我国商业银行对A省现代服务业金融支持路径的研究

张子涵

摘要：现代服务业作为国民经济中的重要行业，在国民经济发展中起着越来越重要的作用。而我国商业银行作为金融机构中的重要组成部分，在支持行业发展的过程中发挥着至关重要的作用。笔者通过研究我国银行机构，通过大量的数据分析和文献分析，针对性地分析我国商业银行对A省现代服务业支持路径的状况，发现支持路径中的薄弱环节并给出相应的建议。

关键词：商业银行 现代服务业 金融支持路径

一、A省现代服务业对金融服务的需求

A省现代服务业对金融需求主要体现在对融资方面的需求。以A省T市为例，根据A省T市“十三五”规划资料，T市现代服务业项目需要社会资本帮助进行的资金达到194亿元，占总所需投资额的30.15%，而发展规划中指出T市在2015年的财政收入为135亿元，仅凭借政府投资毫无疑问无法承担如此庞大的资金需求，而社会资本中，银行机构提供的信贷支持是非常重要的一个方面。由于目前信贷支持通常被作为融资的主要手段，来自银行机构的融资往往会成为最为重要的支持方式。如在A省棚户区改造时，国家开发银行承担了该项目的全部信贷需求，在2015年发放贷款共计342.9亿元，对推进A省棚户区改造做出了重大贡献。由此可以看出，来自银行机构的融资支持是现代服务业发展过程中相当重要的组成部分，能够在很大程度上满足现代服务业对融资方面的需求。

二、商业银行的支持路径探究

（一）信贷支持探究

人民银行将金融机构对行业的贷款余额金额和同比增长率作为衡量金融机构对现代服务业支持力度的重要指标。笔者通过分析行业数据发现，A省金融机构一直保持着对现代服务业较大的支持力度，其对现代服务业内各产业提供的贷款余额量在“十二五”期间均呈现上升趋势，说明现代服务业能够从金融机构中获得较为充足信贷的支持。

而通过相关数据进一步研究，笔者发现以下几个特点：一是银行的信贷发放对象多为政府牵头的大型公共工程项目或者是政府项目，如中国农业银行在高铁、机场、水利设施和公共设施综合项目上的信贷发放量就达到了89.7亿元，而其他的股份制商业银行和区域性商业银行所发放信贷的对象多为企业和个人，如中信银行H分行现代服务业有效户1709户，一般性贷款余额达103亿元，这些客户多为行业内的中小企业。二是商业银行在提供信贷服务的过程中有着一定的偏好，具有国家大力支持，拥有政府提供的优惠政策或者有优秀发展前景的重点行业往往成为现代服务业发展过程中的明星行业，商业银行也倾向于在这几个重点行业中集中开展业务。究其原因，一方面是因为拥有良好发展前景的行业或者企业的获利能力和偿还能力均较强，金融机构获利的机会增加，风险减小。另一方面是因为拥有相关政策的支持，金融机构开展金融服务如发放信贷的风险也会相应降低，甚至会获得相应的来自政府的鼓励。三是商业银行将提供创新服务作为信贷支持现代服务业的重要模式。有12家银行针对现代服务业中小企业贷款难的问题提供了创新的产品和服务，占全部调查对象的57%。综合来看，商业银行的着重点主要有三点：①制度创新，利用配套制度的创新以提高贷款发放速率，如简化手续和放宽授信测算、核定程序，简化相关信贷业务流程等；②产品创新，各大银行针对所在地区的金融情况，服务业行业的实际经营状况和目标客户的经济状况，针对性的进行产品创新；③机构创新，目前多家银行积极推进其机构创新，利用互联网商务高速发展的特点，将互联网商务和银行对服务业业务相结合，积极建立一体化网上金融平台和创新型机构网点，为现代服务业的信贷服务提供便利。

（二）信用体系建设探究

一般来说，传统金融服务要求申请贷款的企业拥有一定的固定资产作为信贷抵押，但是由于部分现代服务业企业属于高新技术企业，其企业的资本多为知识产权和专利技术，企业所拥有的固定资产等传统意义上的资产较少，同时还有一部分业内企业属于小微企业，由于公司规模较小，实力较弱，造成了资产的缺乏，其可用于抵押担保的资产不足，往往在寻求信贷支持时被银行机构中进行信用评价和风险评估的部门拒之门外，这种情况导致行业内的小微企业较难获取所需的信贷，在一定程度上制约了行业的发展。同时，由于小微企业的资金需求较小，一般申请的多为小额贷款，贷款额度小，频率高，这样也加大了可能存在的风险。近年来由于对不良贷款的管理和监控力度的加大，商业银行对风险较大的贷款发放呈审慎态度，加大了银行对此类贷款发放的难度。所以从现状来看，A省现代服务业的信用体系建设状况不容乐观。

而目前A省的信用体系建设还处于较为初级的阶段，A省现代服务业内企业的信用资料由中国人民银行直接领导开发的企业征信系统进行管理，中国人民银行通过这个系统保持对行业内信用状况进行监控和分析，而商业银行对信用体系建设的参与度不高，仅会在企业提出信贷要求的时候对企业的信用状况进行调查。目前来看，主要存在的问题是A省的现代服务业由于起步较晚，虽然近年来各方予以大量优惠政策支持，但是由于行业内中小企业数量较多，财务管理水平较为落后，导致银企之间的信息交流存在障碍，从而降低了企业申请贷款成功的概率。除去企业本身财务管理状况混乱的问题以外，还有部分企业由于成立时间较短等原因并未向该系统报送数据或未加入该系统，银行机构对其进行信用评估的时候无法获得相关财务管理数据，从而无法确定其信用状况并向其发放信贷。所以目前商业银行在信用信息的获取上处于一个较为被动的状态，较为依赖由监管部门和寻求信贷支持的企业所提供的信贷信息，如果这方面的数据缺失便无法提供相关的信贷服务。

（三）服务平台建设探究

笔者所研究的21家商业银行中，拥有专门向现代服务业提供融资和服务平台的商业银行有中信银行、兴业银行和徽商银行。正在建设面向其现代服务业客户的服务平台的商业银行有招商银行和华夏银行。两者共计占全部研究对象的23.8%。从现有资料来看，目前三家银行现代服务业支持平台的服务对象均为其行内的客户，而平台的服务则局限于相对较窄的范围内，所提供的服务内容较为单一。以目前拥有面向现代服务业的平台的三家银行为例，中信银行的“银校通”服务平台是面向A师范大学的收缴费和信息化管理平台，仅向A师范大学提供服务，所提供的服务内容也局限在收缴费和信息查询方面。兴业银行的“运通贷”在线融资平台是其研发的面向广大物流终端的平台，其涉足的行业为现代物流业，主要功能是为现代物流业中的中小企业快速提供小额信贷。目前该平台拥有客户50余户，授信金额1500余万元，贷款余额约1300万元。能够得到该平台所提供服务的行业被局限在现代物流业内，且该平台只能提供信贷查询和贷款功能，客户群体定位于兴业银行的客户，客户规模也相对较小。徽商银行的小企业一站式金融服务平台是面向其客户，提供移动端的支付结算，资金增值功能服务的金融服务平台。该平台仅面向徽商银行客户，目前客户群体有39户，客户群体规模相对较小。

目前来看，现在全国商业银行为A省现代服务业提供的平台服务支持拥有以下特点，服务平台的服务范围覆盖较为单一，多集中服务于一个行业或者一个客户，不能完全覆盖所有的企业。平台的服务功能较为集中，多将功能集中在平台所服务的行业需要的功能上，如融资服务和支付结算服务、客户规模较小，不同银行的现代服务业服务平台均只面向自己的客户开放，商业银行对其平台的宣传推广力度也并不是很大，导致使用这些平台的客户人数较少，服务平台的规模也较小。A省内并没有多家银行合作建立或者由人民银行牵头建立的大型现代服务业支持平台，这导致了目前存在的各平台之间的信息共享和交流的功能尚未建立，各平台之间的数据也不共通，这在无形中限制了平台对现代服务业提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定义中被多次提及，定义中所涉及的政策包含两个方面，一方面是来自非金融机构的政府和金融监管机构的政策支持，另一方面是来自于商业银行本身政策的支持。

A省政府于近年出台了一系列政策措施保障促进省内现代服务业的发展，与此同时，各地方政府也出台了各类方案和政策鼓励辖区内现代服务业的发展。省政府的相关政策多为指导性意见和总揽性政策，多是为地方政府提供政策性指导，布置省内现代服务业发展工作的文件。而地方政府的支持政策多为对辖区内的现代服务业，项目的具体支持政策。两种类型的政策相互配合，有力支持了A省现代服务业的发展。同时，金融监管机构也大力支持现代服务业的发展，配合政府机构推出了一系列政策，鼓励A省内商业银行支持现代服务业发展，引导省内商业银行创新金融产品，优化金融服务。同时也推出了具体优惠政策如支持公共服务业发展，降低其贷款门槛的抵押补充贷款（PSL）政策以保证现代服务业的持续发展。而商业银行的政策主要是响应政府部门和金融监管部门的号召和鼓励，自主制定对现代服务业的支持政策。目前来看，商业银行对现代服务业明确提出了相关政策的一共有6家银行机构：中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中信银行、徽商银行、招商银行，占总研究样本数量的28.6%。其中，有4家银行在政策中指出支持现代服务业发展的要点是降低企业融资门槛，拓展企业的融资方式；4家银行指出要将对现代服务业支持的重心放到重点行业中来。而值得注意的是，有具体支持现代服务业的政策的银行对现代服务业的授信额度也较多，6家商业银行中，有5家分别是信贷余额中排名前六的商业银行，其中徽商银行、中国农业银行、交通银行和中国工商银行位列信贷余额排名中的前四名。造成这种现象的原因是信贷门槛降低，对重点行业的支持力度加大，导致客户获得贷款的难度降低，更容易获得信贷支持，从而提高了商业银行的信贷发放数额。由此可以看出，商业银行对现代服务业的政策支持效果可以通过其对现代服务业信贷支持的力度显现出来，也从侧面证明了笔者在信贷支持分析中的部分观点。综合商业银行的支持政策内容，可以发现商业银行的支持政策主要集中在降低信贷门槛、加大授信力度、扩大信贷支持覆盖范围和支持重要产业发展这几个方面。

总体来看，A省的商业银行在对现代服务业的政策支持路径上取得了较好的成绩，政府和人民银行为现代服务业的发展均提供了较好的政策支持，而商业银行对政策的积极响应也在很大程度上支持了现代服务业的发展。针对现代服务业的政策支持路径体现出了如下的支持模式：由政府和监管机构提供指导性和宏观的政策支持，而商业银行则是根据自身实际经营情况和客户具体需求提出符合自身信贷状况和客户状况的支持性政策。而银行的支持性政策起到的效果则很大程度上通过其向企业所提供的信贷支持额度所体现出来。

三、金融支持策略的结论和建议

（一）金融支持路径状况总结

总体而言，我国商业银行对A省现代服务业的金融支持路径发展状况已经取得了较好的效果，有利支持了A省现代服务业的发展，但是仍然存在一定的问题。在目前的四条金融支持路径中，信贷支持路径发展较为成熟，大部分的商业银行均向现代服务业提供信贷发放支持，虽然不同银行之间所提供的支持力度不同，但是各家银行的合力助力共同促进了现代服务业的发展，使得信贷支持路径成为商业银行支持现代服务业发展的最为重要的途径。信贷发放呈现出一定程度的偏好性。规模较大的全国性银行受政府影响较大，其信贷投放往往会趋向于政策性的现代服务业项目。同时，得到政策大力支持的和近年来发展较为迅速，发展前景良好的产业往往能获得更大程度的信贷支持。金融服务和产品的创新也有力地推动了信贷支持力度的增加。信用体系建设支持方面虽然已经取得了一定的成效，但是由于现代服务业内企业的财务管理存在着一定的问题，A省所使用的企业征信系统也存在着信息不完整的问题，商业银行在对信用信息的收集方面较为被动，出现了在信用信息分享和收集方面还存在着一定的短板的情况，无法很好地满足所有对信用信息的需求，对银行机构提供金融支持造成了一定的消极影响。目前A省的服务平台支持路径还处在较为初始的阶段，拥有平台的银行机构数量不多，平台覆盖的行业范围较小，服务内容较为单一，单位对象群体数量较小，各平台之间的信息孤立无法分享。这一系列的问题都制约了该金融支持途径对现代服务业的影响力度。在政策支持方面，A省政府和中国人民银行无疑已经针对目前A省现代服务业发展的状况推出了一系列有利于A省现代服务业发展的政策，而其他银行的积极响应形成了政银联动推动现代服务业发展的格局。商业银行本身的政策支持主要作用是降低客户融资难度，增加其对现代服务业信贷发放的额度。

（二）金融支持路径角度的建议

1.共同推进信用建设，优化融资环境

综合来看，目前业内部分企业存在的融资难、渠道难的问题很大一部分应该归咎于省内信用体系建设不完善。推进信用建设无疑是现代服务业发展中的重要一环。商业银行应该不仅仅满足于被动的收集相关信用数据，将希望寄托于企业和人民银行所提供的数据，而是应该主动收集其客户的信用信息，并对信用信息缺失的客户提出相关建议，帮助企业完善其信用信息。商业银行应该积极响应中小企业的求助，通过为业主教授相关信用建设知识，开展相关知识讲座的方法将信用建设的意识和方法传递到相应的企业中去，为要求授信的企业进行信用调查后，商业银行应对企业中信用体系存在的不足和缺失提出建设性意见，协助企业进行修正。同时商业银行也可以通过积极交流信息的方式，协助中国人民银行等监管部门进一步完善其企业征信系统，督促企业主动向系统中申报资料，完善信用体系建设工作，通过自己的行动支持A省信用体系的建设。

2.建立信息共享平台，扩大发挥平台支持作用

目前来看，A省的服务平台所存在的问题是规模较小，信息交流存在短板。综合实际情况，商业银行可以与中国人民银行等政府监管部门进行合作，由中国人民银行牵头，积极推动现代服务业服务平台建设工作，联合金融机构、政法、公用收费以及其他银行机构等部门，依托征信系统搭建多方合作的金融支持服务业融资的平台，各商业银行之间也应加强合作，共同助力大型融资平台的搭建。由于不同部门所服务的行业不同，多部门共同建设平台可以有效解决目前存在的平台服务内容较少，涉及业务范围和行业较为单一的问题，同时由于其多方合作的特性，不同银行机构的客户可以在该平台内交流信息，及时地获得各方面的融资消息和服务信息，有效地解决信息交流的问题。而对于目前存在的现代服务业服务平台。商业银行也应该适当扩大其平台的服务范围和服务种类，加强对平台的宣传，吸引更多的客户了解并使用平台，更好地发挥平台的集聚效应。没有自己的服务平台的商业银行也应加快平台建设的速度，尽可能快地建立起属于自己的为现代服务业提供服务的平台。

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（作者单位：中央财经大学）