消费信贷市场风险研究

摘要：本文以消费信贷风险的概念界定为出发点，在此基础上阐述了我国商业银行消费信贷的发展状况，并以此为铺垫分析了我国消费信贷市场管理中暴露出来的问题，而后对消费信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上，提出了一些针对性的防范策略，从而促使商业银行借助全面的外部环境，降低社会成本，使得资产流动性增强，进而使得经营风险降低。

关键词：消费信贷;信贷风险管理;风险防范

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-0000-02

一、消费信贷风险的概念界定以及本文的研究意义

（一）消费信贷风险的概念界定

1.消费信贷的概念界定

个人消费信贷主要是指银行或者其他金融机构为了给个人提供可供购买消费品或者劳务等使用于个人消费的信用。个人消费信贷的主要特性有：比较分散化的客户;具有比较大的业务量;单笔数额比较小，不能进行标准化和批量处理;花费的相对费用比较高。

2. 消费信贷风险的概念界定

对于商业银行风险的概念研究的比较多，其中各种不确定因素给盈利性带来了负面的影响，这是广义的视角定义了消费信贷风险，盈利性既包含会计口径也包含市场口径。

消费信贷风险是金融风险的一个方面，主要是指从事消费信贷业务的一些金融机构，由于其经营不善、决策存在失误或者环境发生了很大变化等促使自身的资产。效益和信誉都遭受了损失。它主要有单项业务的风险、单个金融机构的风险以及所有金融体系的风险三个方面的内容。具有可以从两方面来理解：一方面不确定借款人是否能够依据约定还上向银行借的款项;另一方面，大量的不良贷款现象的出现致使银行的利益受损失。

（二）本文的研究意义

对消费信贷风险进行研究，能够对金融风险进行防范和控制，推动消费信贷业务的顺利进行，在当前国际金融危机加深的条件下，推动我国经济实现快速发展，促进金融体系改革具有重要的现实作用。

二、消费信贷市场管理存在的问题及风险形成的原因

（一） 消费信贷管理存在的问题

消费信贷主要是以银行的信用方式推动个人融资、企业融资，它在一定的程度上改变了人们的消费方式，带动了消费信贷的需求。但是信贷风险也会时常出现。

1. 信用风险是消费信贷最主要风险

巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出，信用风险就是因为借款人不顾协议而给银行带来了巨大的损失，信用风险、操作风险和市场风险等是风险管理的三个方面。信用风险容易增加主要是由：一是银行在下放贷款之前，主要以借款人提供的收入证明材料为参考来评估风险，对发放消费贷款的数额和时间加以确定，但是一些借款人想要获得更多的贷款，开始寻找中介机构开出比其实际收入多的证明，而银行又很难掌握借款人的财产、收入等状况，加大了信贷风险。二是一些具有还债能力的人故意拖延还款的期限，而把用于还银行贷款的资金用于其他项目的投资，获得更多的资金，这就给银行带来了信用风险。对上述三个方面的原因进行总结，可以看出，在从事消费信贷工作时，特别要把借款人的偿债能力与意愿考虑进去。

2.关于信用问题的法律制度不够完善

借款人收入的变化和道德风险是消费信贷风险的主要来源，这两者体现在借款人的信用问题上，然而，目前我国还没有建立一个完善的个人信用制度。银行与银行之间基本没有沟通、调查借款人员的方式欠缺、个人收入不公开等问题的出现都会使银行的信贷业务人员不能确定借款人的财产、收入以及偿还贷款的愿望等状况。在进行消费信贷时，容易发生欺诈行为，而银行借助当面对证或者上门调查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，还有的就是银行在打电话核对之前会提前通知被检查人，致使审查的结果无效。然而当前我国法律方面还没有具体规定怎样处罚这种行为。即使是有处罚的规定，达不到杀一儆百的效果。

（二）消费信贷市场风险形成原因

1. 顾客因素带来的风险

顾客因素带来的风险主要是指借款人把自身存在的各种风险转移给了金融机构，最终促使金融机构的财产受损失。分析我国的消费信贷现状，主要有下列三个方面：

（1）贷款人信用风险

由于我国消费信贷的历史比较短暂，我国的额消费信贷的信用都比较低下，信用危机现象经常出现在信贷业务中，后来虽然我国经济发展比较快，人们也开始重视信用，而且我国也办不了一些与消费信贷业务有关的额法律法规，但是还没有解决消费信贷信用不足的问题。消费信用一旦缺失，金融机构就会面临风险，例如不依据协议的规定归还贷款、躲避偿还贷款，更有的人恶意欺骗消费贷款等，制约了我国消费信贷业务的发展。

（2）贷款人风险

在实际生活中，借款人的风险会给金融机构带来一些风险。借款人的风险主要有四个方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡会给消费信贷带来风险;第二，贷款人由于不健康，而不能从事劳动。这也给消费信贷带来了风险;第三，借款人随时面临失业。借款人随时有可能下岗，这也给消费信贷带来了风险;四是其他方面的风险。

（3）财产安全风险

在进行消费信贷业务时，有许多业务都把财产的抵押当作保证。例如分期购买住房、分期购买汽车等。但是若住房和汽车的抵押物不安全，这就给消费信贷带来了风险。比如说个人财产损失，不能偿还消费贷款。

2. 与消费贷款相关的法律不健全

在我国欠债还钱是情理之中的事，然而纵观历史，我国时常会出现欠债有理的现象，一些法律法规确实维护了债务人的利益。当时目前我国制定的法律条款基本上都是与法人有关的，而与个人贷款有关的法律条款很少。这不能在法律上为消费信贷业务给予保障，一旦出现问题，就不知道怎麽做。同时，由于个人消费信贷具有分散性，并且贷款的额度都比较小，但是一些对银行进行保护的法律法规还不是很完善，尤其是我国的政府还没有制定与担保有关的法律法规，不易控制风险。比方说汽车消费贷款。国外比较常见的做法就是把买来的汽车当作担保。而我国汽车的购买还没有给银行的收据，因此，汽车被看作是银行的抵押物时，银行不能管理和控制汽车过户的行为，这就产生了风险。

三、 消费信贷市场风险的防范措施

（一） 逐步建立全社会范围的个人信用制度

标准和高效的征信体系是银行管理消费信贷风险的基础。依据实际状况，可以从两个步骤考虑：一是银行以客户的个人资料为依据，开始从专业部门搜集个人资料，构建一个数据库，保证每一个顾客都具有完善的信用记录，在上述的前提下建立个人信用总账户，个人与银行之间进行的所有业务都在总账户的前提下来实现。同时还要把金融机构的信息共享制度构建起来。二是中国人民银行应该起领导作用，构建股份制个人征信企业，同时还要与金融机构、劳动力管理部门、企事业单位和政法部门联合，主要对个人的收入、有无犯罪状况和信息记录等材料进行收集和整理，从而评价个人的信用，以保证金融机构能够获得个人良好的信用。需要建设征信公司，起初只是与金融机构结合，而后随着规模的扩大，开始与其他相关部门联合。征信公司需要向会员提供一些免费信息，把各个金融机构看成是会员，金融机构就可以免费从征信企业那里获得与个人有关的资料，建立征信公司的其他机构也可以向金融机构提供与个人资信有关的信息。当前，上海首先开设了征信公司，并且正在向全国推广，为消费信贷工作的发展提供了条件。

（二） 政府应制定并完善消费信贷法规及相关配套措施与制度

政府还应该完善社会保障体系，保证城乡居民的消费安全，从而使得消费者的消费能力加以提高，同时还要建设个人信用担保、个人财产和保险等制度，保证消费信贷有一个好的发展环境，再者，政府还应该重视改革金融体制，使得金融业的管制放松，渐渐使得利率趋于市场化，促使金融业创新消费信贷业务和产品。

（三） 建立银行内部消费信贷风险管理体系

要使得消费信贷的风险管理有所健全，就必须做好在线咨询、分等级审查审批和集中检查。要把贷前审查、贷时审查与贷后检查的职责加以明确，注重再检查和监督。商业银行还应该成立独立的主要办理消费信贷业务的部门，同时，信贷审批委员会也要被成立，它可以被看成是发放消费信贷的决策部门。从而使得审查和贷款业务相分离，起到约束的作用，便于对权利和责任加以明确，从而防范了信贷风险。

参考文献：

[1] K.Hoff，JE Stiglitz. Introduction： Imperfect information and rural credit markets[M]. The world bank economic review.1990.

[2] Miller. Twelve key challenges in rural finance. Unpublished paper at the SEEP.2004.

[3] 辛树森. 个人信贷[M].北京：中国金融出版社，2007.

[4] 周脉成，成琴，葛大江. 信贷风险管理[M].成都：西南财经大学出版社，2009.

[5] 于心红.商业银行个人信贷风险管理研究[D].长沙：湖南大学， 2007，（9）.

[6] 赵静思. 中国消费信贷的现状和发展分析[J].中国商贸，2010（08）.

[7] 孔煜，魏锋，张燕. 我国个人住房消费信贷的影响因素分析[J].建筑经济，2011（10）.

[8] 马骞. 我国商业银行个人住房贷款信用风险的防范[J].中国经贸导刊，2010（11）.

[9] Acemoglu.D， Zilibotti. Was Prometheus Unbound by Chance[M]. Risk， Diversification， and Growth [J]. Journal of Political Economy， 1997（105）： 709-775.

[10] 阮涛. 我国房地产金融风险分析及防范对策[J].新疆职业大学学报，2010（05）.

[11] 翟善清. 中美住房消费观念比较[J].中国统计，2009（02）.

[12] 张世杰. 四平中行消费信贷业务风险及客户群分析[D].长春：吉林大学，2007.

[13] 张卫国. 银行信贷项目全面风险管理研究[D]. 北京：北京交通大学，2010.

[14] 刘冰洁. 我国个人消费信贷风险研究[D].太原：山西财经大学，2010.

[15] 彭军.中国汽车消费信贷风险与防范研究[D]. 杭州：浙江大学，2014.

作者简介：张晴（1992–），女，河南新乡人，河南大学商学院2014级硕士研究生，金融学专业。

摘要：本文以消费信贷风险的概念界定为出发点，在此基础上阐述了我国商业银行消费信贷的发展状况，并以此为铺垫分析了我国消费信贷市场管理中暴露出来的问题，而后对消费信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上，提出了一些针对性的防范策略，从而促使商业银行借助全面的外部环境，降低社会成本，使得资产流动性增强，进而使得经营风险降低。

关键词：消费信贷;信贷风险管理;风险防范

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-0000-02

一、消费信贷风险的概念界定以及本文的研究意义

（一）消费信贷风险的概念界定

1.消费信贷的概念界定

个人消费信贷主要是指银行或者其他金融机构为了给个人提供可供购买消费品或者劳务等使用于个人消费的信用。个人消费信贷的主要特性有：比较分散化的客户;具有比较大的业务量;单笔数额比较小，不能进行标准化和批量处理;花费的相对费用比较高。

2. 消费信贷风险的概念界定

对于商业银行风险的概念研究的比较多，其中各种不确定因素给盈利性带来了负面的影响，这是广义的视角定义了消费信贷风险，盈利性既包含会计口径也包含市场口径。

消费信贷风险是金融风险的一个方面，主要是指从事消费信贷业务的一些金融机构，由于其经营不善、决策存在失误或者环境发生了很大变化等促使自身的资产。效益和信誉都遭受了损失。它主要有单项业务的风险、单个金融机构的风险以及所有金融体系的风险三个方面的内容。具有可以从两方面来理解：一方面不确定借款人是否能够依据约定还上向银行借的款项;另一方面，大量的不良贷款现象的出现致使银行的利益受损失。

（二）本文的研究意义

对消费信贷风险进行研究，能够对金融风险进行防范和控制，推动消费信贷业务的顺利进行，在当前国际金融危机加深的条件下，推动我国经济实现快速发展，促进金融体系改革具有重要的现实作用。

二、消费信贷市场管理存在的问题及风险形成的原因

（一） 消费信贷管理存在的问题

消费信贷主要是以银行的信用方式推动个人融资、企业融资，它在一定的程度上改变了人们的消费方式，带动了消费信贷的需求。但是信贷风险也会时常出现。

1. 信用风险是消费信贷最主要风险

巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出，信用风险就是因为借款人不顾协议而给银行带来了巨大的损失，信用风险、操作风险和市场风险等是风险管理的三个方面。信用风险容易增加主要是由：一是银行在下放贷款之前，主要以借款人提供的收入证明材料为参考来评估风险，对发放消费贷款的数额和时间加以确定，但是一些借款人想要获得更多的贷款，开始寻找中介机构开出比其实际收入多的证明，而银行又很难掌握借款人的财产、收入等状况，加大了信贷风险。二是一些具有还债能力的人故意拖延还款的期限，而把用于还银行贷款的资金用于其他项目的投资，获得更多的资金，这就给银行带来了信用风险。对上述三个方面的原因进行总结，可以看出，在从事消费信贷工作时，特别要把借款人的偿债能力与意愿考虑进去。

2.关于信用问题的法律制度不够完善

借款人收入的变化和道德风险是消费信贷风险的主要来源，这两者体现在借款人的信用问题上，然而，目前我国还没有建立一个完善的个人信用制度。银行与银行之间基本没有沟通、调查借款人员的方式欠缺、个人收入不公开等问题的出现都会使银行的信贷业务人员不能确定借款人的财产、收入以及偿还贷款的愿望等状况。在进行消费信贷时，容易发生欺诈行为，而银行借助当面对证或者上门调查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，还有的就是银行在打电话核对之前会提前通知被检查人，致使审查的结果无效。然而当前我国法律方面还没有具体规定怎样处罚这种行为。即使是有处罚的规定，达不到杀一儆百的效果。

（二）消费信贷市场风险形成原因

1. 顾客因素带来的风险

顾客因素带来的风险主要是指借款人把自身存在的各种风险转移给了金融机构，最终促使金融机构的财产受损失。分析我国的消费信贷现状，主要有下列三个方面：

（1）贷款人信用风险

由于我国消费信贷的历史比较短暂，我国的额消费信贷的信用都比较低下，信用危机现象经常出现在信贷业务中，后来虽然我国经济发展比较快，人们也开始重视信用，而且我国也办不了一些与消费信贷业务有关的额法律法规，但是还没有解决消费信贷信用不足的问题。消费信用一旦缺失，金融机构就会面临风险，例如不依据协议的规定归还贷款、躲避偿还贷款，更有的人恶意欺骗消费贷款等，制约了我国消费信贷业务的发展。

（2）贷款人风险

在实际生活中，借款人的风险会给金融机构带来一些风险。借款人的风险主要有四个方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡会给消费信贷带来风险;第二，贷款人由于不健康，而不能从事劳动。这也给消费信贷带来了风险;第三，借款人随时面临失业。借款人随时有可能下岗，这也给消费信贷带来了风险;四是其他方面的风险。

（3）财产安全风险

在进行消费信贷业务时，有许多业务都把财产的抵押当作保证。例如分期购买住房、分期购买汽车等。但是若住房和汽车的抵押物不安全，这就给消费信贷带来了风险。比如说个人财产损失，不能偿还消费贷款。

2. 与消费贷款相关的法律不健全

在我国欠债还钱是情理之中的事，然而纵观历史，我国时常会出现欠债有理的现象，一些法律法规确实维护了债务人的利益。当时目前我国制定的法律条款基本上都是与法人有关的，而与个人贷款有关的法律条款很少。这不能在法律上为消费信贷业务给予保障，一旦出现问题，就不知道怎麽做。同时，由于个人消费信贷具有分散性，并且贷款的额度都比较小，但是一些对银行进行保护的法律法规还不是很完善，尤其是我国的政府还没有制定与担保有关的法律法规，不易控制风险。比方说汽车消费贷款。国外比较常见的做法就是把买来的汽车当作担保。而我国汽车的购买还没有给银行的收据，因此，汽车被看作是银行的抵押物时，银行不能管理和控制汽车过户的行为，这就产生了风险。

三、 消费信贷市场风险的防范措施

（一） 逐步建立全社会范围的个人信用制度

标准和高效的征信体系是银行管理消费信贷风险的基础。依据实际状况，可以从两个步骤考虑：一是银行以客户的个人资料为依据，开始从专业部门搜集个人资料，构建一个数据库，保证每一个顾客都具有完善的信用记录，在上述的前提下建立个人信用总账户，个人与银行之间进行的所有业务都在总账户的前提下来实现。同时还要把金融机构的信息共享制度构建起来。二是中国人民银行应该起领导作用，构建股份制个人征信企业，同时还要与金融机构、劳动力管理部门、企事业单位和政法部门联合，主要对个人的收入、有无犯罪状况和信息记录等材料进行收集和整理，从而评价个人的信用，以保证金融机构能够获得个人良好的信用。需要建设征信公司，起初只是与金融机构结合，而后随着规模的扩大，开始与其他相关部门联合。征信公司需要向会员提供一些免费信息，把各个金融机构看成是会员，金融机构就可以免费从征信企业那里获得与个人有关的资料，建立征信公司的其他机构也可以向金融机构提供与个人资信有关的信息。当前，上海首先开设了征信公司，并且正在向全国推广，为消费信贷工作的发展提供了条件。

（二） 政府应制定并完善消费信贷法规及相关配套措施与制度

政府还应该完善社会保障体系，保证城乡居民的消费安全，从而使得消费者的消费能力加以提高，同时还要建设个人信用担保、个人财产和保险等制度，保证消费信贷有一个好的发展环境，再者，政府还应该重视改革金融体制，使得金融业的管制放松，渐渐使得利率趋于市场化，促使金融业创新消费信贷业务和产品。

（三） 建立银行内部消费信贷风险管理体系

要使得消费信贷的风险管理有所健全，就必须做好在线咨询、分等级审查审批和集中检查。要把贷前审查、贷时审查与贷后检查的职责加以明确，注重再检查和监督。商业银行还应该成立独立的主要办理消费信贷业务的部门，同时，信贷审批委员会也要被成立，它可以被看成是发放消费信贷的决策部门。从而使得审查和贷款业务相分离，起到约束的作用，便于对权利和责任加以明确，从而防范了信贷风险。

参考文献：

[1] K.Hoff，JE Stiglitz. Introduction： Imperfect information and rural credit markets[M]. The world bank economic review.1990.

[2] Miller. Twelve key challenges in rural finance. Unpublished paper at the SEEP.2004.

[3] 辛树森. 个人信贷[M].北京：中国金融出版社，2007.

[4] 周脉成，成琴，葛大江. 信贷风险管理[M].成都：西南财经大学出版社，2009.

[5] 于心红.商业银行个人信贷风险管理研究[D].长沙：湖南大学， 2007，（9）.

[6] 赵静思. 中国消费信贷的现状和发展分析[J].中国商贸，2010（08）.

[7] 孔煜，魏锋，张燕. 我国个人住房消费信贷的影响因素分析[J].建筑经济，2011（10）.

[8] 马骞. 我国商业银行个人住房贷款信用风险的防范[J].中国经贸导刊，2010（11）.

[9] Acemoglu.D， Zilibotti. Was Prometheus Unbound by Chance[M]. Risk， Diversification， and Growth [J]. Journal of Political Economy， 1997（105）： 709-775.

[10] 阮涛. 我国房地产金融风险分析及防范对策[J].新疆职业大学学报，2010（05）.

[11] 翟善清. 中美住房消费观念比较[J].中国统计，2009（02）.

[12] 张世杰. 四平中行消费信贷业务风险及客户群分析[D].长春：吉林大学，2007.

[13] 张卫国. 银行信贷项目全面风险管理研究[D]. 北京：北京交通大学，2010.

[14] 刘冰洁. 我国个人消费信贷风险研究[D].太原：山西财经大学，2010.

[15] 彭军.中国汽车消费信贷风险与防范研究[D]. 杭州：浙江大学，2014.

作者简介：张晴（1992–），女，河南新乡人，河南大学商学院2014级硕士研究生，金融学专业。