浅析商业银行信贷业务风险控制

于行

摘要：商业银行在经济发展中发挥着重要作用，是提供社会金融服务的核心力量。当前世界经济发展速度加快，经济全球化趋势明显，金融市场竞争激烈，商业银行不仅要面临竞争，还要承受金融产品带来的风险，尤其是信贷业务风险越来越突出。因此，商业银行若想持续发展，赢得市场，就要加快信贷业务风险控制，规避风险，把信贷业务风险降低到可控范围内，确保经营效益实现。本文将针对商业银行信贷业务风险控制展开研究和分析。

关键词：商业银行；信贷业务；信贷风险；风险控制

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-01

引言

商业银行是我国金融体系重要组成部分，发挥着重要社会职能，无疑是当前促进金融市场持续发展的核心力量，在银行业中占据重要位置。但由于我国金融市场起步晚，金融监管滞后，且信用机制不成熟，使得商业银行信贷业务风险高居不下。这非常不利于商业银行稳定发展，因此商业银行自身应针对信贷业务风险，采取有效风险管理与控制措施，降低风险，使自身能处于一直良性运营状态，实现金融体系的长期稳定，健康持续发展。

一、商业银行特点

商业银行是以营利为目的，以多种金融负债形式筹集资金、多种金融资产为经营对象，且具有信用创造功能的金融机构，其主要业务集中在存款和信贷业务，收入来源是信贷业务，信贷资产占总资产70%左右，是金融体系核心组成部分之一，是当前经济市场上解决企业融资问题的主要力量，担负着：支付中介、经济调节、信用创造、信用中介等金融服务职能，推动着社会经济流动，是商业信贷业务提供的主力军。

二、商业银行信贷业务风险

商业银行主要业务是信贷，但信贷业务伴随着信贷业务风险。相关调查研究表明，我国商业银行不良贷款率虽呈现下降趋势，损失类不良贷款却在持续增加，损失类贷款数额达到656.6亿元，截止2015年，全国商业银行不良贷款余额突破五千亿。这说明当前我国商业银行信贷业务风险控制现状并不乐观，信贷业务风险已经成为制约商业银行发展的关键要素，关系商业银行存亡。诱发商业银行信贷业务风险的因素多种多样，风险类型主要可分为：非市场性风险和市场性风险两大类。信贷业务风险的发生具有：突发性、复杂性、隐蔽性、扩散性，轻则对商业银行自身造成经济损失，重则对金融体系造成冲击，扰乱金融秩序。非市场性风险通常不可控、不可预知，多为由社会风险及自然风险诱发。市场性风险多可控、可预防，这类风险主要由借款人引起。例如：伪造财务报表及利润信息，骗取贷款等等。商业银行若想降低风险，控制不良贷款，便应加强信贷业务风险控制。

三、商业银行信贷业务风险控制措施

通过前文分析不难看出商业银行信贷业务风险控制的重要性和必要性，只有降低贷款业务风险，保障贷款资产安全，才能确保经济效益，遏制不良贷款，提高利润。因此，商业银行应采取有效风险控制措施，控制贷款业务风险。下面通过几点来分析商业银行信贷业务风险控制措施：

（一）建立科学信贷业务风险评估体系

以往信贷业务风险控制过程中，由于缺少科学信贷业务风险评估体系，导致风险预计不准，风险控制有效性差。想对信贷业务风险进行有效评估，必须建立科学信贷业务风险评估体系，构建信贷评估模型，从而评估风险类型与客户信贷能力，准确判断客户最大承贷能力，基于评估结果确定信贷规模、回报率、风险比例，为风险控制提供导向，提高风险控制针对性和实效性，真正发挥风险控制职能。具体信贷业务风险评估体系建立中，要综合考虑各项因素，确保评估体系科学性和可行性。

（二）建立规范信贷业务风险控制程序

想要提升信贷业务风险控制力度，提高风险管理与控制的有效性，必须要规范信贷业务风险控制程序，从而使信贷业务风险控制走形规范化、正规化，使风险控制职能能得到最大化发挥。因此，商业银行应针对实际情况及风险管理与控制需要完善信贷风险控制程序，建立风险控制档案，按照风险控制要求对信贷业务办理进行监督，提升自身风险识别度与防范能力，进一步减少风险因素，将风险降低到可控范围内。

（三）建立信贷业务风险预警机制

任何经济活动都具有风险，自然信贷也不例外，且信贷业务风险具有客观性，不可完全避免，只能通过风险控制措施将风险系数将至最低，控制风险带来的损失。因此，为促进风险控制职能发挥，提高风险控制水平和质量，应加强事前控制，建立信贷业务风险预警机制，采取预防性控制措施，提升商业银行对信贷业务风险敏感度，基于风险预警机制构建动态信贷风险管理模式，增强自身风险预警能力与控制能力。

四、结束语

通过正文分析可以知道，商业银行在金融领域中发挥着重要职能，其自身以信贷业务为主要收入来源。信贷业务虽利益大，但也伴随着风险。商业银行若想实现经营目标，规避风险因素，必须采取有效的风险控制措施，降低信贷业务风险，提升风险控制能力。

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