呼和浩特助农金融服务点工作调查

邢卓明

【摘要】为落实普惠金融建设战略，从2011年起人民银行开展了助农取款点建设工作。2012年呼和浩特市周边农村部署了第一家助农取款点，在2014年实现助农金融服务点在该地区所有行政村的全覆盖。助农金融服务点的开办有效的解决了该地区农村金融服务空白的问题，为当地农民提供了基础的金融服务，各项业务蓬勃发展并且受到国内外各级机构的广泛认可。在发展过程中，由于存在资金补贴、地理位置偏远等问题，该项业务仍未达到尽善尽美的阶段。本文作者根据实际存在的问题，提出助农金融服务点改进方向及对策，以促使该项业务更好的发展。

【关键词】助农 金融服务 银行卡 经验

随着我国经济不断发展，城乡二元化机构导致的农村与城市收入逐步拉大。各金融机构出于成本考虑，不断收缩在乡镇及农村机构的金融服务，导致部分农村金融服务出现空白。为改善农村地区支付结算环境，提升农村服务水平，中国人民银行在2011年7月印发了《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，在全国范围内推广银行卡助农取款服务以解决部分农村地区金融服务空白的问题。呼和浩特市区周边农村从2012年开始建设助农取款点（助农金融服务点的前身），至2014年完成了助农金融服务点在全部行政村的全覆盖，为农村经济发展提供了强有力的金融支持。在取得一定成绩的同时，助农金融服务点存在地处偏远难以有效维护、业务成本无法有效转移等问题，导致该项业务存续性堪忧。本文将针对存在的问题进行深入探讨。

一、助农金融服务点推广效果

（一）发展沿革

呼和浩特地处土默川平原，四个市辖区内共有180个行政村。呼和浩特市周边农村首家助农取款点建于2012年年5月，由当地农村金融机构创办。第一家助农取款点开业后两个月内取款金额突破了3万元，有效的服务了本村行动不便者及周边农村村民，并对降低农村金融机构柜面压力有一定的帮助。首家助农取款点的成绩有力的鼓舞了当地农村金融机构，在2012年末该地区助农取款点达到了31家，2013年末达到了67家，2014年末达到了193家，实现全辖所有行政村助农金融服务点的全覆盖。

第一家助农取款点提供的服务只有取款、余额查询两项业务。至2015年末，各助农取款点先后开通了话费充值、信用卡还款、银行卡转账、电力缴费、有线电视缴费、银行卡知识宣传、社保信息查询、参保人员生存认证、贷款查询及归还等业务，使助农取款点成功的升级为助农金融服务点。如图1所示，呼和浩特市周边农村助农金融服务点业务呈爆炸式增长。

（二）业务特色

呼和浩特周边农村助农金融服务点发展多年以来，当地农村金融机构出台了一系列政策以扶持该项业务。一是针对助农取款业务分润偏低，商户积极性不高的问题，2013年出台了商户交易补贴政策，提高商户为村民服务的积极性。该政策要点是根据商户交易量，按月计算商户补贴向商户兑现，使商户在获得助农取款业务分润以外还能获得银行专项补贴资金。二是为促进商户办理电力缴费、转账等业务积极性，2015年该机构联合当地银联公司举行了交易送话费的专项营销活动以激励商户开展交易。三是随着助农金融服务点业务类型不断增加，传统POS已无法满足业务应用远程下发的需求。基于应用下发的痛点，该地区农村金融机构为交易量大的助农金融服务点更换了智能POS。智能POS最大的特点是基于Android系统开发，业务应用可通过银联应用市场方便的推送或下载至商户POS，具有系统扩展性好、业务展现力强、无需额外通讯费用等特点。

（三）效果分析

2015年末，呼和浩特周边助农金融服务点综合活跃率为81.44%，超过全自治区平均水平5.56个百分点。2015年全年共办理查询业务10467笔，取款业务65798笔，交易金额达3341.31万元；转账2676笔，交易金额达1199万元；便民类业务7570笔，交易金额达75.01万元。呼和浩特周边助农金融服务点先后接待了印尼金管局OJK、世界金融集团IFC、人民银行总行、中国银联总公司、自治区副主席、自治区金融办主任等各外部机构及领导参观，各机构及领导非常认可该地区普惠金融取得成效。助农金融服务点在该地区的发展，基本解决了农村居民小额现金支取难的问题，使农村支付环境得到较大改善。农村居民足不出村就能办理日常小额取现、余额查询、便民缴费等基本金融业务，节约了往返县城和乡镇办理业务的时间和费用，更为享受政府补助的老、弱、病、残、留守人员解决了因行动不便造成的取款困难，全面提升了三农金融服务水平。

二、助农金融服务点主要存在的问题

呼和浩特周边农村助农金融服务点在业务不断蓬勃发展的同时，也存在一些问题困扰该项业务的长久发展。具体表现如下：

（一）缺乏长久的政策及资金支持

该地区助农金融服务点开办的各项业务中，只有取款、转账、话费充值、信用卡还款业务对开办商户分润。取款的手续费分润为交易金额的4‰，转账业务的分润为向客户收取手续费的30%，话费充值业务的分润为交易金额的2.2‰，信用卡还款业务的分润为每笔1.2元。其他交易如余额查询、社保信息查询、贷款查询及还款、电力及广电缴费业务均不向商户提供分润。目前的分润政策很难提高商户办理业务的积极性。为促进该项业务发展，该地区农村金融机构2015年对开办商户的补贴金额达30万元。

在2014年，自治区财政厅制定了助农金融服务点建设补贴政策，核心内容为每建设一家标准化助农金融服务点一次性补贴建设单位2000元，但是不对交易再进行补贴。助农金融服务业务具有公益性的特点，但目前承担社会责任的农村金融机构面临着巨大的盈利压力，长久以往将挫伤当地农村金融机构开展该项业务的动力。

（二）商户服务工作难以有效开展

助农金融服务点均布设在农村地区，最为偏远的助农金融服务点距离市区有30公里左右的路程，距最近的农村金融机构网点也有15公里的路程。180个行政村遍布呼和浩特市市周边四个市辖区，导致商户后期服务如耗材派送、机具巡检、风险排查工作难以有效的开展。该地区农村金融机构实行了农村区域客户经理包片制的模式为商户提供服务，并对客户经理开展该项工作进行补贴，取得了一定的成效。但是由于农村区域客户经理管辖的贷款客户较多，日常工作极为繁忙，难以为商户提供专业化的服务。商户机具损坏等复杂问题往往需要3至5个工作日才能处理完毕，服务效率相对低下。

（三）风险防控工作有待加强

助农金融服务点存在以下风险隐患且不易化解：一是盗抢风险。助农取款业务需要商户先将现金兑付至客户，交易资金在T+1日兑付至商户的银行卡。商户为开办该项业务必须留存一定的现金，现金为商户所有。不明真相的窃贼以为银行会将现金留存在商户处，商户有可能遭受无妄之灾。二是声誉风险。出于风险防控的角度考虑，目前该地区助农金融服务点不办理存款业务。但如果出现商户欺诈客户办理“存款业务”而实际上是非法集资，将会给农村金融机构造成非常恶劣的声誉影响。三是操作风险。该地区助农金融服务点目前可受理多家银行卡取款、转账、话费充值等交易。由于部分业务如转账、话费充值等业务具有不可撤销性，开办商户如误操作将会造成资金损失且无法追回。上述风险客观存在于该项业务中，由于助农金融服务点地处偏远且覆盖面广，农村金融机构难以按时完成商户风险巡查工作，风险防控工作非常艰巨。

三、改进的方向与对策

助农金融服务点取得的成绩的斐然的，任何一项新业务都会面临一系列的问题。只有将这些问题处理好，助农金融服务点才能稳健高效运行而不是昙花一现。针对调查中发现的问题，笔者结合其他省市的先进经验提出三项对策予以解决。

（一）加强对助农金融服务资金扶持

助农金融服务具有公益性、便民性、盈利性的特征，地方政府及人民银行应应从调动参与各方积极性，促进农村地区金融服务长远发展的角度，对助农取款服务给予一定的资金支持。一是要对助农取款服务点适当的补贴，对交易量大，明显改善当地金融支付环境的服务点进行奖励。同时，对真正拓展助农取款服务的农村金融机构也应按易量进行补助，减少农村金融机构的负担，并要根据实际成效进行奖励。对农村金融机构和助农取款服务点同时支持，才能有效提高各方积极性。二是人民银行应出台相应的政策或办法，明确未分润业务的手续费收取方法，鼓励商户与客户协商手续费提供增值金融服务。三是地方政府应协调助农取款所涉及到的各种补贴资金、新农保、缴费资金等尽量存放在开办该项业务的农村金融机构，进一步提高金融机构开办该业务的积极性。

（二）专业化服务外包解决服务问题

针对助农金融服务点商户服务工作艰巨的问题，笔者建议可将该助农金融服务点商户服务工作进行外包，以更好的为商户提供服务。专业化服务内容为商户巡查、耗材配送、商户培训、机具维修、业务咨询等，并按照农村金融机构的要求负责商户风险的日常排查。专业化服务机构汇报路径为双线，即汇报管理助农金融服务点管辖分支机构与农村金融机构总行。农村金融机构总行及分支机构双线对助农金融服务点专业化服务外包商进行监督，确保专业化服务机构为助农金融服务点提供优良的服务。

（三）下大力气排查风险隐患

一是强化助农金融服务点安全建设。该地区全部助农金融服务点已配置了保险柜、点钞机，大部分服务点自行配置了监控设施。建议有条件的服务点为了人身和资金安全，由农村金融机构与商户合作建设监控及报警设备化解盗抢风险。

二是加强对商户业务技能培训指导。农村金融机构及外包服务机构应利用商户机具维修、巡查等时机，对商户进行业务培训，提高其对各项业务规则的认识，增强安全用卡意识，督促其严格按相关规定和合同约定开展业务。

三是加大对商户违规违法行为的打击。对利用POS机进行非法集资、故意使用假币等的服务点，要进行严厉打击，第一时间中止其业务并收回相关机具设备和标识牌，对违法犯罪的用户，还应移交司法机关处理。

四是加强农民安全用卡宣传。使用墙体广告等农村常见方式对农村居民需要了解的敏感事项，如业务类型、收费标准和方式、如何安全使用银行卡等予以公布。

参考文献

[1]罗永成.（2015年1月1日）.推广助农取款服务 助力普惠金融.长春金融高等专科学校学报，页18-22.