财经素养在梯次活动中拔节

徐苗佳　陈笑颜

我们以深圳市光明新区公明玉律小学四年级某班学生为研究对象，设计了一系列“我的零花钱我做主”主题活动，探讨班级日常活动对学生财经素养发展的重要价值，推动学生财经素养发展。

根据经济合作与发展组织的定义，财经素养是一种关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便个人在广泛的财经背景中做出有效决策、提高个人和社会经济利益并能够参与经济生活。财经素养是市场经济下每个人的必备素养，需要从小培养。

人类归根到底只能通过自己的活动来实现自己的发展。我们以深圳市光明新区公明玉律小学四年级某班学生为研究对象，设计了一系列“我的零花钱我做主”主题活动，探讨班级日常活动对学生财经素养发展的重要价值，推动学生财经素养发展。

本文将个体财经素养划分为知识和理解、能力以及情感、态度、价值观三个层面。活动一共分为三个阶段。

一、觉醒：自我管理，自我规划

（一）制作班级零花钱收支账本

活动的第一阶段是从对学生零花钱使用情况调查开始的。对班级52位小学生的问卷调查结果显示，有超过一半的人把零花钱用于购买文具和图书，还有1/3的人把零花钱用于购买零食和玩具，其中不乏垃圾食品和危险系数高的玩具。

在对调查结果初步分析的基础上，第一次“我的零花钱我做主”主题班会召开了。

班会上，首先向学生展示《零花钱来源数据表》和《零花钱用途数据图》，介绍学生零花钱的来源及使用中存在的不合理情况。针对78%的学生零花钱都来源于父母这一结果，让他们思考并回答父母的钱从哪里来。学生们意识到了自己平时的零花钱大都是父母辛苦工作赚来的。一位学生说：“妈妈每天早上5点多就起床，忙到中午才回来，休息一会儿又得出门。每次妈妈回到家都是满头大汗的，感觉妈妈工作好辛苦。”有几个孩子的眼里还闪烁着晶莹的泪花。从学生们的回答可以感受到他们对父母的心疼。接着，分享几个关于零花钱的小故事，使学生认识到平时自己使用零花钱的不当之处，使其对自己的零花钱进行合理规划，并提议制作零花钱收支账本。

为完成零花钱收支账本的制作，第二次班会顺势召开。班会开始之前，学生们已事先查阅了收支账本的相关资料。在班会课上他们各抒己见，首先交流制作收支账本的项目要点和注意事项，接着四人一组合作进行收支账本的制作，然后对各小组的作品进行点评，最后推选出一份作品，并在此基础上进行改进，共同完成班级零花钱收支账本制作。有的学生担心自己会忘记记录，还在收支账本上增加了“家长签名”一栏。我们还和学生约定，学生每天记录自己零花钱的收支情况，每周根据收支账本上的记录情况，由学生推荐，选出10名“理财小能手”。

（二）学生财经素养初发展

通过这一阶段的活动，学生们对财经素养有了初步的认识和了解，对自己手中的零花钱有了新的认识和思考，生发出积极的自我意识。这种对自我的不断发现是一种觉醒，觉醒就是在这样的非连续过程中，瞬间感受到自我的澄明，感受到自我与世界之新关系的形成，感受到生命境界的提升。这一阶段的活动为下一阶段的活动奠定了基础。

就知识和理解层面的发展而言，在这一阶段，首先，在班主任的引导下，学生第一次围绕金钱进行讨论，知道了从父母或朋友那里获得的零用钱或者作为礼物的金钱也是一种收入，且是一种自己可以用来支配的收入；其次，班主任通过展示零花钱使用的调查情况，和理财故事中主人公进行对比，学生初步理解了财务收支记录的重要性；最后，在日常的收支记录过程中，学生真实看到自己财富积累及消费的情况，慢慢懂得了节约金钱以备不时之需的道理。

就能力层面的发展而言，这一阶段突出的是认知能力和自我管理能力的发展。认知能力的发展主要表现在学生能够积极地构建自我，正确认识自己的消费需求，对自己的消费行为进行反思，并根据自己反思的结果自觉地进行自我调控。自我管理方面的发展主要是指学生开始自己规划自己作为消费者的生活，对自己的消费行为进行自我监督、自我约束，开始发挥自己的主观能动性。每周“理财小能手”的评选更加强化了这种自我管理的意识。

就情感、态度、价值观层面的发展而言，在这一阶段，学生一是懂得了感恩，通过零花钱来源途径的反思，知道自己的快乐生活是建立在父母的辛勤劳动之上的，对父母抚育恩情不再漠视，开始生发反哺的意识；二是开始养成良好的理财习惯，通过记录自己的财务情况，了解自己的收入和花销，在此基础上削减不必要的开销。整个班级的收支账本制作及“理财小能手”评选营造了勤俭节约的氛围，在这个过程中家长的支持和配合无形中巩固了学生节俭的习惯。

二、践行：君子爱财，取之有道

（一）开展跳蚤市场和爱心市场活动

这一阶段主要是围绕“如何挣钱”来开展跳蚤市场和爱心市场两项活动。

在每周一次的“理财小能手”评比过程中，一个学生提出只靠零花钱来攒钱攒得太少了，可以开展一次跳蚤市场，把自己家里还能用但是自己又不需要的东西拿出来卖，既做到旧物循环利用，又可以让自己多赚点钱。这一建议得到了全班同学的支持。

为讨论跳蚤市场活动的方案，班级又开展了一次主题班会。跳蚤市场上可以卖什么？大家把东西拿来后，需不需要整理归类？商品卖给班上的同学还是其他班级的同学？活动现场需要哪些人，怎么安排？大家的讨论内容越来越丰富、详细，最后根据需要将全班分为销售组、宣传组、物品管理组以及秩序维护组，初步形成了活动方案。

随后，学生们根据分工开始忙碌起来。在前期的宣传阶段，他们亲手制作精美海报，利用课间十分钟，到走廊上和各个班级的教室向同学们宣传即将开展的跳蚤市场活动。在整理物品时，物品管理组的学生把收集来的物品按玩具、书籍、文具、玩偶进行归类整理。除了给物品贴上价格标签，销售组的学生还制作了一份登记表，详细记录了物品名称、物品主人、销售价格。为方便销售人员的销售，管理组的学生还让物品的主人提供了该物品可以销售的最低价。

跳蚤市场活动利用两个中午召开。第一天活动结束后，大家发现销售情况很不理想，只是卖出了小部分物品，书籍几乎无人问津。学生们及时总结了原因：价格方面，定价太高；销售方面，胆子还太小，不敢大声宣传自己的商品；策略方面，没有使用一些促销手段来吸引顾客。在第二天的活动中，他们吸取了第一天的教训，在物品的价格和策略方面，主动降低价格，还想出了买满5元送一支笔和买一送一的促销方法；在销售方面，他们由第一天的不敢叫卖，到第二天借来班里的扩音器进行大声叫卖。各种促销口号把老师都吸引过来，他们还趁机向老师推销自己的商品。在全班同学的共同努力下，活动结束时所有的商品都卖了出去，一共卖了685元。

但是，由于在活动开展过程中顾客太多，销售人员无暇顾及商品的最低价，大都根据现场情况进行销售，导致无法计算每位同学应得的收入。同学们讨论后一致决定将这笔钱作为班级活动经费。

事后，有同学提议：不如把在跳蚤市场中挣到的钱作为本钱，去批发市场进货拿到社区的广场上卖，来赚更多的钱。全班学生都兴奋起来，跃跃欲试。对此，班主任又组织开展了一次班会活动，在肯定跳蚤市场活动的同时，针对活动中出现的问题和不足进行讨论，同时也对即将开展的活动进行策划。

经过讨论，学生们将新的活动称为“爱心市场”，希望在活动结束后把挣到的钱捐出去，奉献自己的一片爱心。和上次活动相比，本次活动最大的不同在于进货和对外联系方面，于是借鉴上一次活动的经验，增加了两个新的小组：进货小组和外联小组，组员的分配也做了相应调整。班主任也不时在学生没有想到的细节问题上进行追问：去哪里能进到更低价格的货？谁负责进货？进什么货比较好？如何跟村委会的领导沟通申请活动场地？由谁去沟通……在对各种细节的讨论中，最终形成了爱心市场活动方案。

活动当天，同学们早早来到活动现场，开始为活动做准备。当天恰好是圣诞节前夕，学生购进了一批圣诞帽、圣诞面具在现场出售。他们戴上了圣诞帽、面具，个个信心十足。然而，活动的开展并没有预期那样顺利，表面看起来人很多、场面很热闹，但是半个小时过去了，卖出的东西却寥寥无几。学生们开始着急起来，班主任和家长义工见此情景，建议他们尝试根据不同人的特点和需要进行推销。他们很快学以致用，不再只是盲目地吆喝，开始积极向外推销：“圣诞节快到了，给您的小孩买份圣诞礼物吧，他一定会很开心的，看我们的面具多好看！”……有的学生还拿着宣传海报到广场上招揽顾客，买东西的人渐渐多起来，摊点上的东西也越来越少……

（二）学生财经素养又升级

此阶段是学生第一次策划、组织大型的实践活动，他们表现出空前的积极性。跳蚤市场销售过程中的定价、询价、讨价还价、收钱与找零、促销口号和促销手段采用，爱心市场真实的进货体验、不同年龄阶段顾客的接待策略，让他们初步体验了当小商人的感觉。复杂的情境，丰富的实践内容，与同学、教师及社区人士的互动，孕育了学生此阶段的新发展。

就知识和理解层面的发展而言，通过两次主题班会上的策划及讨论，学生能够识别赚钱的机会；通过活动的真实体验和最后的收入，学生知道了劳动创造财富的道理；根据活动过程中的各种情景，结合已有的知识和经验，学生能够解释影响消费者选择的原因，收入水平、物价变动以及营销策略都是影响因素。

就能力层面的发展而言，学生的认知能力在此阶段进一步得以提升。从跳蚤市场活动到爱心市场活动，他们面对的群体由学生扩大到各种社会人士，借场地、进货、销售，情境也变得更加复杂多变，他们要直面各种不确定性，不断调整自己的心态与实践方式，在动态中把握事物的发展变化。与此同时，通过两次活动目标的确定、人员的分工、方案的制定、场地的协调，学生的策划能力得以培养。此外，在真实的活动过程中，他们能够利用已有的经验及时发现问题，对问题进行积极的批判思考和归纳分析，问题解决能力得以发展。在寻找解决各种问题方法的过程中，学生的创造性思维也得以开发。

就情感、态度、价值观层面的发展而言，一是学生成就感的获得。成就感是人们实现自我价值、得到认可的心理需求得到满足时产生的一种情绪体验。活动结束后，学生纷纷表示自己敢在陌生人面前说话了，变得更加自信了。二是学生进取心进一步得到激发。学生能够在活动策划阶段根据自己的实际能力寻找与之匹配的任务，在活动过程中按照预定计划独立自觉执行，遇到问题时，会积极地迎难而上。

三、升华：金钱诚贵，爱心更高

（一）开展爱心捐款

通过跳蚤市场和爱心市场活动，学生们一共卖了1 200元。学生在活动开始时想把挣到的钱用来开party，后来决定捐给村里的爱心基金会，帮助那些有需要的人。

在全班同学和爱心基金会负责人的见证下，班级举行了爱心捐款仪式。

爱心捐款仪式结束后，班里又开展了一次主题班会。在对活动进行回顾的同时，把来自老师、学校、家长、社区对学生的评价也都展示出来，学生的付出得到了肯定。学生纷纷表示，以后有机会还会继续开展类似活动，在锻炼自己的同时，将爱心传递到更远的地方。

活动结束后，校园网对班级的活动进行了报道，班级被评选为学校“爱心先锋班级”。孩子们都为自己所做的一切感到自豪和骄傲！

（二）学生财经素养再提高

此阶段全新的实践，与外部世界的沟通、交流，都极大地促进了学生财经素养的发展。

就知识和理解层面的发展而言，首先，学生在这一阶段进一步理解了金钱的意义，明白了金钱是有价值但它不是万能的，可以用它来做一些有益的事情；其次，学生懂得了慈善也是一种理财方式，慈善不仅是富人可以做的事情，每个普通人都可以尽自己的一分力量；最后，在爱心捐款仪式筹备过程中，经过教师的讲解及学生自己的搜集，他们还知道和理解了储蓄的相关知识。

就能力层面的发展而言，学生在此阶段突出发展的是决策能力和创新能力。选择行动方案是决策的关键所在。经过深思熟虑，学生选择将劳动所得的钱捐出去，之后他们开始积极为捐钱做准备，通过各种途径获取、组织和使用相关信息，在新的人际关系和社会参与下，给此次活动画上了圆满的句号。学生创新能力的表现是多种多样的，拿自己的收入做慈善是一种创新，策划捐款仪式也是一种创新。班会课上老师、学生、家长、社区人士对学生所做的表现性评价的展示，对学生的创新能力也是一种鼓励，成了他们之后创新能力继续发展的动力。

就价值观层面的发展而言，一是学生学会了关心，二是社会责任感得到提升。捐款实践不仅使学生在真实情境中体验到对他人的关心，还促使学生进一步形成关心的习惯。学生在此阶段的社会责任感发展相对突出，将其具体化为实践，关怀他周围的所有人。

【作者单位：1.广东省深圳市光明新区公明玉律小学；2.华东师范大学基础教育改革与发展研究所】

责任编辑/刘 烨