许凌：京东要做“金融快消品”

许凌：京东要做“金融快消品”

主题：中欧-克莱斯勒创业点将台

时间：2016年1月9日

地点：中欧国际工商学院上海校区

演讲人：许凌 京东消费金融事业部总经理

自2013年9月京东筹建消费板块以来，我们始终关注的一个问题是：整个消费金融究竟会是什么样，未来会怎么演化？我们曾有以下三个逻辑的讨论。

第一，为什么京东金融要做消费金融？首先是消费时代和消费经济的快速到来，消费金融就是花明天的钱办今天的事。京东金融的目标很简单，就是鼓励目标人群在消费端花未来的钱。许多90后年轻人的消费行为跟80后、70后显著不同，他们比任何时候都敢花钱、想花钱，也愿意花钱。因为他们的消费能力变化了，消费内容变化了，消费意愿也变化了。

第二，要做什么样的京东金融？消费经济是未来的大趋势，消费金融一定是借势的工具。2013年，央行的统计数据显示，85%的银行信贷是放在生产型金融里面，只有15%是消费型金融，其中还有12%是房贷。而国外的健康市场中，消费信贷占比在30%～40%比较合理，可见，中国目前的消费金融效率还比较低。电商时代，人们所获得消费金融服务能否比传统银行时代来得更快？能否让更多年轻人多快好省地享受到金融服务？

第三，怎么做消费金融？我们关注两点——消费者是谁？消费场景是什么？消费金融的真正关注点是“消费”，是在每一个产品和每一个细节所关注的人和消费的内容上。京东金融最终想提供的不是金融方案，而是一个金融消费方案。如何帮助消费者完成消费闭环？能不能把金融嵌在方案里面无缝提供给消费者？我们想做的其实是“金融快消品”。需要考虑三个要素：融入场景、突出移动体验、增加科技风控。

以京东白条为例。如果把金融跟消费场景切割开，金融服务转化效率很低。京东白条把金融消费与电商体验连在一块，消费者的决策就会很快。目前70%白条交易在移动端完成，未来我们希望能带着用户和品牌进入更多场景。又比如，贷款产品是双刃剑，放出去很简单，收回来却很难。怎么通过科技风控去做好这两个流程？一方面将冗长的审批风控流程通过互联网新技术进行压缩，另一方面将决策流程实时化，这些都需要通过风控、模型和系统来控制。怎么才能做到上述三点？这就需要构建数据和信用体系。

很多人都说2016年是资本寒冬，但京东金融将在2016年迎来爆发性增长，因为我们的整个运营逻辑，一开始就没有定位自己是互联网公司，也没有空谈增长。