经济新常态下县域农村金融综合改革探索研究

段冬冬

（淮南市委办公室　秘书科，安徽　淮南　232001）

经济新常态下县域农村金融综合改革探索研究

段冬冬

（淮南市委办公室秘书科，安徽淮南232001）

农村金融综合改革是县域经济发展的重要内容，也是加快金融改革与发展的大势所趋。当前农民对金融产品和服务的要求越来越迫切，要求形成多样化的信贷产品组合，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济发展。然而，由于受地域、资源、产业结构等多种因素制约，在较多农村地区，农村金融产品单一、供给不足的问题仍然突出。以淮南市凤台县为例，探索研究经济新常态下县域农村金融综合改革的方向和路径。

农村金融；改革；凤台

一、淮南市县域金融发展现状

（一）凤台县金融发展概况

淮南市县域金融发展情况集中体现在所辖的凤台县。总体上看，近年来，凤台县经济金融基本实现了互促共进、良性发展，十二五期间全县地区生产总值、财政收入、各项存款、各项贷款分别由2011年的196.2亿元、130.5亿元和69亿元，增加到2015年的248亿元、224.1亿元和135亿元。经济金融的关联度、匹配度处于正常区间。全县初步构建了较为完备的金融组织体系，2015年末全县拥有各类金融机构和准金融机构47家，213个行政村全部建立了助农取款服务点。金融支农力度较大，“农汇通工程”纳入人民银行总行试点。全县金融总体安全稳定，没有发生涉众和区域性金融案件。

（二）凤台县金融发展中的不足

一是银行资金利用率低。如表所示，近年来县域金融机构余额存贷比低于同期全省、全市的平均水平。

表1　近年来凤台县金融机构余额存贷比变化情况

二是社会融资渠道单一。县域经济实体从金融体系中融资主要依托银行信贷融资，借助直接债务融资工具、上市融资等筹集县域经济发展建设资金的工作进展缓慢。

三是金融服务机构分布不均衡。县域金融机构营业网点的行政村覆盖率仅为12.7%；县域万人拥有营业网点数1.2个，低于全市1.4个的平均水平。

四是民生金融覆盖面不宽。县域国有商业银行几乎不涉及农户及小微企业信贷业务，全县现有13.9万户农户，但金融机构累计授信农户合计数仅3.1万户。

（三）原因分析

1.县域经济结构倚重倚轻，导致信贷结构失衡；反过来，信贷结构不均衡，又加剧了经济结构失衡。凤台县是资源大县，煤电产业比重高，中小企业不发达，倚重倚轻的经济结构，导致信贷结构失衡。各金融机构尤其是国有商业银行出于风险与利润的考虑，信贷投放主要集中于煤电等非农产业领域，对于农户、小微企业等鲜有投入，县域四大国有商业银行涉农贷款余额占比22%，低于全国县域平均水平4个百分点。

2.受制于政策、条件等多种因素，金融创新能力不足。在当前的法律制度框架下，县域经济领域中金融机构认可的可担保、可抵押的资产有限，需要通过金融创新来满足潜在信贷需求。而县域金融创新活力受制于以下因素：一是县域非法人金融机构基本无权进行金融创新活动，只能按照层层指令进行新产品的推广、宣传和应用；二是由于人员、资金和技术等方面制约，县域法人金融机构金融创新能力与动力有限；三是当前政、银、企、民之间信息沟通不畅，服务于金融创新的信息平台缺乏。

3.社会信用体系不健全，造成金融生态环境不优。县域农村整体社会信用意识不强，部分基层行政部门、企事业单位和个人对银行存在失信行为，如凤台联社因历史原因，贷款农户的不良户数、不良率分别达80%和40%，不良贷款难以化解成为制约凤台联社改制的重要因素；另外，金融案件执结率较低（18.5%），金融机构依法维权难度大。

二、县域金融改革发展面临的机遇

（一）从全国情况看

党的十八大对未来五年深化金融体制改革作出部署，2013年中央1号文件更明确提出“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导”，这将激励金融资源向县域农村地区倾斜，促进县域农村地区与城市享受同等的金融服务。近年来，重庆统筹城乡金融发展、浙江丽水推进农村信用体系建设、广西田东农村金融改革等各层次的自下而上的农村金融改革试点也相继启动，成效明显。因此，坚持金融改革重心不断下移，推动城乡金融服务均等化，是今后金融改革发展的主旋律。淮南推进县域农村金融综合改革适逢其时。

（二）从全省情况看

安徽省作为国家农村综合改革示范试点省，将在全省推进农业生产经营、农村金融服务、农村公共服务供给“三大制度”改革试点，系统总结近年来开展农村金融产品和服务方式创新工作的经验、成效，深入开展农村金融产品和服务方式创新示范县创建工作。2012年9月，省委、省政府启动金寨县农村金融综合改革，探索金融支持扶贫开发新模式，提升县域农村金融服务水平。全省范围内的县域农村金融综合改革已全面深入铺开。

（三）从淮南情况看

淮南市已融入皖江城市带承接产业转移示范区，跻身全国资源型城市可持续发展试点市，淮河以北地区纳入中原经济区发展规划，合淮一体化进入中部崛起战略实施层面，被国务院纳入《全国老工业基地调整改造规划》，在多个方面得到国家级层面政策支持。其中，中原经济区发展规划提出“研究设立农村金融改革实验区，开展农村金融综合改革创新试点”。安徽省委常委、常务副省长詹夏来来淮调研指出“把凤台县打造成为可复制、易推广、具有示范效应的农村金融综合改革试点县”，为淮南市开展农村金融综合改革带来良好机遇。

（四）从凤台县情况看

一方面，凤台县经济发展实力不断增强，多项经济指标均位居全省县域前列，采煤塌陷区综合治理步伐加快，城镇化的发展空间巨大，县域经济社会的快速发展将产生大量的、多样化的金融需求；另一方面，国家开发银行、中国银行等在凤台县拓展业务或新设分支机构，县域金融供给主体进一步增加；此外，县域金融机构余额存贷比水平较低、凤台县农联社改革增资、农业银行“三农”事业部设立等，使得凤台县具有较大的资金供应空间。因此，在凤台县开展县域农村金融综合改革的内生动力强劲，潜在金融供给力充裕。

三、加快推进淮南县域农村金融综合改革的思考和建议

金融改革实际上是个自我学习、取得经验并不断完善的过程。政府应坚定不移地支持、鼓励、推动县域农村金融综合改革，在先行先试的基础上，积极争取国家、省级层面的政策支持，尽快把凤台县打造成中原经济区农村金融改革实验区、安徽省农村金融综合改革试点示范区，为县域农村金融改革提供易复制、能推广、可持续的“凤台模式”。

（一）加快建立农村信用体系，推进金融服务均等化

在全面完成全县农户的信用信息采集，实现信用信息电子化的基础上，整合县域内公安、工商、社保等部门的信用信息资源，建立覆盖全县的农户信用信息数据库。与人民银行征信系统、金融机构信贷管理系统实现对接，并针对农户信用状况，开展信用评级。农户凭借信用等级，获取金融机构无担保、无抵押的小额信用贷款，大幅度提升全县农户、农民信用贷款比例，优化全县金融和信用环境，从而为实现城乡金融服务均等化奠定坚实的基础。

（二）组建凤台农村商业银行，进一步完善县域金融组织体系

推动农村信用联社清产核资、土地房屋确权等工作，并按照行政手段清收一点、土地等优质资产置换一点、财政税收支持一点、新股溢价发行补贴一点、联社自己核销一点的思路，集中全力解决好贷款不良率高这一制约农村信用联社改制的关键问题，加快凤台农村信用联社改制组建农商行工作，实现凤台县农村商业银行法人机构零的突破，为县域银行体系组织机构下移打下基础。同时，支持其做大做强，提升其对周边的金融辐射能力，使其成为凤台金融新亮点。

（三）加大利用金融手段，提升农民增加财产性收入的能力

在做好农房确权、农村土地承包经营权流转的基础上，结合凤台采煤塌陷区综合治理，创新金融服务采煤塌陷区搬迁农民的方式。凤凰湖采煤塌陷区已建成农民集中安置房70万平方米，在建67万平方米，市值约50亿元。可探索把农民手中的房屋资产集中起来，通过政府平台与政策性金融机构合作开展统借统贷业务，融得资金用于社会事业以及塌陷区农民就业、创业，以此丰富塌陷区农民增加财产性收入的手段，开创采煤塌陷区治理、产城结合的新途径。

（四）探索创新“粮食银行”模式，实现产业链多方共赢

针对凤台是粮食大县的实际，做好粮食产业的金融服务，具有积极意义。建立“粮食银行”，农户将粮食存储到收储企业视同现金存入银行获取利息，农户可以按挂牌价进行取现、消费，也可随时取出存粮，还能以“公司+农户”的模式取得小额贷款；用粮企业到收储企业借粮视为贷款。这一模式使农户存粮、取粮、消费实时到账，与收储企业、连锁店结算、融资实现无缝对接，农户在粮食实现保值增值的同时解决了融资难的问题；粮食加工企业可以通过应收账款质押融资；收储企业则可以采用标准仓单质押融资，最终实现共赢。

（五）加强市县统筹合作，增强县域投融资平台融资能力

在当前宏观融资环境偏紧的形势下，政府性融资尤其是县域政府平台融资渠道单一。可按照权责匹配、统筹融资、细分投资、封闭运行的原则，建立以凤台县滨湖投资公司+市产投公司为主的市县统筹的政府投融资平台合作机制；按照资源变资产、资产变资本的路径，探索开展政府固定资产证券化，增加平台类公司现金流；与证券公司合作，探索开展县域投融资平台发债工作。

（六）设立金融服务室，扩大县域金融服务覆盖面

针对县域基层农村金融服务薄弱的现状，可因村而异、因地而异设立金融服务室，赋予其信用信息采集与更新、金融知识与产品宣传、金融服务机具布放等功能，实现县、乡、村三级金融服务室物理设置、物理联网。金融服务室可新设，也可与农技推广中心、社区综合服务室、社区警务室、社区便利店结合在一起，以点形成面，以面覆盖县，延伸、扩大基层农村金融服务功能。

（七）推广“担保+保险”做法，构建新型再担保模式

增信是县域农村和小微企业获得信贷服务的重要前提。在不加重企业负担的情况下，建立政府、银行、担保、保险、企业新型合作关系，探索开展“担保+保险”再担保模式，即引进保险机构为融资性担保机构的融资担保责任进行保险（再担保），融资性担保机构向承保保险机构支付一定的保险费，政府给予保险费补贴，融资性担保业务发生代偿后，保险机构按照约定分担比例向融资性担保机构支付赔偿款。这一模式有助于提升融资性担保机构信用，有效缓解小微企业和“三农”融资担保难问题。

（八）拓宽融资渠道，做大县域融资规模

在加快谋划符合国家产业政策的项目，为县域农村金融综合改革构建产业基础、提供资金载体的同时，不仅要做好与本地金融机构的合作，还要加强与国开行、进出口银行等政策性银行的合作，争取低成本资金，推动城镇化和美好乡村建设；在水利、医疗等重点领域，争取外国政府贷款；加大投贷结合等金融服务力度，力争县域企业上市融资取得突破；加强与证券、基金、信托公司、保险公司等机构合作，实现融资渠道多元化。

Study on the comprehensive reform of rural finance under the new economic norm

DUAN Dongdong

The comprehensive reform of rural finance is an important part of the development of the county economy，and it is also the trend of the times to speed up the reform and development of finance.At present，farmers'demand for financial products and services is becoming more and more urgent，which requires the formation of a diversified portfolio of credit products to promote agricultural production，increase farmers'income and rural economic development.However，due to the geographical，resources，industrial structure and other factors，in many rural areas，the rural financial products，the problem is still outstanding. Taking Fengtai county of Huainan city as an example，this paper explores the direction and path of the comprehensive reform of rural finance under the new economic normal condition.

rural finance；reform；Fengtai

F832

A

1009-9530（2016）02-0043-03

2016-01-27

段冬冬（1985-），男，淮南市委办公室秘书科副主任。