三个年龄段，理财有偏向

薄志红　曲晓霞

理财，不管对个人还是家庭而言都很重要，会不会理财，直接关系到个人或家庭的生活质量。

在人生的各个阶段，根据自身或家庭状况，理财规划应该不同。比如学生时代，不具备独立固定的经济收入，资金来源一般是父母，那么这个阶段就是树立正确的金钱观，培养理财的意识与能力，养成勤俭节约的好习惯。

而在未婚段（工作后到结婚前）、结婚段（结婚后到子女毕业前）、退休段这三个阶段，理财方式应该有所侧重，以便让自己或家庭的生活更加如意。下面就来看看理财师根据生活中具体案例，对这三个阶段提出的理财建议。

未婚段：储蓄当先，理性消费

案例：马娴大学毕业后进入一家企业工作，月工资近4000元。按说以她所在的三线城市的消费水平，薪酬基本也够花了。可每到月底她都捉襟见肘，成了典型了“月光族”。原因其实很简单，就是没有规划，盲目消费。买买买、吃吃吃，聚会很多，旅游不少。工作一年多，没有一点积蓄，还找家里伸过手。

理财师建议：对于像马娴这种处于未婚段的年轻人，一方面是树立正确的理财观，合理规划，控制消费。因为虽然单身负担轻，但花钱不节制，就容易成为“月光族”。有道是“花钱如流水，赚钱如抽丝”，一旦养成胡乱花钱的陋习，很容易陷入“入不敷出”的困境，更不利于积聚理财资本。另一方面要学着理财，开始存钱。现在负担轻，但往后要用钱的地方不少，比如继续学习充电，买房啊装修啊结婚啊等等。怎么存钱呢？现在年轻人逐步学习如何理财，会购买一些互联网金融产品。其实这个阶段规避风险是第一位的，可以从最基本的储蓄入手，让“小积累”变成“大财富”。每月发工资时银行自动转存，建议自控能力差的人采用“强制储蓄”的形式。当然，也可以购买一些风险低的理财产品如电子储蓄、凭证式国债、货币基金、保本保息理财型保险等。这个阶段有一点一定要注意：尽量不要办理信用卡来借钱花！若不能自控，极易成为“卡奴”。

结婚段：组合投资，合理配置

案例：陈雷终于结束了自己6年的马拉松恋情，和女友修成正果，走进了婚姻殿堂。成家后，小两口都觉得生活质量不如结婚前了，婚前那种浪漫越来越少了，因为一方面要付房贷，考虑柴米油盐酱醋茶的问题，另一方面也要为生育孩子做准备。按说现在是两个人一起养家，为什么似乎比单身时代过得还差呢？

理财师建议：过日子，家庭理财很关键。婚后，不再是“一人吃饱全家不饿”了，从一人生活到两人世界，再到一孩、二孩出生后的三、四人，用钱的地方会更多；并且父母慢慢变老，还会面临着“上有老下有小”的境况。怎么理财呢？这个阶段，应该根据家庭财务状况和风险承受能力，合理配置资产，组合投资很重要。

比如将家庭资金按一定比例分配，一部分投资到保本类或稳健型理财产品，一部分投资到收益更高的产品，同时适当搭配一些保障性保险作为生活“保障器”。此外，孩子出生后，则应考虑增加孩子教育基金的投入；家里老人岁数不断增大，也应考虑为老人购买养老型保险。

当然，具体按什么比例、投资什么产品，最好能咨询专业机构。理财师认为，购买产品前，了解自己，了解产品，了解匹配度很关键，理财产品没有所谓最好，只有最适合。

退休段：安全第一，稳健为主

案例：张先生今年退休，老伴已在去年上半年退休。老两口每月退休金加起来有6000多元，这对他们来讲，过好日子是绰绰有余了。但两人毕竟年岁大了，虽然身体都还硬朗，但也保不齐会出现状况或遇到一些特殊“意外”。而他们家的积蓄不是很多，很大一部分都花在儿女身上了。老两口不想给孩子们增加负担，怎样打理那些积蓄和每月退休金，让晚年生活更有保障，快乐而有品质呢？

理财师建议：对于退休段，投资理财应特别强调安全，力争抗通胀，稳健与收益并重。应以购买稳健型产品为主，如储蓄、国债、保本型银行理财产品等；高风险的产品即使收益再高也不要参与，自己完全陌生的领域要谨慎介入。同时，还应考虑购买商业养老保险及针对老年人的意外险、医疗险。时下，一定要注意防范针对老年人的各种理财骗局，避免掉入“陷阱”。