大学生网贷的现状及策略

蔡彧

摘要：近年来，随着金融市场的快速发展，贷款方式日益多元化，尤其是互联网金融业的发展，涌现出来很多网络贷款平台。在当今大学生日益增多的形势下，金融业向学生群体扩张，在学生中掀起了网络贷款的热潮。针对当前大学生的消费欲望很高涨，有些互联网金融企业把大学生当成了抢食目标。大学生利用所贷款项，提前消费商品，进行创业，而后是一个还贷的煎熬和信用问题。本文针对大学生网贷的现状提出一些看法及策略。

关键词：大学生；网贷；现状；策略

中图分类号：F82 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-02

一、大学生网贷的理论依据及运作原理

1.从P2P到P2S、P2P网络贷款平台是一项个人对个人的网络贷款，是一种通过互联网进行贷款的新型借贷方式。P2P网络贷款平台就是提供网络贷款的中介机构。这个平台上有2种人：一是有闲置资金，通过贷款增值的投资人，二是有资金需求的借款人。而网络贷款平台通过撮合双方交易，收取一定的手续费，以最快最便捷的方式完成借贷项目及资金。随着互联网+发展，个人网贷系统由于放贷速度快，申请门槛低，业务效率高，资金额度小等优势得到迅速发展。P2S（person to student）也应运而生。它创造性的把贷款用户锁定为在校大学生，采用对学生进行严格的实名认证，无抵押方式进行个人信用贷款发放，扩大业务规模。依据之一是大学生通常有较好的个人素质修养，守信用，有的甚至有良好的家庭环境及教育背景。依据之二是大学生的贷款主要用于提前消费，不存在企业的经营困难等问题，对大学生短期内提前消费起到了一定的促进作用。

2.大学生网贷的运作原理

通过开发小额贷款平台，在校大学生可以用学生卡，手机或邮箱等进行实名认证，申请贷款标题，（如购买新手机，去旅游，生活应急，报考驾校等），贷款金额，贷款期限。申请需绑定学生的身份证，银行卡或学生一卡通。[1]学生申请贷款后平台立即生成一笔订单，分配一个唯一的订单号。平台每天汇集所有借款订单，第二天定时将借款总额向平台全部投资者开放购买，直至抢购完成，借款订单生效后，平台将现金打入借款人的银行卡或一卡通。然后学生按时进行借款本金及利息的归还，直至约定的期限还完所有的借款。

二、大学生网贷的现状分析

本人是一名大三的学生，身边的同学在吃饭之余，闲聊时话题最多的就是网络消费，网络贷款。面对不断更新的丰富多彩的产品，如新手机，新款服装，名牌包包，化妆品，健身用品及小型器材，大学生抵挡不住诱惑，急需购买新产品，体验新产品。而在手头资金不足情况下，就申请个人网贷，通过贷款购买。例如我同学小王，因手机坏了，不能再用，修理需要几百元，还不如买一个新的手机。在官网上看中一部1999元的小米手机，选择分成4期付款，每个月为1期，每月10日向贷款网站还款，年利率为22%。他通过爸妈给他每个月的生活费还款，平时节省一些不必要的生活开支，这样也不影响小王同学的生活质量及学习，同时也买到了想要的手机。在小王该笔借款还完后，他在平台的信用额度增加，借款期限还可以延长。

大学生网贷帮助学生暂时购买了一些目前经济所不能的东西，满足了大学生的消费欲望，实现提前消费。但新事物出现，给大学生带来便利之处也让学生惹上麻烦。某些互联网企业打着“服务学子，满足需求”的旗号，进入校园，为大学生提供方便优惠的信用贷款。这看似很简单的流程：购买--分期--还款，减轻学生消费负担，实际上给学生带来更多的消费冲动。如果学生没有很好的自我约束力，控制自己的消费欲望，那就背一身债，无法自拔。有些大学生通过做兼职还债，而大学生目前尚处于求学阶段，不仅影响专业学习，也没有偿还高额债务的能力，最后可能还是由家长来承担还债能力。因为贷款逾期会存在很多问题，隐私，信用，利息提高等诸多问题。

三、大学生网贷的策略

针对大学生网贷存在的各种各样问题，作为当代大学生应学会冷静思考与分析，不盲目，不冲动，根据自身能力理性消费，理性贷款。

1.树立正确的消费观念。不盲目消费，不从众消费。不过度追求名牌，时尚和高消费。根据自己实际需要和家庭经济能力，买自己实际需要的东西。信用卡的普及P2S新型消费方式的出现，容易助长大学生不良消费风气。不过度追求超前消费，否则容易陷入经济恶性循环，产生信用危机。作为大学生应当以学习为主要目标，在正确消费观的引导下，提升自身的消费理念和品位。

2.学习消费知识。大学的校园应该是丰富多彩的，把自己投入到校园文化建设中去，学习消费知识，养成理性健康的消费习惯，塑造节约型观念。养成良好的理财习惯，为自己的开销制定预算，把握消费适度原则，避免透支过度。

3.诚实守信，遵守做人的道德底线和基本准则。不冒用同学，朋友身份证学生作贷款。本人所在学院有一名同学通过朋友办理了大学生贷款，后来发现，该朋友未经同学本人同意多次以其名义在网站办理贷款，累计达2万元，被发现后，该朋友说让同学还，随后这个朋友也销声匿迹。导致该同学损失惨重。

4.加强个人信息安全保护，谨防虚假的贷款公司。大学生应擦亮眼睛，加强自我保护意识。在交易平台中，由于信息经过的人手太多，容易导致个人信息泄露。因为大学生分期贷款会经过线下审核，线下签约等信息流转环节，所以应该保护个人信息安全。另外网上有些虚假的贷款公司，要明辨是非。吴同学在网上结交的朋友告诉他，在他那儿分期贷款。可以操作为“黑户”，成为银行内部呆账，不用还款。吴同学信以为真，未经多考虑，便与朋友操作大学生分期贷款，主要用贷款买手机再卖掉，并分红1500元。但后来贷款平台催其还款，发现“黑户”不用还钱是假的，但朋友不知去向，最后还是自己负责。

5.做好资金安全监管。严格禁止平台挪用资金，为客户资金设置严格的管理制度，保障客户资金安全。[2]原则上客户的资金应该由独立的银行进行托管，而不应存放在P2P网络贷款平台，同时客户的资金和P2P网络贷款平台的自有资金应该完全隔离。P2S网络贷款平台也应该寻求与第三方支付平台的合作。[3]无论出借人投放资金还是借款人获得借款，都应由第三方支付平台进行支付。这样做到资金监管到位，才能安全运作，减少坏账的发生。同时大学生应当树立安全保护意识，树立网络隐私意识，在网络公开化的环境下，要积极主动保护好自身的身份信息，不能随意把信息提供给他人，切勿贪图小利，以防安全隐患事件的发生。

6.学校加强对大学生的思想教育。学校可以邀请相关的社会人士及专家做专题讲座或报告，分析大学生网贷的利与弊，加强风险意识，防范学生中出现不良贷款而造成恶果，如自杀事件的发生。政府出台相应的政策保障大学生网贷应有的权利。网络警察加大执法力度，及时发现违规行为，对大学生网贷行为进行合法监督，对违规欺诈行为作出严厉处罚。

四、结语

大学生网贷拓宽了大学生资金来源，对支持学生学业，促进大学生创业以及提高学生消费水平具有一定作用。仁者见仁，智者见智。花钱要量力而行，在分期贷款之前考虑好能否按时还款，保证信用。因为信用问题关系到整个人一生，如果在大学生时代有不良信用记录，对以后的消费信用也会有影响，有的甚至进入黑名单。同时，行业的健康发展，需要平台为客户持续创造价值。只有始终坚守行业的核心价值的平台，才能真正做大做强。

参考文献：

[1]卜魏.一张面向在校大学生的新型互联网个人网络贷款系统（系统）[J].移动办公网络安全，2015（11）.

[2]刘轶.金融监售：模式的新发展及共启示——从规则到原则[J].法商研究，2009（2）：152-160.

[3]禹海慧.我国P2P网路贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（2）.

作者简介：蔡 彧，江苏师范大学大三学生，主修金融工程，参与江苏省高等学校大学生创新创业训练计划（创新训练项目）的课题研究。