拍分期“融化”新蓝领

董莉

依托拍拍贷9年的线上贷款积累，单飞的拍分期想要拓展线下消费金融场景，为蓝领阶层打造连接生活的虚拟信用卡。

“未来拍拍贷将突破网贷业务，发展征信、资产生成、财富管理等业务，逐步成为一个互联网金融集团。”一年前，拍拍贷8周年时，拍拍贷CEO张俊透露，未来会逐步的朝向一个“陆海空加二炮”全方位立体化的部队发展，最终形成一个互联网金融集团。

按照计划，拍拍贷将在资产生成端开发更多借款产品，以及基于消费场景的应用，来服务借款用户。而随着在线贷款平台逐渐嵌入更多的消费场景，消费金融成了互联网金融新风口，从去年开始，各大平台在发展纷纷从不同的领域和人群来切入，租房、教育、装修、旅游、购物等等垂直消费需求都出现了消费金融公司的身影。

“未来要做点事情，而不简简单单到一个企业里去找一份工作”，从上大学开始，李铁铮很清楚自己想要的不是按部就班的岗位，但是创业需要实践和积累。

带着这样的信念，毕业后，李铁铮进入民生银行总行小企业部。因为他觉得这个部门主要是给小企业提供金融服务，应该能接触到很多企业，可以了解到他们的运作原理，为自己以后创业打下基础。历练之中，他也发现有些东西在银行落地、推动还很困难。与此同时，喜欢挑战的李铁铮看到了互联网崛起的机会，机缘巧合让他与上海交大校友张俊等人走到一起，成立拍拍贷开始“做点事情”。

借着消费金融的风口，拍分期从拍拍贷孵化成熟，开始单飞。李铁铮出任拍分期CEO，开启了他的新挑战——用金融的方式化解蓝领人群的生活消费需求。

圈地

如今的网贷可以分为面向用户的借款和基于场景的贷款两类。拍拍贷做的是前者，拍分期做的是后者，但是目前没有一个平台能打通面向用户借款和基于场景的借款，且无论线上还是线下的消费场景都是割裂的，不能互通。李铁铮认为，拍分期进入场景消费领域，除了自身业务而外，可以将场景中的用户转化到拍拍贷面向用户的借款模式中来，两者形成合力。这是拍分期孵化业务的初衷，也算是业务最大的亮点之一。

从目前的市场发展来看，针对白领和学生群体的消费信贷成为行业主流，而蓝领与农村金融市场则是一片蓝海。根据国家统计局数据显示，目前中国的蓝领群体规模在2.7亿人，21岁至40岁的新蓝领占整体蓝领阶层的53%，这个年龄层的新蓝领是伴随互联网成长起来的一代。

《2015年新蓝领薪酬报告》显示，2015年蓝领平均月薪为3163元，新蓝领中八成喜欢网购，而相对于传统存款，新蓝领更喜欢网上理财。蓝领群体整体消费能力提升，对新事物接受能力较强，对消费数码产品有较强的兴趣。因此，针对蓝领的消费分期服务，产品切入点往往是3C产品。

拍分期选择与线下的消费场景合作，在商户内宣传并提供分期服务购买3C产品，4000元以下零首付，月还款不到400元；与目前市场上大多数的消费金融公司不同，拍分期采取的是线下获客和线上资料获取、审核、风控结合的方式，整个流程都通过手机微信或者App完成，这种线下分期付款的模式不仅快捷，最重要的是风险可控。

“我们关注的更多是人群，先通过标准品类的场景切入获取用户，然后围绕这些用户提供更多的综合金融服务。”李铁铮说，“蓝领人群有很多金融需求没有被满足，现阶段主要通过手机类品类来做，之后我们还会有一些助动车、旅游、培训、现金等品类。”

据他介绍，拍分期的发展将主要分为三个阶段：第一个阶段通过互联网的产品和风控，尽快把业务模式跑通，目前来看已经完成；接下来马上要做的是第二个阶段，会对获客、服务等线下环节进行互联网化的改造，例如会联合拍拍贷，通过线上获客与线下商家实现相互倒流，提高商家获客的能力；再往下走是第三个阶段，围绕存量客户做产品扩展和经营。在积累更多数据后，给予用户更大的额度，更好的风险定价，在更多的品类上满足用户需求。

目前，拍分期的团队规模近600人，月交易量1亿2千万，平均每月业务增速超过30%，在上海、江浙、东北、西北地区33个城市已经和2500家商户展开合作，合作的商家以区域知名的中型连锁店为主，主要市场为二三线城市、一线城市的郊县以及工厂区。风控

分期业务无疑可以让人们的消费决策更快，但年龄、职业、教育背景等情况离散、在央行的征信记录接近空白、网络行为和社交关系与学生和白领差异很大，因此风险控制成为掣肘其发展的命脉。

李铁铮的职业经历一路走来，所做的事情均与风控相关。2011年初，在民生银行总行中小企业部从事风险管理的李铁铮加入拍拍贷，成为首席风险官，负责风险管理、信用评级的工作，一路见证了拍拍贷风控系统从0到1，然后不断迭代优化，直到成为“魔镜”。

拍拍贷成立9年间积累了2300多万用户，风控数据和技术的积累，对分期业务提供了重要的支撑。

就流程参与而言，贷前，拍分期会根据用户的购买意向和行为数据，对用户进行分析，看其是否存在欺诈行为。初步反欺诈评估之后，通过拍拍贷的“魔镜”系统，对用户进行大数据风险评级。贷后，拍分期会与用户建立一个持续联系，当用户每还一次款，其信用信息就会更加完善。而用户的信用额度和优惠区间也可得到明显的调整。

“魔镜”系统核心是大数据，拍拍贷基于严格的6大环节风控流程，获取每个借款用户2千多个字段的信息，经过层层筛选，转化，加工，最终形成对每个借款标的的准确风险概率预测。在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。

“魔镜”可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。另外，相较于传统银行考察借款人70-80个数据维度，纯线上风控考察借款人数据仅在互联网层面选取的维度就已经超过400个。基于这些，拍拍贷也做信用评分，整个评分体系从最低400分到最高800分。

基于“魔镜”系统，拍分期根据自身的业务特点和针对群体建立模型，通过数据建模对用户的基础信息（包括姓名、性别、联系方式等基础信息）进行分析。另外，引入更多的数据和决策引擎，会有各种各样的因子和2000多个维度去反映用户的整体情况，当用户输入信息，后台便可得到对其的分析结果。系统对用户个人进行风险等级评估，按照3A级到F级依次排列，每个级别用户的审批策略不一样。高等级用户直接通过，中间等级用户有部分需要人工核实，而低等级用户则直接拒绝。

正是因为有了严格的风控，拍分期可以区别于其他平台给客户一个差异化的贷款额度。“通常用户申请的手机分期额度在2500元左右，对用户来讲，这个额度可以覆盖OPPO或者VIVC等手机，如果用户想要买苹果手机则无法实现。基于我们的风险评价体系，我们可以给到新用户4000元左右的额度。对于有了更精准数据的老用户，可以根据他的风险做风险定价，不同的用户额度不一样。”李铁铮介绍说，“这样可以让用户的黏性也会越来越强，因为他知道当他的信用越来越好，价格成本会越来越低，额度则越来越高。

波士顿咨询曾预测，2014年中国个人消费贷款有7.5万亿元，2018年会达到17万亿元。李铁铮认为，市场整体一直在增长，使用分期服务的比例也在持续增加，大家都还有很多机会。按拍分期的计划，到今年年底，继续在上海、江浙、东北快速扩张，目标全年交易额12亿元。