我国互联网金融发展存在的问题

杨洋

摘要：随着互联网信息技术的广泛普及和应用，它在对居民理财投资行为起到改善作用的同时也对现代金融机构的投资理财业务产生了冲击性影响。互联网金融也在此形势下得到了迅速发展，这对于居民来说，势必会在金融投资理财行为上发生一定的变化，进而影响到商业银行的业务发展和经营效益，据此本文就以互联网金融为切入点，对当前我国互联网金融发展中存在的问题进行了系统的分析和研究。

关键词：互联网金融；理财投资；居民

中图分类号：F830.5 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-01

在信息技术的带动下，互联网金融得到了迅速发展，对于现阶段的金融行业来说既是一种挑战也是一种机遇。金融行业的垄断地位开始受到威胁，要想在市场化环境中保持稳定发展，实现经营效益的最大化，就需要转变经营策略，加大对互联网金融的利用力度，把握新形势下居民理财投资的特点，进而制定科学合理的发展策略。

一、互联网金融

1.定义与发展现状

从互联网金融的产生来看，它是互联网技术和金融两者的相互结合的结果，属于是一种新兴的金融发展模式。对于其的定义描述，可以从两个方面入手，首先，从广义角度来讲，它不仅包括作为非实体金融机构的互联网企业所从事的金融业务，也包括实体金融机构利用互联网来开展的业务；其次，从狭义角度来讲，它指的是非实体金融机构的互联网企业所开展的以互联网技术为依据的金融业务。

2.运营模式分析

从现阶段互联网金融发展来看，可以将其运营模式具体划分为六种基本模式：第一，传统金融机构借助互联网技术开展的电子交易平台，用户无需直接到营业厅办理业务，可以在网上实现；第二，互联网企业与金融领域的结合，形成第三方金融机构，这方面以支付宝所推出的余额宝最为典型[1]；第三，P2P网上借贷平台，它可以大大降低交易成本；第四，众筹，它最常见的形式就是“团购和预购”相结合；第五，互联网金融门户，它指的是以“搜索和比价”两者相结合为核心的第三方交易服务平台，它对于数据信息的获取能力很强；第六，互联网金融票据理财平台，它是企业把银行承兑汇票以质押的方式来提供给互联网票据理财平台，是一种新型互联网金融模式。

二、居民互联网金融的参与状况

1.居民收入的发展与理财需求

近几年，在社会经济的快速发展带动下，我国城镇居民的经济收入大幅度增加，居民的人均可支配收入不断上涨，在这种情况下，居民就会增强对个人资产保值和增值的需求，由此也就对理财需求愈加强烈。

2.居民金融模式与理财方式

由于在意识上的认知缺乏，当前大部分居民对于互联网金融的了解并不是很充足，在金融资产的构成上还是以储蓄为主的，而之后则是逐渐倾向于银行理财产品，再之后就是基金，由此可以看出，居民的理财投资还是以传统金融产品为主。

3.居民对互联网金融的了解与投资

当前大多数居民对于互联网金融的了解并积极参与其中的占有较大比例，而且在具体的参与活动中是以便捷消费为主的，有一半比例的居民是以第三方支付平台为参与形式。而在利用互联网金融理财的居民投资产品中，支付宝的余额宝等互联网基金销售产品占绝对优势。

4.居民互联网金融的投资比例

结合当前实际，居民在互联网金融投资中的资金投入的总值较低，所投入的总资金在1万——5万元之间最多，而投入资金量越大则参与人数越低。除此之外，通过对居民投入到互联网金融中的资金占总金融投资比例实际调查可知，居民投入到互联网金融中的资金占到的总金融投资的比例都比较低。

三、互联网金融对普通居民投资的影响

1.投资意识与风险态度的影响

随着人们对金融理财相关产品和交易信息认识程度的逐渐深化，互联网金融在对居民的投资意识和应对风险方面产生了重要影响，这种影响是潜移默化的。

首先，互联网金融对居民的理财投资意识产生了积极性影响吗，尤其是在中年人群中更是如此，中年人群中对于互联网信息技术的接受和理解能力较强，在收入上也比较稳定，更容易积极应对和灵活应用[2]。

其次，很大一部分居民对互联网金融还存在有一定的疑虑。因为互联网金融所具有的开放性、虚拟性以及动态性特点，使得很多居民因为认识上的不足而更多的选择传统的金融模式，其中最主要的原因还是因为安全性。

2.投资产品结构与消费比例的影响

随着近几年我国金融产品种类的增多，为居民的可供理财投资提供了更多的选择。首先，这种新的金融模式对居民金融投资产品结构调整起到了明显促进作用，人们的投资渠道更为多样化；其次，互联网金融对居民的消费和投资都产生了促进作用，在这种模式下，人们的投资比例和投资额都有所增加。

3.金融投资参与时间、频率、成本与收益的影响

首先，互联网金融的出现大大减少了居民金融投资的单位时间，增加了居民在投资理财方面的积极性，在互联网技术下，人们的投资更为快捷方便，更具有针对性；其次，它对居民金融投资成本所产生的正向影响和负向影响是相当的；第三，互联网金融可以在很大程度上增加居民的投资收益，这种收益也具有一定的即时性特征[3]。

四、银行发展互联网金融的策略

首先，要积极利用互联网平台，在信息技术的应用下来提高金融服务水平，降低运营成本，同时发展电子渠道，为客户提供更为便利的金融产品服务。

其次，灵活采用互联网金融的经营模式，形成以用户为中心的全方位多角度的开放式金融平台，从而使金融服务更具有针对性和科学性。

第三，结合自身的比较优势，坚持“互联网+”的时代经营理念。将直销银行作为一个切入点，注重科技创新的作用，满足用户的多样化需求。

五、结束语

综上所述，在信息技术的发展带动下，我国的互联网金融得到了迅速发展。它对于居民的投资理财需求也产生了重要影响，针对于当前这方面存在的问题，需要金融企业结合自身实际，把握居民的投资理财特点，有针对性的采取措施，以促进互联网金融的健康发展。

参考文献：

[1]蔡少珠.浅谈我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].新经济，2016（6）：55-56.

[2]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，2014（8）：104-106.

[3]张莉.我国互联网金融发展中存在的问题及对策研究[J].现代商业，2015（9）：257-258.