当下商业银行市场营销存在的问题及对策

黄若愚

【摘要】当下商业银行市场营销存在的问题及对策——以招商银行信用卡营销战略为例摘要：相比起世界各国，中国的商业银行在营销服务方面有所欠缺，这与我国商业银行营销市场的理念落后、细分不足和缺乏创新等现况息息相关。本文以招商银行信用卡为例，基于当下中国商业银行营销服务的弊端，对其具体的营销战略进行分析，并对我国商业银行市场营销给予相关建议。

【关键词】商业银行 市场营销

一、我国商业银行市场营销现况

（一）营销理念落后，体系不够完善

目前中国的商业银行普遍缺乏营销服务的理念，其中一方面原因在于我国商业银行尚未认识到市场营销对于商业银行的重要性；另一方面是银行内员工对银行业务品种认识比较单一，普遍认为市场营销不足以上升到战略高度。这种滞后性不仅仅导致了商业银行营销行为的落后，更纵容了商业银行营销组织机构的缺乏或不完善。而对于外国商业银行来说，他们在市场细分基础上针对不同群体设置了相应的营销部门或营销战略，通过产品差异化、价格战略等手段将自己的金融产品推销给客户群体。而我国当下的垂直管理模式造就了银行服务的被动性，进一步导致宣传效果差、服务效率低下等一系列问题。

（二）市场细分不足，营销策略单一

通过对外国营销手段的借鉴与学习，现下已经有部分商业银行采取了对应的营销手段对自身产品进行推广，但由于对市场及市场需求认识不足，为了获取市场先机而进行的盲目的、大幅度的营销只会造成银行资源的浪费而无法发挥市场组合营销策略的优势。当下金融产品市场依然需要进一步细分，对于商业银行来说找准目标市场再制定策略才是出路。对目标客户运用营销策略及手段，构建系统化的营销模式，然后再针对目标市场一一实施，才能达到满足客户需求及银行利益最大的双赢局面。

（三）创新理念匮乏，降低客户忠诚

各大商业银行提供的基础业务都相差无几，在规模上又无法与四大银行抗争，很容易在竞争中丧失客户群体。这一方面是由于商业银行缺乏产品和服务的创新理念，面对一样的目标市场无法形成鲜明的特色与独树一帜的风格，缺乏代表性与产品辨识度。并且在市场调研不足的情况下也无法根据需求特点进行产品组合以及“因地制宜”的营销策略，最终可能在市场竞争中落败。

二、招商银行信用卡营销战略分析

招商银行成立于1987年，通过多年来不断开拓与进取，招行“因您而变"口号和口碑极好的信用卡品牌已经全国闻名。如今发行已经近2100万张，超过中国内地国际标准信用卡总份额的1/3。只用五年的时间，招行信用卡做到了国内口碑最好的信用卡，一直受到消费者高度关注和评价。

招商银行信用卡的环境分析

（1）政治环境分析。WTO协议中1994年4月15日签署的《服务贸易总协定》及1997年12月13日达成的《金融服务贸易协议》使得我国的“金融自由化”进一步加深，同时也消除了国外金融机构的限制与金融与金融相关行业的贸易壁垒，多边统一开放的的金融市场规则体系被贮备建立起来。除此之外，1993年的《反不正当竞争法》、《公司法》，与1995年颁布的《中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》，标志着金融法律体系基本法的确立。以及随后的《票据法》、《保险法》、《证券法》等，建立了市场经济体制下金融法律体系基本框架。行为规范的树立保证了金融自由环境下的无序竞争。对于信用卡业务来说，普遍应遵从《银行卡业务管理办法》中所规定的业务范围。1995年最高人民法院还制定了一个对信用卡透支行为处理的暂行规定。

（2）经济环境分析。招商银行信用卡预备发行初期，正值全球经济一体化与跨国公司飞速发展给银行卡业务提供的发展先机。中国经济的外贸依存度达40%以上，国际知名公司对中国的投资以及国企的对外开放也面临着银行业务的扩张。我国银行在世界金融市场上的地位较往年有较大幅度的提高。入世后，中国金融业全面开放，大量的外资金融机构进入中国。外资银行在吸引大量的资金同时，也改善了国内外商投资环境。外资银行其技术、管理、人才上的优势，给中国银行带来了很大的压力，但也促进了金融创新、金融业的竞争、金融业的国际化和金融体制改革。

我国此时的社会生产力获得了巨大解放，工农业生产取得了持续、稳定的发展，社会价值得到了充分积累，综合国力逐步提高。自1997年中国经济平稳实现“软着陆，多年来中国经济保持了持续稳定的增长，GDP增长率保持在7-8%左右，人们的物质文化生活水平也有了很大的提高，信用卡行业面临的内外部经济环境发生了很大的变化。

（3）社会环境分析。社会情况决定着市场产品服务对于消费者来说的需求，而商业银行作为国际经济的核心，也会受到社会因素的影响。自改革开放以来我国城乡居民收入增长、生活水平大幅提高，消费能力与消费结构发生了变化。2003年全国城镇居民人均可支配收入9422元，较上年增长7.7%，农村居民纯收入2936元，较上年增长6.8%。从恩格尔系数来看，城乡居民恩格尔系数稳步降低，农村居民为47.2，城镇居民为37.7%，可见客户的消费观念也在开始转变。

尽管多年以来中国人信奉的都是“量入为出"的消费观念，但改革开放后西方文化的进入让我国民众、特别是年轻人对于消费的概念都发生了变化。美国花旗银行拥有280亿美元的信用卡投资额，其60%的收入都来自于银行卡。其中的贷款形式、透支消费、分期付款等业务对于社会上有稳定收入却经济能力不够高，但又对高档次的产品与服务有需求的年轻人群来说很为受用。因此这些高要求的特殊消费群体，给予了银行法信贷发展的新机遇。

（4）技术环境分析。科学技术推动人类文明的革新，也决定了人类社会从工业经济到信息经济的转化，网络化这种新型生活模式为生活的各方面带来和许多新的变革。互联网对信息传输距离的缩小以及传输速度的加快，让信息传递模式变得更加多样。

目前，银行卡客户可以享受ATM、POS、网上银行、Call Center多媒体客户服务系统、手机银行等多种渠道服务；客户还可以跨地域、跨国用卡，真正实现了全世界通用。信息技术的快速发展为银行卡经营机构进行客户关系管理提供了前提目前，对客户进行关系管理已经成为所有企业重点关注的课题。我国银行卡经营机构也纷纷建立起各自的CRM系统，在对客户信息进行高度集成、分析的基础上，发掘对银行卡经营机构利润贡献最大的客户群，以便开展差异化服务。

（二）招商银行信用卡的营销规划

（1）目标确定与战略选择。针对招商银行信用卡营销现状和我国信用卡行业的发展现状，招商银行信用卡把握先机创立的信用卡品牌。在我国目前信用卡行业存在着盲目模仿的现象，信用卡品种同质化现象严重。信用卡品种的创新固然重要，但就我国当时的消费状况来说，招商银行已有的20多款的信用卡产品可以满足各个不同阶层的人的需要。招商银行在初期发行信用卡时此消费形式并未发展，因此可以凭借提供多种类型信用卡占领各种类型的市场客户份额。但局限于产品创新并不能满足客户多样化的需求。创新并非主要目标，因为客户选择适合自己的信用卡就不会希望拥有其他品种。此外中国的超前消费观念意识比起西方国家来说依然不强，且信用卡数量的增多易引发一系列管理使用的问题。以目前的市场宏观环境来看，招商银行适宜发展“品牌化"的营销战略。推行品牌战略，即让招商银行信用卡形象深入人心，培养领先优势。

（2）市场细分与目标市场。进行市场细分，选择目标客户和目标市场是信用卡业务营销的第一步，也是最为核心和关键的步骤之一。市场细分是根据消费者需求的各种差异，按照一定的标准，把整体市场分为若干个子市场的战略方法。在现下信用卡市场细分目的即考虑放弃那些收益回报低、与银行服务理念不符的客户群体。尽管目前针对不同特点、不同需求的客户推行差异化营销，但商业银行经营资源毕竟有限，只能通过细分来找准重点客户进行经营。在这之间，可以先按不同的标准对客户群体进行划分，比如地域经济发展水平、消费付款方式、还款方式、消费观念等。

在市场细分的基础上，招商银行则根据自身经营状况、经济资源、管理机制等确定自己的目标市场，进而确定目标客户的需求及潜在需求来设计产品，这样针对性的推广会逐渐树立起招商银行的品牌形象。在其具体实施中，招商银行选择了信用度好、高端类型的客户作为推广对象，同时不放弃普通客户与超前消费意识客户类型的培养。在有效控制了客户还款风险的同时，该类客户群体还具有较好的消费能力，是能为银行带来利润的优质客户。而超前消费意识群体与普通客户对于银行形象推广与信用卡使用观念普及都有促进作用。

招商银行信用卡的战略实施：

（1）品牌策略。“因您而变”一直是招商银行信用卡口号，也是其发展以来的核心理念。前两字表示招商银行的产品和服务以客户的需求为发展依据，“变”表示了其精益求精、与时俱进的运营理念。这样的理念，从招商银行一直以来的发展路径也能看出，其审时度势把握几次信用卡业务的革新给予对自身产品业务进行更朝换代，最终制定的信用卡服务也处处看出对持卡人的诚意与付出。这种定位的准确加上精准的理念制定，最终也让它走向了成功之路。

（2）服务策略。招商银行一直不断推出创新、领先服务类型来丰富持卡人的金融生活，从客户服务、刷卡消费短信通知、主副卡设置到万千商户刷卡优惠，这些服务举措让招商一行的差异化营销不再局限于产品的创新，从服务角度在业务开展后期当仁不让的成为中国时下“最受欢迎的信用卡”。

在2007年，招商银行推出了信用卡“五重安全”的新安全理念：一、签名/密码，随心选择；二、短信消费提醒；三、“24小时异常消费监测”服务；四、消费明细E-mail告知；五、失卡万全保障。这优化了持卡人在使用信用卡业务的过程，随着目前各类信用卡产品的趋同化，招商银行通过服务打响了品牌战略。贴心的服务细致到连邮寄给客户的信封开口处设计一排锯齿，便于客户撕开。尽管服务形式会被别人模仿，在招商银行的不断精益求精，会维护客户的忠诚度，让招行信用卡的品牌优势口耳相传。

（3）产品策略。招商银行进行市场细分的目的就是为了要找寻出适合自身的发展项目，从而在同行业中培养竞争优势。曾经推出的Young卡、Hello Kitty粉丝信用卡与百货信用卡，分别针对无固定收入的大学生、喜好时尚的年轻人与消费能力较高的客户群体，针对不同的客户各卡都拥有特殊的附加业务，已满足不同的客户需求。招商银行在借鉴众多商业银行信用卡细分市场的成功经验前提下，建立自己的合理的市场细分的原则，在现有的信用卡市场中，充分挖掘和培养属于自己的忠实客户。

（4）传播策略。在广告宣传方面，招行信用卡的广告以温情基调为主，大多通过对亲情、爱情、友情中的细节描述来体现信用卡服务无微不至的理念。让客户群体在共鸣感知中体会到招商银行服务的诚意与服务的安全到位。

在媒体方面，2004年招商银行又成为了第一位跨行业与媒体机构合作的银行，与中央电视台确立合作关系。这样的战略结盟有利于双方资源的共享与互补，并有助于品牌的快速传播。除了电视传媒，招商银行也涉及了一些新颖媒体渠道的宣传，在降低成本的前提下寻求更为高效的传播手段。2005年招商银行又与分众传媒结盟，开展了户外电视广告、楼宇液晶电视广告的宣传方式，更适合招行信用卡所针对的拥护群体——高端、收入稳定、消费观念超前的白领类工作群体。在之后HELLO KITTY粉丝卡营销中，招行将营销渠道扩展到了年轻人更为感兴趣的互联网上。让他们在网络上就可以直接申请信用卡，如今招行也意向将网络打造成客户服务的核心平台。除了电子媒体，招商银行也注重列车、灯牌等公共设施广告投放，以及影视作品广告植入等方式的投放。

三、招商信用卡对我国商业银行市场营销的启示

由招商银行信用卡的案例我们可以看到，在各个时期金融产品的营销都需要细致准确的市场定位，而这是建立在市场细分的前提之下的。而作为商业银行，在规模与客户基础业务上无法与四大银行直接抗衡的状况下，想要满足所有市场需求又是不切实际的，而市场细分的目的，是为了让我们在预算控制之下，筛选出自身银行的优势特色业务集中发展，确定一部分目标市场来培养客户。客户对同类型的金融产品需求有限，在该部分饱和的基础上，可以采取服务差异化战略，发展自身银行的特色优质服务，将其引入到企业文化构建之中，在客户心中形成良好印象，树立业内形象。

除了以客户为核心，自身的营销战略管理也需要详细重点的规划。目前市场上营销手段单一且毫无针对性，这是因为银行对自身定位不准且在银行内部并未形成商业银行市场营销的理念。对于市场营销认识不足的银行应当及时设立相关部门开展对企业该方面战略的规划，其余银行可以先从自己内部管理制度入手加强银行运作效率，再做相关技术性的规划。各商业银行部门应当着重分析市场形势，全面了解客户的需求和欲望，分析市场供求并发掘市场潜在需求，最终得到适合自身发展又能满足客户的营销组合。