浅析地方商业银行的互联网化问题

滕西鹏

摘要：文章以经济学中的制度经济学，萨伊定律，信息经济学等理论为基础，在全球移动互联网的普及和我国供给侧改革的大时代背景下，分析并探讨了地方商业银行所遇到的机遇和挑战，以及互联网化过程中一些问题的建议。

关键词：互联网金融；地方商业银行；传统金融企业互联网化

一、引言

近几年来，伴随着互联网，尤其是移动互联网技术取得的突飞猛进的发展，互联网金融应运而生。在我国，互联网金融主要由非传统金融企业的互联网金融业务和传统金融机构的互联网化构成。其中非传统金融企业的互联网金融业务，如阿里巴巴集团下的阿里金融，产品“余额宝”，线上线下支付功能的“支付宝”，腾讯集团以“支付加券商”为突破口的各种创新，还有目前和商业银行形成最直接竞争关系的各种“众筹，P2P”等等，在这几年取得了突飛猛进的增长。因为这种增长给传统金融机构施加了非常巨大的压力，所以也催化了传统金融机构的互联网化。

但经研究发现，首先，虽然互联网金融对于传统金融机构的业界格局和盈利模式造成了非常大的冲击，但有学者认为，互联网金融本质上是金融契约，不是新金融，只是金融销售渠道和金融获取渠道上的创新[1]，本质上更多的是对于传统金融方式的补充和延展，而作为金融核心的“金融项目的投资分析，运作以及风险控制”等领域上，传统金融机构在与新兴的网络金融机构的博弈和竞争中仍然占有一定优势[2]。其次，地方商业银行相对于全国性质的传统大银行而言，其规模较小，在互联网金融冲击下受到的影响要大于传统大银行，大有受互联网金融企业和传统大银行的两面夹击之势。此时，地方商业银行如何取长补短、趋利避害，在如此激烈的竞争下取得更好的发展，是一个必须面对的问题。当然我们也要看到，虽然竞争更加激烈了，但因为地方商业银行的经营灵活，在面对大时代背景的调整具有船小好掉头的优势，同时危机感强，改革阻力小。所以，如果地方商业银行抓住了互联网时代的脉搏，便可以通过互联网金融的部分优势来强化自身的金融通道，从而达到提高竞争力的目的。

二、地方商业银行进行互联网化的理论和逻辑基础

首先，从制度经济学的角度看。虽然传统上，银行、证券和保险作为金融行业的主体，承担着国家的主要金融服务功能。然而，在国内长期的金融抑制和非市场化利率条件下[3]，大比率的人群没有被传统金融机构的服务所覆盖，中小企业的融资仍然是个老大难的问题。正是因为我国具有如此特殊的环境，进行大范围制度创新的“互联网金融”得以迅猛的发展，且相比之下，具有更多的“普惠”金融的意义。在20世纪90年代，以诺思为代表的新制度经济学派对制度变迁理论进行了经典解读，其中的相对价格理论的分析更能体现此时地方商业银行互联网化的紧迫性。随着中国经济的发展和科学技术的进步，劳动力价格，技术成本，信息成本发生了很大的变化。劳动力价格的变化，或者说劳动者素质的提高，在金融服务领域自身知识的提升，伴随着互联网时代技术成本与信息获取成本的大幅降低，劳动者自身对于传统金融机构的要求越来越明确，同时对于金融服务有了非常广泛的横向和纵向的比较。这一切要素的相对价格变化，让在过去时光中靠收“经济租”的银行机构内部有着非常强烈的制度变革需求，规模较小的地方商业银行更应如此。

其次，从经济学中萨伊定律的角度看，地方商业银行要先更好的对接已经在互联网背景下产生的各种成熟的渠道，如一些平台的支付，结算，融资等，同时还要积极的在互联网领域进行一些创新尝试，如更好更安全的手机银行体验，更便捷的产品服务展示等。同时不断地根据用户反馈来改进服务技术，不断地创造更好的“供给”，以此来“供给创造需求”，抓住用户的心。

最后，从信息经济理论的角度看，地方商业银行的互联网化更有助于防止在信息不对称的情况下，引发的逆向选择和道德风险 。而通过信息技术的使用，最大程度地减少了信息不对称的现象[4] 。地方商业银行可以在互联网平台下，进行更好的数据分析和数据挖掘，在不同金融机构和平台上也要努力实现信息共享。这样既可以将自身服务和服务对象精准匹配，同时也能最大限度的防止道德风险引发的项目失败问题。

三、地方商业银行在目前时代背景下的机遇和挑战

（一）地方商业银行所遇到的挑战：

首先，我们讨论地方商业银行资产业务遇到的挑战。贷款业务是银行最常见的资产业务，而存贷利息差也是地方商业银行最为直接的利润来源。在新兴的互联网金融形式中，用户们利用借贷平台，如“众筹”，“P2P”等，实现融资需求。这部分是直接针对银行资产业务的分流。但就目前而言，网络借贷平台还是体现了和银行的差异化。用户在网络借贷平台进行融资，虽然有着便捷性，但国内大部分情况还是借款利息高于银行贷款的，那么针对条件满足银行要求的理性用户，大可仍然在银行借贷，而不满足银行要求的部分客户，会更加倾向于使用网络借贷平台。从这里我们可以看出，虽然目前网络借贷对于银行资产业务有着分流作用，但其实还是有一定互补性的。在这里，真正的挑战是未来的一种情况，那就是网络借贷平台通过数据挖掘等技术，对不同质量的客户匹配不同的借款利息，同时将部分优质客户的借贷成本降到接近甚至低于银行借贷成本的情况。在这种情况下，网络借贷平台对于银行，尤其是规模较小的地方商业银行的资产业务将施加非常大的压力。

其次，我们讨论地方商业银行负债业务遇到的挑战。存款业务是银行主要的负债业务。存款业务对于银行利润有重要作用。当基础存款量下降时，银行可贷资金将会下降，其他资金业务也不好开展，利润会有明显下降。而像第三方支付，余额宝，百度钱包等等互联网金融支付和理财平台，会非常明显地引起存款流失。从而很明显影响个人活期存款，定期存款，还有银行的个人理财等银行业务。

最后，我们讨论地方商业银行中间业务遇到的挑战。银行的中间业务，最常见的有支付，结算，转账等业务，银行在这些中间业务中一般能收取一定数额的费用。但就目前而言，各种支付宝，微信支付，百度钱包等等互联网工具，都完成了线上，线下很多情景下的支付，结算，转账等业务。在最新的潮流中，用户甚至可以不取现金，不刷银行卡，只用手机便可以应付日常绝大部分情况。这无疑是对于银行中间业务是很负面的影响。

（二）地方商业银行所遇到的机遇：

首先，在营销互联网化的趋势下，营销的方式和效果已经和以前有着非常大的区别。地方商业银行完全可以采用一些全新的思路展开互联网营销运作。比如拜年的网络红包，极具创意的且便于在手机平台传播的微电影，小视频，小游戏，广告词，流行语等等。此时，营销的成本往往低于传统投放广告的成本，但是效果往往事半功倍。在营销层面，这点只要运用的好，对于地方商业银行就是一个快速且低成本宣扬企业价值和形象的机遇。

其次，在渠道互联网化潮流中，金融获取渠道和销售渠道也出现了一些不同。地方商业银行可以通过联合各种互联网平台来抓住机遇，比如，通过互联网来跨地域的获取某些机构和平台闲置资金的大额存单业务，通过设计更好的手机银行软件，让客户能够更加便捷地配置自己的资产，并乐意将更多的一些资源联系在银行，在销售产品中，设计更好的体验和流程，让客户快速地了解产品属性，乐意消费银行提供的各种产品等等。

最后，在运营企业的互联网化浪潮中，地方商业银行的机遇更大。在移动互联网的冲击下，越来越多的人通过手机，电脑完成银行业务，而对于银行本身硬件的需求越来越弱，作为规模较小的地方商业银行，如果能在互联网服务中提供高质量的用户体验，其实最大程度上规避了自身硬件规模较小的劣势，而将会在纯粹的服务竞争领域，和互联网金融企业，大银行等，在同一起跑線上竞争。

四、对于地方商业银行互联网化过程中一些问题的建议

地方商业银行作为相对弱势一些的银行金融机构，在互联网时代的背景下，受到了来自于互联网金融公司和传统大银行两者带来的巨大竞争压力。如何扬长避短，把握时代机遇，以谋求更进一步的发展壮大是地方商业银行的重大挑战。所以，针对地方商业银行自身的特点，进行互联网化的过程中，应该关注以下问题。

首先，利用互联网的数据挖掘，拓展零售业务范围，设计在更多场景下的金融服务。其中个人业务中，最常见的是房贷，车贷等，房产抵押贷款等业务。银行要通过数据分析更加贴近个人的生活，创造出一些便民的金融产品和服务。在中小企业业务中，地方商业银行也可以依靠数据分析，更好地了解企业运行中的需求所在，在一定风控范围内实现灵活地处理业务，对于企业未来的情况进行预测和评估，从而扩大可贷款的企业范围。

其次，利用互联网金融大数据分析，建立个人和中小企业的信用平台，并由此实现差异化金融产品服务。地方商业银行可以通过和大的互联网金融数据平台合作，充分挖掘并掌握更多客户信息。比如，阿里巴巴平台中，小微企业的购买记录，消费习惯，信用情况等数据，这些数据会以更加立体，更加精确的方式反应客户的自身情况，而这比纯粹的银行征信系统要来的更加有价值，地方商业银行在分析这些数据后，便可以采取“精准”服务了。与此同时，因为地方商业银行针对小微企业业务中，与某些互联网金融平台有着较强的服务同质化。所以，地方商业银行要更加深入地研究竞争对手，同时不断地提升自身服务，减少不必要的流程和手续。深耕到中小企业产业链的各个阶段，并由此提供更为贴心便捷的“一站式”服务，要与互联网金融公司的服务体现较大的差异性。

最后，要重视对相关人才的吸收和培养。互联网时代是技术的时代，是创意的时代，吸收并培养相关技术人才，是地方商业银行目前企业发展的当务之急。有好的人才储备，便可以在传统业务上挖掘新亮点，让传统业务办理更加流畅，便捷，友好。同时，在技术创新和金融产品设计的新业务方面充满活力。从而使企业保持良好的竞争力。归根到底，企业对于人才吸收和培养，才能更好地应对上文所提到的各种挑战和机遇。

五、结束语

面对时代的浪潮，以及各种机遇和挑战。地方商业银行一定要在格局上登高远望，在变革和创新中体现非凡的勇气，让传统业务焕发新的活力，同时利用互联网平台开发新业务来更深层次地服务客户，这样企业运行才会更有效率，更顺应市场环境，更具有竞争力。

参考文献：

[1]陈志武.互联网金融到底有多新 [J] .新金融，2014（4）：9-13.

[2]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较：基于网络经济学的研究与思考[J].国际金融研究，2014（12）：47-57 .

[3]陈斌开，林毅夫.金融抑制，产业结构与收入分配[J] .世界经济，2012（1）：3-23 .

[4]薛海燕，隋静.互联网金融时代中小企业P2P融资模式探讨[J].商业会计，2015（13）.

[5]袁闽川，商婷婷.互联网金融时代邮政储蓄银行转型发展策略[J].邮政研究，2015（5）.