浅析保险的本质与保险业在金融行业中的角色定位

胡洋

摘 要：我国的经济发展前景一片大好，尤其是在进入十三五之后，更是进入到了经济发展转型时期。各行各业都开始进行战略性调整转型以便适应社会趋势，赢得自身长期可持续的发展。同时国内外金融环境不确定因素仍然存在，在这一情况下保险行业作为金融产业的重要组成部分之一，如何坚持以保险的本质为出发点进行发展转型，解决潜在的风险，实现保险行业高质量高速度的发展，已经是业内人士重点关注的问题。所以本文对保险的本质，以及保险在金融行业中的角色定位和发展措施进行简要分析概述，以供参考。

关键词：保险业；金融业；保险本质

在时代的发展过程中，保险行业已经渗透到人民群众的生活实际中，市場上越来越多的保险产品，在扰乱了消费者选择眼光的同时，也令保险行业的发展方向与保险的本质出现了偏差。使得保险行业的发展速度降低，对社会经济的推动作用大打折扣。在当前这个社会各领域全面深化改革的伟大历史进程中，唯有明确并重视保险的本质，坚持以保险的本质为出发点落脚点才能纠正保险行业发展中出现的问题，才能更好地肩负起党和国家所交付的重托，为经济发展、社会进步贡献更大的力量。

1 保险与保险行业

1.1 保险的本质

保险这一词在词典中的解释之一就是稳妥可靠，因此保险的本质自然与之无法分割开来。保险的本质就是以资金解决经济社会运行过程中要素的短缺与需求之间的矛盾，实现风险的分散和财富的调剂。具体来说，在宏观上保险一直充当着社会稳定器的作用，有效地保障了经济社会生活的稳定运行；在微观上对公民个人的人身财产也予以充分保障，从而减少经济运行、社会发展中那些不能预知的风险所带来的损害，增强全社会的整体抗压力。

因此无论是商业保险还是社会保险其本质都是保障。

1.2 保险与保险行业

自人类社会形成之初，便面临着来自不同环境下的风险，因此自远古开始人们便萌发了有关于保险的思想，并在社会发展中被逐渐丰富发展延伸成为一种保障机制，最终形成保险行业。在长期的实践中，我国的保险行业已经受到越来越多的人民群众的认识和接受，发展前景大好，在未来将会继续不断创造出新的价值，推动社会向前。

但是无论怎样发展保险的本质都没有变化，只不过在前行的道路中保险行业与保险本质出现一定的偏差，而偏差最大的应当是人寿保险。

保险产品类属于金融产品，所以社会中一部分的公民会将人寿保险的概念与其他的金融产品相混淆，尤其是与银行储蓄的混淆最为突出。将人寿保险误认为是第二储蓄进行投资的公民越来越多，而有关的工作人员及组织也未对公民实际情况、实际需求进行了解，导致公民的利益受到损害，并所造成越来越多的社会资源被浪费，无法发挥其应有的作用。

保险行业发展的偏差长期存在就会令社会矛盾不断累积，最终的爆发甚至会导致整个保险行业陷入停滞。因此认清保险的本质，坚持在保险行业运行中起对经济的保障作用，是未来必然的趋势，同时也有助于保险行业实现长远科学的发展。

2 保险行业在金融行业中的发展定位

2.1 保险行业与金融行业

保险行业是金融行业的重要组成部分，与银行、证券并成称为当今社会金融发展的三大支柱。但是保险行业由于其本质的不同，所以与其他的金融行业也存在一定的区别。

首先保险行业与其他金融行业都是以货币作为媒介进行资金的转换，并负担着融资职能，也就是它们都是以一定的期许为前提吸收社会中人民群众的资金进行经济的再发展，从而推动金融行业的前进。

其次就是保险行业与其他金融行业的不同。以保险产品与银行储蓄为例进行分析，保险产品的本质是保障，是对未知风险的一种转移，而不是盈利方式。同时保险人获得保险金的方式只有保险期限届满或者发生约定的风险，所以通常情况下人民群众对于保险背后的利益是排斥的。但是银行储蓄等金融产品则不同，无论是从存取方式还是资金所有权或者是所发挥的作用来看，两者都存在着极大的不同，其中最重要的就是银行储蓄是一种盈利方式而不是转移风险的保障方式。

所以想要实现保险行业的科学合理发展最重要的一点就是认清保险的保障本质，明确保险行业在金融行业中的发展定位，就是要始终坚持保险行业不同于其他金融行业对于社会经济的保障作用。

2.2 保险行业在金融行业中发展的偏差

首先就是保险行业在金融行业中发展定位的偏差。随着金融行业的不断发展，受到银行及证券业的影响，使得保险行业的发展定位出现偏差，主要表现为社会保障及社会风险管理的职能淡化，而偏重于保值功能。也就是说部分保险公司为了在竞争中脱颖而出，盲目地扩大市场，开拓类似银行的投资业务，淡化自身的风险保障职能，已经偏离了保险行业在金融行业中的发展定位。

其次就是行业内保险产品的相似性过高，创新能力不足，已经不能够满足人民群众多样化的需求，不能适宜于社会重大变革时期对各行业提出的新要求。同时保险行业内缺乏竞争机制，相对安逸的环境正在消磨各保险公司的积极性，长此以往就会令保险行业的发展失去生机。

最后就是对保险行业的管理监控力度不足，使得保险行业的发展定位出现偏差。保险行业是一个涉及主体范围复杂，运行环节众多的保障体系，所以保险行业的科学长远运行不仅需要保险公司的努力，还需要国家有关部门的大力支持和监督控制，以做好人民群众守卫者的工作。

3 推动保险行业在金融行业中的平稳运行

3.1 确立好保险行业在金融行业中的发展定位

推动保险行业在这个经济变革时期中的平稳运行所需要做的第一点就是确立好保险行业在金融行业中的发展定位。

保险行业的发展中防范风险、保障经济运行是重中之重，也就是要以此为核心坚定不动摇，逐渐推进产业结构的优化升级，并贯彻落实国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中的要求，以此提高保险行业的发展质量和发展水平。真正将保险行业打造成社会各领域内风险防控、财富管理的经济形式；真正将保险行业打造成符合时代发展要求，符合人民群众多样化需求的现代化服务行业；真正发挥保险行业在金融体系，在市场经济中的积极作用。同时面对时代的转型期，保险行业应当依据时代特征要求和自身的实际情况制定科学合理的战略发展计划，脚踏实地做好核心业务，不断积累发展经验，夯实发展基础，而不是盲目地开拓市场。

3.2 完善以保险为本质的保险行业运行体系

在明确保险行业在金融行业中的发展定位，并制定出相应的发展计划后，保险行业发展就要努力完善以保险风险防范保障为本质的保险行业运行体系。这一体系要涵盖包括保险行业的发展定位、保险行业业内监督控制、保险行业服务机制以及行业内的竞争淘汰机制的等多个领域的不同环节。

因此保险行业内部应当制定一个较为具体的统一標准制度，用以规范各保险公司的日常行为，用以保护保险行业运行的市场秩序，并根据时代的发展不断调整完善。还要建立一个覆盖面广泛、诚信规范的保险服务机制，以最优的服务质量和最佳的服务态度获得客户满意，从而为自身发展赢得更广阔的市场空间。此外还要树立行业内的竞争机制，培养发展的风险危机意识，注意自身的风险防控体系健全，以防止出现不必要损失的同时，不断鞭策保险行业自身进行发展的战略性调整，促进保险行业的深化改革。

3.3 国家有关组织部门以国家强制力为依托加强对保险行业的管控

保险行业在金融行业中的健康发展，发挥出在市场经济中应有的作用，还需要国家有关部门以国家强制力为依托加强对保险行业运行的管控。

也就是国家有关部门要大力构建起鼓励创新、科学审慎的保险行业运行的外部监管机制。真正加大监督调控力度，在保险行业运行过程中对不规范的行为进行及时的纠正，对侵害消费者合法利益的行为进行及时的制止或有效的救济，并对偏离本质的保险公司进行正确引导。另外还要发挥宏观调控的作用，立足于社会经济大局，立足于金融行业发展实际对保险行业内不同保险种类的发展加以科学技术、方针政策方面的辅助，从而发挥保险行业对社会对人民群众的积极稳定作用。唯有国家有关组织部门以国家强制力为依托加强对保险行业的管控才能令保险行业的发展不偏离其风险防保障的本质，才能令保险行业高质量地前进。

3.4 不断提高保险行业的创新程度

无论何时创新始终是各个行业发展的内在动力，保险行业自然也不例外。因此要不断提高保险行业的创新程度，真正构建起以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。

保险行业的创新要覆盖到保险产品运行的各个环节之中，也就是既要保险公司内部积极主动地进行保险产品设计思想内容的创新，保险产品销售方式的创新等，也要利用国家政策及辅助进行其他环节的创新。但是所有的创新应当都是基于保险行业风险防范的本质进行的。因为只有保险公司在立足于保险本质的基础上所进行的创新，才会令保险产品符合社会的要求，满足人民的需要；才会令保险单位在激烈的市场竞争中占有一席之地；才会令整个保险行业最终承担起党和人民的重托，做好社会经济发展的保障性工作。

以上所说的就是推动保险行业在金融行业中平稳运行，发挥保险行业对社会经济稳定保障作用的措施。除此之外，保险公司内部也应当在人力资源管理方面建立起相应的辅助制度，实现内外双方面的共同进步，从而最终获得长远的发展。

4 结束语

无论是企业还是个人，只要存在风险就无处不在。因此选择适宜自身的保险是规避风险损害，保障自身利益的上佳选择。但是要构架符合当前社会潮流，满足人民群众多样化需求的保险行业发展运行体系，就一定要认清保险所具有的风险保障本质，在保险行业发展创新过程中坚持风险保障的核心业务。从而促进保险行业高质量高速度的发展，真正发挥出其对金融行业，对社会经济的稳定性作用。

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