给养老生活一个确定的承诺

夏淑媛

商业养老保险产品在资产隔离、财产管理、税务规划等方面的功能，已经越来越被大众特别是高净值人群所认可。信诚人寿北京分公司个险营销渠道总经理赵楠在接受本刊记者采访时表示，“如何让养老保障规划更科学、更专业、更加符合消费者的需求，一直是信诚人寿不断探索的领域。”

信诚“传家”助高净值人士进行养老规划

本刊记者调查发现，受金融市场波动、政策调整和企业经营风险等因素影响，国内投资者，特别是高净值群体已将财富保障作为首要的财富目标，并且将保险作为主要保障和风险分散手段。

信诚人寿一直关注社会养老问题，专门为高净值家庭推出专属保险品牌“传家”。“传家”旗下共有两个系列的服务，其中“传家·致诚”以信诚“托富未来”终身寿险、信诚“金雪球”终身寿险（分红型）等终身寿险为基础，结合信托服务，侧重为投保人身故后的安排规划，而“传家·致祥”则以信诚人寿的信诚“安享未来”养老年金保险C款（分红型）、信诚“瑞享金生”年金保险（分红型）等年金类产品为基础，结合信托服务，可为投保人提供养老保障资产的增值和多元化的分配。其中“安享未来”特别针对中国老龄化及社会保障体系薄弱现状，专注于发现并帮助中国消费者实现退休需求而推出。

“保险+信托”方式

客户通过投保“传家”系列保险产品，当发生保险理赔时，理赔金将直接进入信托，从而让信托实质管理更早启动和介入，为客户提供长时间、专业化、系统化、个性化的财富保护和管理，实现养老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客户可以通过信托计划约定信托受益人在何时及何种情况下获得信托资产，解决了传统养老金领取不够灵活、各个家庭成员之间分配不够合理等方面的问题。客户可以根据自身需求，通过设定个性化的领取条件、领取金额、领取时间、领取对象等，多元化解决家庭所有成员的养老问题。

一份规划，兼顾全家人的养老

赵楠通过客户的案例为记者介绍了投保人的投保过程及保险保障。

46岁的张先生是一家大型企业的高管，年收入约150万元。张先生19岁的独生女儿小张目前在国外读大学。对女儿的学业和今后的生活，张先生已经做了详细的安排。

随着年龄的增大，张先生开始关注自身的健康，担心家人的养老问题：如果自己身体出现健康问题，如何能够为75岁的母亲及45岁的妻子提前做好长久的养老规划，为她们提供确定的保障？

通过对比，张先生选择投保“传家”系列产品中的终身寿险，并设立身故金信托计划，约定母亲和妻子为受益人。

张先生进行了如下约定：

领取比例约定：由于妻子仍有稳定的收入来源，将母亲和妻子信托资产分配比例确定为6：4，体现了“传家”中“灵活制定相关受益人，个性化定制财富分配”的功能。

母亲赡养方面保障：

在养老金领取日前，如果张先生因重疾或离世不能亲自照顾母亲，将一次性给付100万元的养老基金作为母亲的赡养费用，在信托养老金开始领取后，如张先生离世，信托资产中60%的受益比例将分配作为母亲的赡养费照顾母亲终生。

夫妻领取方面约定：

（1）养老储备约定：自夫妻年满60岁之后，每月可从信托中领取3.1万元作为基本生活费；年龄达到70岁之后，每月领取6万元作为基本生活费；80岁之后可一次性领完剩余部分。并且所有未领取资金可以在生存金信托账户里复利生息以及进行长期投资，以获得安全、稳定、可靠的收益。

（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托资产的受益权将交付给女儿。

（3）循环投保约定：若妻子在信诚人寿通过核保，投保保额不低于200万元、保障期限不低于10年的重疾保险，则可以在其归属的信托资产中一次性领取100万元的投保支持基金，体现了“对受益人健康关怀与费用支持”的功能。

赵楠介绍，“通过商业保险和家族信托的结合，信诚人寿已帮助近千名客户完成了更为周全、人性化的养老规划。不仅妥当规划自身的养老，更能通过合理的安排兼顾配偶，甚至子女的养老。”

信诚人寿给张先生提供了灵活的养老金领取方式，又有效地进行了资产安排，并同时保障了稳定客观的收益，体现出家人之间的关爱与责任。

养老规划应以保障为主，理财为辅

保险行业是以做保障为根基的行业，保障与理财并不矛盾。保障本身就是理财，是一个很好的财富管理规划——发生事故后通过赔偿使你的财富得到保障。

赵楠指出，“在产品设计的过程中，保险产品与银行产品最大的不同在于杠杆，这个杠杆就是保障的杠杆，如你在银行存一笔钱，这个杠杆是1比1，存100元，银行负债就是100元，但是你买100元的保险，保险公司的负债或许可能是几十万。但是由于急功近利的冲动，总想追求保费的规模，忘记了保险的本质”。目前，在民众对保险的理解存在缺憾或不足的时候，一些公司将保险产品异化，让民众误认为保险就是个发财的工具。

未来，中国商业保险公司将在养老市场上承担重要角色，充分发挥在资产配置、专业投资等方面的优势。赵楠自信地说，“信诚人寿将立足长远，提前布局，继续发挥拼搏和创新精神，提早布局养老金产品，为未来的中国养老需求提供最好的产品组合。”