遥感新技术的保险应用

郭清

借在普惠金融领域取得的突出成果，人保财险遥感技术应用案例成功入选国家发改委《中国“互联网+”行动百佳实践案例》。

2013年4月20日，四川芦山发生7.0级大地震。震后第一时间，人保财险的“中国人保号”无人机进入灾区，尤其是人力难以到达的区域，及时获取了重灾区的道路塌方分布、倒塌损毁的房屋分布和灾民转移安置情况等灾情信息。一方面，遥感影像共享给了国家减灾委办公室等部门，为救灾决策提供技术支撑；另一方面，为提升理赔效率和准确率、支持灾后恢复重建、促进灾区社会稳定提供了重要的数据支持。这是中国保险业第一次将无人机遥感技术应用于地震灾害理赔工作。

从服务农业破题

人保财险的遥感技术应用是从农业开始破题的。我国是农业大国，农业关乎国计民生。2014年我国农险保费收入325.7亿元，为2.47亿户参保农户提供风险保障1.66万亿元，承保农作物面积11.76亿亩，森林面积27.98亿亩。当前，随着农业保险规模的迅速扩大，农业保险经营过程中的信息不对称、理赔成本和效率等难题日益凸显，严重制约了保险业服务“三农”的深度和广度。

自2010年起，人保财险开始与中科院遥感所、民政部国家减灾中心、北京师范大学、中国资源卫星应用中心等专业机构开展战略合作，积极加强遥感等空间信息技术创新应用。2013年，人保财险获批并完成了中国保险业第一个国家发改委卫星及应用产业发展专项，“基于国产卫星的农业保险精确承保与快速理赔综合服务平台与应用示范”项目。

为保障“天空地”一体化的立体服务的实现，人保财险一是与国产卫星主要数据源单位签订长期合作协议，建立遥感数据保障体系，并同时与国外多源遥感数据代理商建立合作，作为补充数据源。二是依托中国科学院遥感应用研究所、北京师范大学建立基础遥感产品生产基地和系统运维体系，进行遥感数据的处理、基础遥感产品的标准化定制和规模化生产以及平台系统的运维。三是依托中国人保财险总公司建立农业保险专题产品生产基地和产品服务体系，进行农业保险专题产品定制，并提供多主题、多层次、多模式的产品服务。四是建立总公司—省分公司—市分公司—县支公司—乡营业部—村服务点六级业务应用体系，提供全流程、差异化的农业保险服务。通过整合资源，人保财险逐步建立了“自主航拍+外部服务”相结合的多源遥感数据保障体系，构建了“产学研用”一体化的保险遥感数据产品标准化处理、生产和应用支撑平台，从技术研发、数据获取、产品生产、应用服务多个环节打通整个农业保险遥感产业链。

人保财险围绕精确承保和快速理赔两个核心环节，整合遥感、灾害和保险领域的核心技术，设计和生产了30种农业保险精确承保和快速理赔专题产品，构建了农业保险遥感基础产品生产系统、精确承保与快速理赔业务支持系统、野外一体化信息采集系统以及综合管理与信息服务平台等4个软件平台，研制了基于北斗导航的双模移动查勘终端和无人机硬件平台，在全国25个省布置了56个无人机基地，建立了一支一百七十多人的无人机操控手队伍，形成了“天空地”一体化的立体服务体系，逐步打造空间信息技术支持下的以客户为中心的互联网保险生态圈。

拓展新技术应用领域

2011年1月～2016年7月，遥感保险应用区域、标的种类、灾害类型不断拓展，已从农险拓展到财产险、货运险、责任险等，已在22个省（及计划单列市），针对橡胶林、玉米、水稻、小麦、葵花、大豆、大棚、农房、甘蔗、森林、烟叶、油菜、油茶树等保险标的以及台风、暴风、暴雨、洪水、地震、雹灾、火灾、雪灾、冻灾、干旱、爆炸、碱厂溃坝等12种灾害类型开展了遥感调查实践，自主和外包飞行249个架次，航拍面积近5000平方公里，采用多源卫星遥感影像20多万平方公里，取得了较好成效。

2014年4月30日，受俄罗斯森林火灾蔓延影响，内蒙古大兴安岭北部原始林区乌玛林业局伊木河林场发生森林火灾，造成大面积森林被烧毁。由于地处原始森林，且面积较大，人员难以进入查勘。为及时掌握森林受损情况，中国人保财险开展了遥感查勘工作。通过查询原始遥感影像，确定准确的受灾区域，根据过火区域位置，获取了灾前4月19日的高分一号数据和5月19日资源3号两期影像，提取出火灾影响范围内灾前灾后的林地分布，进而得到森林火灾过火面积，为最终理赔提供数据支撑。

2015年8月12日天津港爆炸事故发生后，中国人保财险迅速组织了两支航拍队伍，于12小时内到达现场待命。在获得允许进入后，深入爆炸核心区完成了核心区的全覆盖航拍和承保标的近距离旋翼航拍。同时，获取了爆炸区域灾前灾后的多时相多分辨率的卫星遥感影像，包括高分二号、资源三号、SPOT等高分辨率卫星影像，并基于保险遥感支撑平台自动检测了灾前灾后影像变化，从时间上重现爆炸事故发生和变化过程，从空间上确定爆炸区域总体受损情况，为快速理赔提供了数据支撑，更好地支持灾了后的恢复重建工作。

引入空间信息技术，综合运用卫星遥感和无人机遥感技术，可实现保险标的空间化，逐步打造空间信息技术支持下的以客户为中心的互联网保险生态圈，为承保和理赔工作提供空间数据和分析管理，有效解决信息不对称、理赔成本高和效率低等难题，充分发挥保险支农惠农的社会管理职能，提升保险的社会风险管理水平。