关于电子金融业务风险分析及其防范策略探讨

摘 要：随着经济全球化发展的加快，信息时代的到来为经济合作提供了发展的平台。电子金融行业的发展因此呈现出新的发展趋势。从总体上看，我国电子金融业务的推进和其他国家相比具有一定的发展优势和丰厚的金融成果，但是也存在一些常态化的发展问题。本文针对电子金融业务中存在的风险进行分析，简要叙述了其中的防范策略，供同行业工作者借鉴参考。

关键词：电子金融；业务风险；市场需求；防范；措施

2008年，一场波及北美、欧洲、亚太地区的经济危机骤然发生，带给金融行业巨大的波动，同时也带给了世人以警醒。金融行业的风险性调控和安全性构建无时无刻都需要进行。信息时代的到来为经济合作提供了发展的平台。一种现代化、创新性的经济发展模式快速崛起，它就是如今行业内部的科技产业——电子金融业务。从根本上说，电子金融行业的发展有别于传统的金融模式，它利用高新科技技术，建立了一套快速、便捷的金融交易、风险管控制度，因而呈现出新的发展趋势。

从总体上看，我国电子金融业务的发展和其他国家相比具有一定的发展优势和丰厚的金融成果，但是也存在一些常态化的发展问题。解决这些问题，对推动电子金融产业发展对我国金融行业来说具有重要的作用。

一、电子金融业务服务的具体表现

顾名思义，电子金融服务指的就是广大金融服务者借助于计算机网络技术，从不同的空间、时间、方法进行金融活动。日常生活中常见的电子计算机银行、网络证券等形式都是电子金融服务的具体形态。

电子金融服务的具体表现可以体现在诸多性能上。首先，表现为电子服务方式的虚拟发展。和传统金融业务有所区别的是，电子金融服务不同于传统的银行办理，能够通过电子服务模式实现虚拟的交易和发展。第二，在运行模式的发展中，电子金融模式的开放性决定了程序的便捷性。只要有一台连接了互联网的电子计算机，任何人都能够突破时间、空间的局限性，实现同等的经济交易，从而体验所需的金融项目。第三，在业务处理的时间上，电子金融服务拥有实时的监控性，电子商务在客户指令上能够实现及时的传达，更好的传达电子金融业务。

二、我国电子金融业务的发展现状

1.电子金融业务的发展面积不均衡

为了满足国有企业的产业需求，经济发达的区域需要不断运作，从而满足电子业务的发展需要。但是，当前形式下，我国电子金融业务的发展主要集中在京、沪、苏等一线发达城市，在业务拓展方向和经济发展导向上具有一定的主体性能。特别是在上海、香港等特大城市，地区发展面积相对失衡。

2.电子金融经济监管体制相对缺乏

在我国电子金融产业中，监管机制的缺乏使电子金融产业存在一定的风险。从硬件设施上说，电子金融终端的科学性和安全性难以保障，其中涵盖的用户个人信息安全、金融安全防范都需要进行严谨的保护。同时，在软件制度上，要对金融工作人员建立法律规章，防止不法分子利用职务之便进行违法犯罪。这些方方面面的问题，在金融风险的防范和完善上都需要进行填补和充实。

3.金融业务创新的规划和机制不足

在产品和业务的结合上，很多金融部门因为工作经验和业务规划上的问题，组织结构尚不完善，对金融行业的规章、规范执行的力度不够。在机构的资质和职能划分上，难以满足客户的发展，所以整体业务的创新性和经济化相对迟缓。

三、电子金融业务中存在的主要风险

在电子金融业务的风险调控中，从总体上主要呈现两类风险问题。主要可以分为技术风险和业务风险，具体分析如下：

1.技术风险

第一类是技术风险。技术风险指的是金融机构在运用计算机、组成金融终端等产品时，在软件技术的维护和开拓上产生的一系列的问题。因其涵盖着的计算机操作技术和各项电子信息发展技术，所以具有一定的专业性。一方面，互联网在提升技术指标的同时，也会加剧其中的风险性。另一方面，资源的共享使金融资源也产生了一定的危机。特别是在操作风险上，电脑黑客的非法侵入、网络金融诈骗、商业机密保护、系统维护问题、客户操作不当等问题，都会给电子金融业务的发展带来一定的技术风险。

例如，当前形势下，电子银行的发展功能得到了有效的拓展，在吸纳经济消费、强化销售存储等方面发挥了重要的作用。同时，用户个人信息的泄露、网络交易的安全性都存在一定的问题。特别是在电子银行服务能力的提高上，用户们感受到了电子经济环境中的潜在隐患，这些风险源自于计算机金融技术，因而也需要在相关科学技术上进行深度的开拓。

2.业务风险

同传统的金融业务一样，电子金融业务的服务性体现在工作形式和推进流程上，所以其中蕴含的风险性能是多种多样的。而从业务风险的具体形式上看，主要表现为信用风险、市场风险和运行风险三个方面。这些问题涵盖了不同的方面，因此也呈现出了别样的发展形态。

对于电子金融渠道而言，如果将电子货币进行营销和投资，那么当电子货币的运作出现回流时，就容易遭受各式各样的业务风险。从根本上说，计算机业务除了涉及到专业的金融知识，在网络经营主体、通讯线路搭设等方面，都具有一定的组合型和流动性。一旦在业务上面临危机，会使局部的风险性加剧，进一步拓展到更大的面积和空间，使金融业务失信于客户，从而影响电子金融业务的发展水平。

四、对电子金融业务风险的防范策略

1.建立一套完善的风险预警机制

风险机制的建立首先要防患于未然，因此在电子金融业务中，首先，要建立一套完善的风险评估制度。通过风险测评，使风险控制能够出现在可以承受的范围之内。其次是在风险管控过程中，运用科学的监测手法和系统的测试程序，能够避免其中出现的系统故障，从而实现电子金融管理的实施和监控。

在网络系统的安全管理上，要定期对网络安全的程度进行检查和评定，同时，为了确保网络运行安全，应该建立完善的安全防范技术，通过数字密码、指纹识别等方式，完善电子金融设施的高效运行。同时，不断强化对员工的内部培训。广大电子金融业务机构要对员工进行定时、定期的培训，塑造良好的职业道德风尚。严格防止公司内部职员利用网络非法操作，对公司造成损失，进一步明确金融工作人员的岗位职责。

2.加快金融法律制度的组织建设

同时，在金融法律制度的建设上，相关工作者应该根据国家的信息化发展进程，通过金融经济体系，大力推进电子商务形式的多元化发展。在强化金融业务的同时，建立电子商务试点单位，针对一系列创新型、发展型的技术部门进行推广，充分缓解制度建设中存在的各项问题。针对金融法律法规进行落实和完善，进一步确立金融业务信息化的发展地位。

在电子金融业务的管理模式上，为了进一步推行电子金融业务的分类管理，应该设置高频率、高效率的监管机制，使金融工作能够更加切近产业情况，保持健康的运转态势。使相应电子服务系统由依据科学的法律规章，做到有法可依、有法必依。对干扰电子金融业务的具体行为实施强制清除措施，从而保障电子金融服务的健康发展。

3.不断深化各个部门的协同合作

在电子金融服务行业中，金融监管部门需要组织国内、国外相应机构，实现多方机制联合。在电子金融业务中，最显著的特点就是超越国界、地点的覆盖性。在加强智能监管的同时，定期进行产业沟通，从而积极应对金融产业的风险和调整。因此，要始终在电子服务产业中融入科学的合作方法，加快电子商务的全球化运行，尽量使电子商务的发展形式在符合我国国情的基础上，同时满足国际社会的发展需求，使我国的电子商务产业始终保持在尖端行业之首。

五、总结

综上所述，现代计算机网络的发展促使电子金融业务沿着高效化、科学化的发展方向前进。在当前市场经济压力加大的时代背景下，全球各个国家都在探寻金融业务的深度发展。因此，我国要针对本国的实际金融情况，进一步提升对电子金融业务风险的调控和防范，不断加强各个地区之间的协调发展，使我国金融产业更加成熟、监管机制更加完善、运行速度更加高效。持续推动电子金融业务在现代化金融行业中的深化改革，增进当前金融产业的发展成果。

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作者简介：陈戈（1996.06- ），汉，女，河南周口人，本科，研究方向：国际金融、投资学、银行