有关民间借贷合同中利息适用的法律探究

高懿

【摘 要】 文章介绍了民间借贷合同的法律概念，分析了民间借贷合同中利息相关的法律问题，提出完善利息相关法律问题的策略：建立利率定价机制，制定民间借贷利息计算规则；加强监管，规范民间借贷利息；建立良好还款保证制度，规范民间借贷行为。

【关键词】 民间借贷；利息；法律问题

民间借贷是发生在熟人之间的一种借贷行为，主体可以是人也可以是非金融机构。在发展的同时，民间借贷也出现了很多问题，民间借贷合同中利息使用的法律问题突出，这也是借贷双方最关注且最容易引起纠纷的问题。

一、民间借贷合同的法律概念

在我国的《合同法》第十二章第一百九十六条至二百一十一条表述了借款合同的法律规定。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还并支付利息的合同。第二百一十条与第二百一十一条表明区分出自然人之间的借款合同，但仍然没有明确民间借贷合同的概念。在实践中，曾经将企业之间借款，企业与自然人之间的借款一概否定，将之认定为无效，实际上是计划经济时代的历史遗留问题，也不符合《合同法》对无效合同认定的有关规定和法理。长期以来关于民间借贷问题有不少争论，也缺乏明确的法律依据。随着经济的发展，尤其是民间金融活动越来越活跃，这一问题也越来越突出明显。2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》终于明确了民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。区别于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放贷款等相关金融业务。

二、民间借贷合同中利息相关的法律问题

1、“高利贷”的定义问题

有观点认为高利贷是指出借人通过超出国家法律规定的最高民间借贷利率的利率非法牟取暴利的行为，是法律严令禁止的。其依据是《合同法》二百一十一条“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”以及1991年的司法解释《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”实际上在新司法解释出现前，超出四倍的部分利息并非无效，而是法律不予保护。这种情况正是由于我国的金融法规不够完善导致的，不利于民间资本在金融领域参与到国民经济的发展，也不利于国家对金融秩序的维护。新司法解释对此问题有了一定程度上的解决。当前新出台的司法解释中，也对其进行全新的诠释，具体来看，第二十七条“债权人转让合同权利后，债务人与受让人之间因履行合同发生纠纷诉至人民法院，债务人对债权人的权利提出抗辩的，可以将债权人列为第三人”；第二十八条“经债权人同意，债务人转移合同义务后，受让人与债权人之间因履行合同发生纠纷诉至人民法院，受让人就债务人对债权人的权利提出抗辩的，可以将债务人列为第三人。”

2、民间借贷合同支付期限相关问题

借贷双方通过口头或书面形式约定了还款期限的，出借人应在约定的期限偿还本金及利息，若出借人未能按时还款，借款人可以通过向法院申请逾期利息，还可以在签合同时加入违约条款。那么两者有何不同，是否存在矛盾呢？

在还款期限到期之后，借款人依旧占据着本金在逾期内所产生的利息，这时对出借方支付一定的逾期利息是一种合理的经济补偿。《合同法》207条就有明文规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”可见，逾期利息是法律赋予出借人的权利，无论双方是否在合同中有过约定，出借人逾期未能拿到本金都能向法院起诉要求借款人支付逾期利息，法院应当准许。

双方也可选择在合同中增加违约金条款来督促双方完成各自的权利和义务。出借人通过违约金条例可以预防借款人逾期还款导致损失的造成。这样，无论出借人逾期内有无实际经济损失，借款人因为违约都要支付相应的违约金。违约金额由双方协商决定，只要在国家法律规定的范围内都可以。

三、完善利息相关法律问题的几点策略

1、建立利率定价机制，制定民间借贷利息计算规则

在民间借贷过程中，很多借贷合同规定往往不甚合理。在实际借贷中，因为合同双方存在一定的制约因素，合同的设定不一定合理可行。在法律条文中，要合理建立利率定价机制，制定符合标准的民间借贷利息计算规则。在实际制定过程中，必须时刻把握各商业银行的利率情况和市场的经济条件，不要过度放任也不能过度管控，遵循适度原则。对民间借贷的宏观调控，能够有利于民间借贷在金融市场上发挥更大的效用。

2、加强监管，规范民间借贷利息

在民間借贷行为中，经常出现利率过高问题。有的借贷合同中，出借人因为资金充裕，处于利率主导方，对利率的高低起到了决定性作用。而很多的借款人由于很多私人原因——例如银行信用问题等，只能依靠民间借贷进行融资。因为社会的不稳定性，社会上的“高利贷”依然存在，因为畏惧出借人的权力和威胁，借款人往往只能按照极高利率进行利息支付，最后经常导致市场不稳定，经济发展受到一定的制约。为了良好的发挥民间借贷的积极作用，必须加强监管，对利率高低严格把控，规范民间借贷利息，严厉打击“高利贷”。一方面，满足出借人对于收益的要求；另一方面，减少贷方应付利息，促进市场经济的活跃。对“高利贷”行为及时发出预警，能有效降低借贷风险，规范民间融资。

3、建立良好还款保证制度，规范民间借贷行为

民间借贷是一个动态的借贷过程，除了借方按照法定章程，制定出合理利率，保证借贷过程的规范化、合理化以外，贷方也要及时还款，禁止拖欠行为。因此，要建立一个良好的还款保证制度，在贷方未能按时归还借款的时候有理可依，同时，要严格要求贷方依据合理的利率进行还款行为，防止出现钻法律漏洞拒绝还款和减少利率还款的情况。政府要加强还款监管，加强对民间借贷行为的动态监控。在保证借贷利率合理化的同时保证民间借贷的顺利进行，有利于民间融资的稳定化，有利于社会经济的健康发展。

四、结语

总而言之，目前我国民间借贷合同中利息问题相关的法律条例依然存在缺陷与漏洞，有待完善。相关部门要与时俱进，结合人民群众的切身利益，及时更新完善相关法律，让民间借贷利率更加规范化、市场化，维护公民合法权益。我国的民间金融改革正在进行，相信我们的民间借贷利息规制将会变得更加规范专业。

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