人到中年，普通家庭怎么理财？

西雷

春去秋来，沐风栉雨；蓦然回首，人到中年。这个阶段，上有父母需要奉养，下有子女需要照料，工作、生活压力都不小，可谓是“人到中年方知秋”。对收入不高、资产不多的普通家庭来说，家庭理财该如何规划？先来看一个真实的理财案例。

【理财案例】

这是生活在二线城市的普通三口之家。廖先生，43岁，在一家上市公司的后勤部门做主管，月工资（扣除“五险一金”后）约8000元，每年另有2万元左右奖金。廖先生的太太叶女士，在事业单位工作，月收入4200元左右，每年有奖金约1.5万元。夫妻育有一个小孩，正就读初中。

在家庭支出上，每月平均生活开支（包括汽车烧油、通讯、柴米油盐、送人情之类）约4500元。孩子上学花费上，住宿费、伙食费、资料费、保险费、校服费、班费及零用钱等，平均下来每月约1200元。夫妻双方的父母都健在，逢年过节看望老人，每年大约2万元。

在家庭资产上，有自住房一套，价值70万；有50多万储蓄，另持有现值20多万股票。

【理财目标】

使家庭财富更好地增值。

【财务分析】

理财师分析认为，夫妻二人工作稳定，社保齐备，在家庭基本保障方面还不错。

家庭收支状况大致是：年收入18.14万元，年支出8.84万元，年可支配收入即9.3万元。不动产70万元，银行储蓄类、债券类资产70万。

目前廖先生家庭年可支配收入不到10万，属于普通家庭；家庭投资以银行储蓄为主，资产结构较为单一，不利于资产的保值和增值。

【理财建议】

对于廖先生家庭，理财师建议，一是在目前家庭经济状况下，不宜增大高风险股票投资的比重；二是降低低收益性质的银行储蓄的比重，增加有较高收益的投资比重。50万元银行储蓄，可适当转化为配置一些相对更稳健型的投资，即能稳定的增值，风险也比较小。

从具体操作来看，一方面，要适当配置高稳定的国债。目前银行储蓄收益是比较低的，特别是经过近两年的屡次降息后。建议配置一部分资金在国债上，比如3年期的国债，收益也有5%左右，比起储蓄（活期、定期）的收益增值速度会更好一些。

另一方面，15万～30万的稳健投资。建议拿出50%左右的闲置资金，配置一些稳健型的理财投资品种，同时也享受较高的收益。固定收益类产品对于大多数的普通家庭来说，是比较好的做中短期理财的配置选择。

第三个方面，利用好零散资金。每月工资打到工资卡后，要及时处理，比如自动转存啊、基金定投啊等等，不要总放在活期账户上，那样收益很低。日常生活开支和预留的备用金等，要尽量利用，现在市场上低门槛、支取灵活、收益在4%～5%左右的理财产品有不少，总之不要让钱“闲”着，应该充分利用，获取收益。

【理财贴士】

家庭理财越来越受到人们的重视。对于夫妻都是“工薪一族”的普通家庭而言，除了固定的工资收入外，没有其它更多来源，理财就显得尤为重要，因为物价在上涨，“不理财跑不赢CPI”。国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师认为，当人到中年，家庭理财应该着重注意以下几点：

一、孩子教育。

夫妻到了四十岁左右，孩子可能在上小学或初中，处于义务教育阶段，教育费用不会太高。但是，随着高中和大学阶段到来，教育方面的支出需求会不断增大。因此，如果还没有为孩子准备教育资金，人到中年的父母们要开始好好准备了。一般来说，将家庭收入的10%作为孩子的教育资金进行储备是较为合适的。

理财师特别提醒，在准备教育资金时，有两个重点需要注意：一是越早准备越好。准备积累的期间越长，时间复利的收益就愈高。比如采用银行定存、基金定投等方式，积少成多，平摊成本，降低风险。二是理财目标要确定。教育金是为子女准备的上学费用，资金安全第一。

二、父母养老。

对于中年夫妇而言，双方父母大都已进入暮年。老人身体硬朗的，还能帮忙接接孩子看看家，但毕竟年岁大了，说不准啥时候就出现状况；身体不大好的，可能就需要家人照顾生活起居了。这个时候，子女要为父母养老做好必要准备，不要等到需要资金时捉襟见肘，应该及时购买老人的意外险、医疗险以及考虑补充合适的商业养老保险。

此外，对于有退休金的老人，子女还要给他们一些理财提醒和建议，时下针对老年人的各种理财骗局不少，要注意防范，避免掉入“陷阱”。比如，高风险的产品即使收益再高也不要参与，完全陌生的领域要谨慎介入。

三、家庭保障。

家庭保障的重要性是不言而喻的。相对于其它年龄段而言，人到中年，更要做好家庭保障。因为，年轻时身体健康状况较好，一般不会有什么重大疾病发生，但是到了中年，身体开始“走下坡路”，而父母已是晚年，这都需要更多的投入来保障。有的人往往忽视保障方面的投入，觉得很可能会一辈子都用不上保险，所以没必要购买。这样的想法是错误的，保险是必需的保障投资，在很多意想不到的情况发生时，可以让人们的生活不至于受到太大的影响。

普通家庭的经济状况是存在一些风险的，比如遭遇大病或者其它意外，都可能导致收入受损，尤其是抗风险能力较弱的家庭。所以中年夫妇在已有“社保五险”情况下，还应该为家人购买一些合适的商业保险。比如，给作为家庭经济支柱的丈夫购买意外险、重疾险，万一真的出现意外或重疾，保险的赔付起码可以缓解一些困难。经济条件许可的话，夫妻两人都应购买寿险；并购买养老险，作为日后养老的经济补充。

购买保险也不必花费过多资金，在相对宽裕的收入中“挤”出一部分，量力而行，一般以不超过家庭收入的10%为宜。

四、投资增收。

对中年夫妇而言，一般来说家庭的房贷车贷之类的债务基本还清了，工作和收入都较为稳定，也有一定的积蓄，离退休又还有很长时间，这个时候在投资增收上要注意两点：首先要重视的是个人职业投资，包括继续学习充电，谋求晋级加薪。其二是根据家庭财务状况进行投资，让“钱生钱”。普通家庭投资要谨慎，以稳健为主，国债、货币型或债券型基金、固定收益类理财产品的投资占比在70%左右。此外要强调的是，很多中年夫妇青睐房产投资，但房产投资必须以家庭经济实力为基础，人到中年后依然还背着房贷等压力，会让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言，普通家庭不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益；在这个阶段，打理家庭财产者要丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。