赴港买保险很划算？有笔账得先算算！

赴港买保险正成为一种新的时尚。不久前，“一个客户1500万美元大单（预缴3年），银联刷卡限制5000美元/次，刷卡3000次”的消息传遍保险圈。而在2月初，中国银联刚发布指引，要求内地居民境外投保每次刷卡不得超过5000美元。但这并没能挡住内地居民赴港买保险的热情。

香港保险业监理处公布的数据显示， 2015年内地居民到香港购买的保单费总额达316亿港元，较2014年同比增长30%。也就是说，香港1/4的保险由内地客户买走。

记者注意到，内地消费者到港购买重疾险和投资型保险比较普遍。

香港保险真的那么好？为何引得众人追逐？

以重疾险为例，趁假期赴港买保险的王女士告诉记者，“千里迢迢”到香港买保险是因为相对于内地，香港保费较低、范围更广。“我买了一款重疾险产品，相比同类产品而言，保费比内地便宜20%以上，并且保障疾病达到上百种，还有分红。”

香港重疾险保障多达105种疾病，真的越多越好？

相比大陆而言，香港重疾险105种疾病保障的确更具吸引力。据了解，这105种疾病主要包括75种疾病（52种重疾，17种轻症，6种终末期疾病），再加上30种轻症。

“事实上，无论是105种还是更多，能用到的有多少？根据2013年的理赔数据，癌症占到整个重大疾病赔付的60%，100个人理赔，有60人是癌症赔付；6种重疾则占到整个理赔的比例80%，即有80%的人赔付重疾时是这六种疾病；再加上保监会规定的25种重疾中的其他疾病，赔付比例占到95%～98%。”某寿险精算师坦言，无论买多少种，最后实际赔付的也就是上面几种情况。

当然，涵盖疾病种类也并不是多就不好。众安保险健康险事业部高级产品经理李哲告诉记者，重点是购买保险时，要留意多出来的那些疾病占整体保费的比例情况，比如除了25种重大疾病外，其他疾病占整体保费的20%以下，这样的性价比就不错。与此同时，也要根据自己的风险认知进行选择。

同样保障香港的价格更便宜，

真的便宜？

价钱便宜归根到底还讲的是一个性价比的问题，你花了这份钱了你到底买了什么东西，有精算师粗略计算后发现，一个37岁不吸烟的男性，如果20年缴费期终生保障，保额是10万美金的情况下，在香港投保大致是2995美金每年，在大陆是2795美金，大陆比香港大致便宜了10%左右（产品有一定的差异）。

当然，在很多赴港者看来，香港保险还有个优势——分红。在这样的情况下，保费可以基本持平，甚至说香港保险略显便宜，但前提是我们把分红算进去。说到底，价格并没有我们想象中的那么便宜。

香港保险分红收益超高，

真的高？

从第一张图中可以看到，在三十年、四十年、五十年任何年度里比较总收益的时候，大陆产品比香港产品都要低很多，到了五十年的时候基本低一半。

但现实并非如此，据李哲透露，大陆保险利率分高中低档，从价值表上演示看，大陆最高收益是6%，而香港的保险是8%～9%。但大家容易忽略一个问题，这个利率不是保证的，最后到底客户拿到手里是多少，这个和保险公司经营状况关系非常大。

在第二张图里，如果说利率是保证的，能保多少？很明显，到五十年的时候香港保险比大陆保险低了不少，这是什么原因？大陆保险的保证利率是2.5%，这是监管要求。但是香港保险保证利率算下来实际在1%左右，换言之，你所得到的保证收益并不是真的高，里面有很多门路。

此外，如果你投保后却萌生了退保的想法，李哲的建议是“厮守终生为佳”，否则会承担很大的损失。

别忘了！

理赔没那么容易

据相关媒体报道，在香港买保险风险不小。因为在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应；其次，虽然说是全球理赔，但因为约定不明确，一旦遇到实际理赔，针对内地人和香港人的政策并不是完全一样的。“另外值得注意的是，之前有内地人通过中介去香港买保险，遭遇了假保单的情况。”该工作人员提醒道。

香港保险业监理处在官网上明确表示，并未被法律授权处理投保人与保险企业的纠纷，只会尽力调解。承诺的受理投诉周期为10天之内给予回复。

还有一个非政府机构的自律机构——香港保险索偿投诉局，专责执行自律监管计划，向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调索偿纠纷。该机构承诺的调解周期为4～6个月。

此外，超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。

讲这些问题，并不是说香港保险不好，而是希望大家能够理性看待香港保险所提供的保障和收益，只有在选择前知道这里面究竟有什么门路，才能选到适合自己的产品。那投保疾病险应该考虑哪些因素？

1、发生疾病时自己能承担的费用是多少，可支付多少保险费，据此选择适合自己的产品。

2、留意保险赔付范围是否包含自费药、自费器材、自费检查等费用。

3、该保险是否提供增值服务，比如挂号等等。