国家助学贷款还贷现状分析

经过十几年的发展，我国高校国家助学贷款制度逐渐趋于成熟，规模不断扩大，贷款总量不断增加，在高校贫困生资助体系发挥着愈加重要的作用。虽然我国逐步完善了大学生诚信制度，但现阶段我国高校学生国家助学贷款还贷现状却不容乐观，高校学生不能按期还贷，甚至逃避还贷等现象时有发生。统计数据表明，现阶段我国大部分地区的高校学生国家助学贷款还贷违约率高达30%，不仅一直居高不下，还有不断上升的趋势，给高校国家助学金贷款制度的顺利实施带来了很大的影响。

总的来说，国家助学贷款还贷违约率高的现象在我国各地区的大部分高校中普遍存在，一方面体现在拖欠率极高，很多高校学生未能按照约定时间完成还贷工作；另一方面体现在还贷率低，仅有大部分学生能够积极主动地完成还贷工作，恶意不还贷的现象时有发生。国家助学贷款在促进高等教育公平化、全面化方面发挥着重要作用，但如果还贷违约率长期居高不下，将会严重影响国家助学贷款制度的顺利实施，因此，对还贷违约率较高的原因进行深入分析并提出有针对性地改进策略是十分必要的。

二、我国高校学生国家助学贷款还贷违约的原因分析

（一）贷款学生的诚信意识较差

现阶段，我国高校学生助学贷款还贷违约率居高不下的主要原因是贷款学生的诚信意识较差。现阶段，我国高校学生国家助学贷款一般采用无担保无抵押的形式，还贷约束性相对较差，在这样的背景下，贷款学生的诚信意识、自觉还贷意识就显得十分必要，而我国高校贷款学生的诚信意识还是相对较差的，直接导致还贷违约率居高不下。贷款学生诚信意识较差主要有两个方面的因素：其一，国家有关部门并未将助学贷款还贷对象具象化，许多学生会认为国家助学贷款是“借了国家的钱”，会产生“是否还以后再说”的心理，长此以往，受贷学生会缺乏最基本的诚信，恶意违约现象也就时有发生了；其二，现阶段，我国大部分高校并未建立完善的诚信教育体制，高校学生诚信教育水平较差、成效不好的现象普遍存在，在这样的背景下，贷款学生就会产生还贷惰性心理，总是“能不还就不还，能拖欠就拖欠”。

（二）我国缺乏完善的个人信用制度

国家助学贷款是无抵押无担保的，从本质上来说是一种信用贷款方式，而现阶段我国的个人信用制度建设并不完善，这也是高校学生国家助学贷款还贷违约率居高不下的重要原因之一。一方面，我国高校学生助学贷款审批时对学生家庭情况、生源情况等信息的合适和审查力度不足，未对学生登记的各项信息进行严格审查，在后期还贷过程中，大部分还贷违约现象都是因为无法联系到当事人及其家人或朋友；另一方面，我国缺乏完善的个人信用信息登记和查询系统，助学贷款审批时相关人员无法及时查询到相应的信息，很容易盲目地将助学贷款发送给一些个人信用较差的学生，这样国家助学贷款的回收风险将会显著提升，不利于国家助学贷款制度的顺利实施。

（三）银行和高校的合作制度不够完善

现阶段，我国大部分发放助学贷款的银行与相应受贷学生所属高校之间往往没有建立完善的合作制度，这也是我国高校学生助学贷款还贷违约率居高不下的重要原因之一。一方面，我国没有在银行与高校之间构建完善的信息沟通和反馈系统，受贷学生基本信息、贷款信息、还贷信息不能在银行与高校之间快速、实时共享，不利于通过银行与高校合作来促成还贷工作顺利完成；另一方面，现阶段，在国家助学贷款还贷问题上，国家有关部门并没有明确高校的责任，而高校又没有成立相应的管理部门，还贷催收工作大多都是由学工部兼职完成，在这样的背景下，仅靠银行一己之力，很难高效完成还贷催收工作，直接导致我国高校学生国家助学贷款还贷违约率高现象的发生。

三、解决我国高校学生国家助学贷款还贷违约现象的措施

（一）提升受贷学生的诚信意识

提升受贷学生的诚信意识，让受贷学生能够自觉主动地想要还款是解决我国高校学生国家助学贷款还贷违约现象的重要措施之一。一方面，国家和有关部门应该做好国家助学贷款性质的宣传和普及工作，改变高校学生故有的错误印象，让受贷学生意识到按期还贷是一项义务；另一方面，我国高校应该逐步完善高校诚信教育机制，不仅要将诚信教育逐步融入大学生基础教育体系中，还要逐步将诚信考核作为衡量大学生综合素质的重要指标之一。另外，高校要逐步将诚信融入高校文化中，让学生们在潜移默化中诚实做人、诚信做事。

（二）构建完善的个人信用制度

构建完善的个人信用制度是有效降低国家助学贷款还贷回收风险，从而有效降低还贷违约率的重要措施之一。一方面，在国家助学贷款审批时，有关部门应该对申报者的个人信息、家庭信息、户籍信息、生源信息进行全面的采集、分析和审查，这样在后期还款过程中即使联系不到本人，也可以通过联系户籍所在地或生源所在地的相关人员、受贷学生的家人或朋友来辅助还贷回收工作的完成；另一方面，我国应该从宏观角度出发，联合公安部门、工商部门、民政部门等社会主要部门共同参与，建立并完善“个人信用征集系统”，这样一方面可以为审批部门提供真实有效的学生信用信息，降低回收风险，还可以从客观上约束大学生的各项行为，促进受贷学生按期还贷。

（三）银行和高效相互合作，共同确保还贷工作顺利完成

仅凭银行一己之力，很难在短期内高效完成助学贷款回收工作，因此，银行和高校相互合作是解决我国高校学生国家助学贷款还贷违约现象的重要措施之一。一方面，应该逐步在银行和高校之间构建完善的信息沟通和反馈系统，高校有关部门应该实时关注受贷学生的还贷现状，在发现还贷违约隐患时要及时出面调解和沟通；另一方面，由于现阶段我国高校国家助学金贷款规模不断扩大，还贷催收工作的工作量和工作难度不断增加，高校应该构建独立的部门，由专业的人员来完成国家助学贷款的审查、审批、发放以及催收等各项工作，管理人员要实时关注国家政策，积极配合银行的催收工作，确保受贷学生还贷工作顺利完成。

四、结语

高校学生国家助学贷款还贷违约率较高的现象普遍存在，其原因是多方面的。想要解决高校学生国家助学贷款还贷违约率较高的问题，首先要注重诚信教育，有效提升受贷学生的诚信意识，其次要从国家宏观角度出发，不断完善个人信用制度，最后要注重银行和高校之间的合作，共同促进国家助学贷款还款工作顺利完成。

[1]张利娟．高校学生国家助学贷款违约原因分析及对策建议——以嘉应学院国家助学贷款工作为例[J]．长春大学学报,2013(12):1638～1641．

[2]王敏．国际保证保险制度基本原理及其在我国助学贷款风险防范中的应用[D]．开封:河南大学,2012．

[3]陈智旭,姜淑杰,侯晓兰．高校学生国家助学贷款违约的成因及其防范措施[J]．中国科教创新导刊,2013(13):210．

（作者单位：鹤壁职业技术学院）

赵彩红（1988-），女，河南鹤壁人，研究生，助教，研究方向：思想政治教育。