线上极速信贷，到底有多快？

陈凯

过去，想要贷款往往要经历一个繁琐的审核过程；互联网金融兴起，贷款程序开始变得简便、高效；移动互联网时代与大数据时代的来临，又催生出了一种“极速版”的贷款模式。

这种极速模式贷款到底有多快呢？在手机上下载一个APP，用户可在APP上1分钟完成借款申请并了解到可授予的信用额度；完成申请借款后，10分钟内便可以知道审批结果并可在当天拿到借款。

金融科技为基础，线上极速模式成亮点

利率市场化后，央行降息降准和低息时代将成为一种常态，互联网金融平台的理财产品收益率开始下降。同时，各个平台之间的竞争焦点，也逐渐从单一的理财收益竞争，开始转型到后端的大数据和金融科技手段的竞争。

今年以来，金融科技成为一种明显的互联网金融新趋势开始凸显出来，最明显的表现是在线上信用贷款领域，像很多融合了大数据、海量数据风控和行为分析的模型开始出现，并且以更为简易的互联网化体验方式赢得了用户的青睐。

在过去，用户往往面临着传统金融机构门槛高，“借款难、还款难、审批流程长、提交资料多、时间精力成本大”等各种问题。而现在互联网金融开始利用大数据风控模型，来对用户进行精准的信用评估，往往在较短时间内就可以完成信用审核。特别是在移动互联网时代，通过互联网APP来提供纯线上的信用借款，具备审批快、额度高、还款灵活的特点，自然成为用户青睐的信贷渠道之一。

在互联网信用贷款领域，宜人贷公积金贷款就成为了市场上比较流行的一种信用借款服务，借贷方法是凭借用户的公积金账号、征信报告、手机号就可以实现快速借款，最高额度30万。这个额度，加上高效批核流程，综合考虑的话，对传统金融机构以及一些互联网金融平台都有不小的市场冲击力。自2016年4月上线以来，宜人贷借款公积金模式仅用了81天时间，便晋升“亿元俱乐部”，目前已经累计实现借款金额突破1亿元。

另外，对于宜人贷而言，上线公积金借款模式，除了在产品功能上有大数据和信用风控做基础保障外，一定程度上也是准确定位了其用户的行为数据属性和融资需求。

公积金借款模式定位在白领人群是非常精准的，因为白领人群一般都具有完善的社会保障，包括五险一金等，公积金这个账号的数据也就自然会比较完善，能够起到足够的征信作用。

互联网金融第二阶段，越加看重科技实力

从宜人贷以及传统的BAT、京东、网易等互联网公司巨头来看，目前很多平台以及巨头都在进行互联网金融第二个阶段的科技化探索，在国外，这个趋势叫“Fintech”，而在国内被称作金融科技。

阿里早先就通过大数据风控模型，对体系内的淘宝、天猫商户开展信用贷款服务，加上花呗、借呗等消费金融产品的推出，目前已经形成一个较为稳定的生态。京东金融的核心在于建立一个新金融生态，载体是数据、征信和互联网化风控，实现账户、风控与京东体系内外场景的连接，未来还可以输出这一套金融生态规则。宜人贷目前则是在线上通过诸如极速借款、公积金借款等产品，来体验安全、便捷、高效的信用贷款产品，也是一种金融科技的表现。

宜人贷CEO方以涵认为，创新是科技金融公司发展的动力，平台需要在精准的客户定位基础上，进行科学的产品设计，用科技手段探寻有效的风险控制模型和科学的定价策略。

科技扩大了金融服务的覆盖面，能让中国偏僻地区的市场也同等享受到金融服务。网络用户千差万别，他们也期望得到基于自身特征的不同的文化、品牌、营销、功能、成本，实现定制化的、可参与的服务体验。

在中国经济的发展驱动下，国人对金融服务的需求也日益增长。互联网公司在市场方面拥有的一个优势就是获取大量的客户数据，这是传统金融服务企业所缺乏的。以阿里巴巴为例，多年来已经约有4.2亿客户提供了他们的行为数据。中国传统金融企业也都在内部开发互联网金融技术，期望能借此获取新的客户，改善服务并提高内部效率。

极速模式贷款，如何进行风控？

其实早在2014年，宜人贷就率先推出了极速模式贷款。这是一款依靠互联网大数据风控的大数据信贷产品，率先采用了风险定价模式来进行风控，主要是通过用户的个人信用数据等来进行个人信用评估。

极速模式贷款一经推出后，便引起了整个行业的关注。那么，极速模式申请贷款是如何操作的呢？以申请宜人贷极速模式贷款为例，首先需要在手机上下载一个APP，打开APP进入“极速借款”页面，点击进入，输入信用卡绑定的电子邮箱及邮箱密码，授权系统读取消费账单。宜人贷系统根据信用卡使用情况自动为借款人评估授信额度，整个授信时间不到1分钟。用户可在APP上1分钟完成借款申请，完成申请借款后，10分钟内便可以知道审批结果并可在当天拿到借款。

想要申请宜人贷极速贷款必须先满足以下几个条件：借款人年龄在22周岁—60周岁之间；借款人须在现单位连续工作满6个月及以上（含试用期）；月工资打卡原则上应超过4000元。满足了这三个基本条件后，还需要用户的淘宝消费记录、信用卡账单以及实名制手机号码等。据了解，目前宜人贷的这种极速模式已经覆盖了北京、广东、河北、四川、重庆、福建、黑龙江、湖北、湖南、江苏、山东、浙江等地，未来会争取覆盖更多省市。

以往找传统金融机构贷款，过程繁琐是众所周知，不仅要填写大量的材料，还要经过一段较长的审核时间才能拿到借款。通过移动互联网、大数据催生的极速贷款模式可以看出，金融科技正对互联网金融及至整个金融市场产生越来越大的作用力。