加速发展巨灾保险刻不容缓

唐璐

今年入汛以来，长江中下游等地险情不断，截至7月10日，长江流域共有湖北湖南等10个省、625个县（市、区）4919万人受灾，倒塌房屋11万间，农作物受灾面积4167多千公顷。目前，洪涝灾害造成直接经济损失1030亿元，161人死亡、61人失踪。面对灾情，舆论一方面关注救灾进展，另一方面也加入了关于巨灾保险的话题讨论。

专家指出，中国是世界上遭受自然灾害比较严重的国家之一，因此加速发展巨灾保险刻不容缓。

我国巨灾保险已迈出了关键一步

近来，洪涝和泥石流等自然灾害的频发，再加上整个社会物质生活水平的不断提高，日益唤起了人们的保险意识。毕竟当灾害来临时，一些经济实力不强、同时又未买任何保险的家庭或个人很有可能遇到经济和生存危机。也有越来越多的保险公司开辟灾险险种，同时加大了宣传力度。

以湖南为例，虽然离地震比较遥远，但每年都会面临洪涝、山体滑坡等威胁。2007年以来，湖南启动了政策性农业保险制度，每亩地保费20元，其中农户只要负担4.5元。据记者了解，全省70%以上农户都购买了这一险种，且分别由中华联合财产保险、人保财险和太平洋保险三家公司承保。购买了政策性保险的农户，可以在遭受洪灾等灾害损失后，拿到每亩360元的赔偿。

但严格来讲，这并不是真正意义上的巨灾险。巨灾保险制度的提倡和建立，是在2013年之后才开始逐步推动的。当时，国家提出建立巨灾保险制度，拟以居民住宅地震保险作为巨灾保险制度的突破口，逐步建立起综合性的巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系。直到2016年，经综合调研论证后，保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（下称《实施方案》），明确了“政府推动、市场运作、保障民生”的原则，表明要以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

按照此前保监会的规划，2017年年底前，完成巨灾保险相关部署工作，推动出台地震、巨灾保险条例，建立巨灾保险基金； 2017至2020年，全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。保监会表示，由于我国灾害种类繁多，地区差异显著，考虑到我国地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，地震巨灾保险将可能是下一阶段我国巨灾保险制度的主要模式之一。保监会等部门也推动45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。今年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险在全国开始销售，标志着我国首款巨灾险正式推出，具有“破冰”的意义。

另外，一些地方也开始了巨灾保险试点。典型例子就是宁波。今年年初，宁波市政府宣布出资5700万元为1000万城乡居民（含外来人口）购买总额7亿元的巨灾保险（包括因台风、暴雨和洪水等自然灾害及其次生灾害造成的人身伤亡抚恤保险3亿元，居民家庭财产损失救助保险3亿元，因突发重大公共安全事件造成的人身伤亡抚恤保险1亿元），保险范围从自然灾害扩展到重大公共安全事件。

无疑，我国巨灾保险制度建设已迈出关键一步。

与国际发达保险市场相比差距较大

2014年8月13日，国家出台《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”）后，保险业被提升至到国家治理的高度，地位显著提升，作用日益明显，内容也日趋丰富。但是，我国巨灾保险制度建设尽管取得一定成绩，与国际发达保险市场相比，仍有较大差距。

中国保险行业协会《重大灾害事故保险理赔案例选编2015》指出，2008年以来重大灾害事故保险赔付占直接经济损失的比重呈上升趋势，但与发达国家30%的比重相比依然有差距。根据民政部数据，近8年来，我国因自然灾害造成的直接经济损失接近4万亿元，但后期的保险赔款所占比例却一直很低。以汶川地震为例，其直接经济损失为8451亿元，保险赔款为20多亿元，占比仅为0.2%左右。而在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%。

即使是今年7月推出的城乡居民住宅地震巨灾保险，也仍有很大发展空间。研究表明，在自然灾害赔付比例中，相较于发达国家30%-40%的保险占比，我国住房赔付占比还不到3%。巨灾面前，仍需要强化保险对住房的保障。

以上主要是从宏观角度分析。如果从微观角度看的话，买过保险的人往往有这种经历，保险公司在承保寿险等险种时往往会注明“地震等特大灾害不在保险范围”。一般而言，保险公司也承受不起投保人因地震等遭受的人身和财产损失。如此一来，经过层层筛选后的所谓各类“灾害险”，也有名不副实之虞。所以尽管重大灾害发生的概率相对较小，但各保险公司还是有些担心巨灾险“不能承受之轻”。这就可以理解为什么很多保险公司对巨灾险“说起来重要，做起来次要、甚至不要”的态度了。

巨灾保险发展前景广阔

怎么扩大巨灾保险这个空间，事实上是一个很有讲究的命题。记者认为，解答这个命题，首先需要解决“什么样的巨灾险适合市民需要”这个命题。记者访问了一些专业保险人士。综合他们的意见，一个好的“巨灾险”应该具备以下几个特征：一是费率水平不太高，应该在综合考虑当地市民支付能力的基础上确定。二是条款设计从当地灾害实际特点出发，尤其不刻意回避当地经常发生的灾害。当然，这不是说保险公司不要盈利，而是说保险公司要在经过精细计算的基础上，合理确定有关灾害的“支付价格”。归根到底，还是慎重确定费率，同时要确保保险人和保险公司双赢。三是涵盖的重大灾害的范围尽可能广泛，比如地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风等，“一个都不能少”。

在我国这样一个社会主义市场经济国家，要完善巨灾险体系，除“天时”已经具备外，对巨灾险的必要性和发展空间要有清醒认识，而当务之急则是发挥好政府的主导作用。政府主导方面，可以在“新国十条”的基础上，不断总结地震巨灾保险制度实施经验，除了推动制定相关法律法规（比如《重大灾害保险法》《农业保险法》等）之外，还应提升巨灾险的地位，加大巨灾风险管理力度，指导保险公司在台风、洪涝等自然灾害方面做好前期研究、防范工作，进而尽量减少灾害造成的损失。

政府可以参考美国的洪水保险计划，在以市场化的方式推出城乡居民住宅地震巨灾保险的基础上，像美国强制要求业主在建筑物贷款时购买洪水保险一样，适时推行重灾强制保险试点和农业灾害强制保险试点。同时，着力构建多层次风险分担体系，充分运用了分保、再保险、资产证券化等手段，与商业性保险公司合作，政府参与兜底。具体而言，为弥补保险公司风险，可以通过众筹或政府和保险企业合资形式，设立重灾保险基金，根据区域的风险差异性，制定不同水平的费率级别。社会方面，可以多培养一些保险和再保险中介组织，争取尽可能活跃保险市场。

我国巨灾保险市场的前景是比较广阔的。不过在当前情况下，市民朋友为了更好防范灾害风险，可以考虑用寿险来进行弥补，比如采用投保家财险和意外险组合的方式，这样一来，一旦发生令人遗憾的不测，今后的家庭生活也会更有保障。