商业银行个人理财业务发展研究

余青 文静

【摘要】在现代经济发展的过程当中，商业银行作为现代经济发展的主体，其面对的是我国数以亿计的百姓储户，其主营业务还是在经济发展的框架下开展个人理财业务。但是在经济结构变动和国家政策的双重影响之下，我国商业银行的个人经济理财业务也呈现出了多元化的发展趋势，其经济效能和经济组织能力也得到了平稳提升。但随着互联网技术快速的普及和线上支付交易体系的兴起，商业银行的个人理财业务也应该进行互联网形式的过渡，无论是个人理财产品的推出还是线上交易体系的建立，都应该围绕个人理财业务全方面的展开，满足未来金融多元化发展趋势的需要。

【关键词】商业银行个人理财业务 业务发展模式 模式研究

一、当前商业银行个人理财业务情况

商业银行的发展一方面是基于银行体系的信用储蓄进行个人存款的吸收，另一方面是在获得较为宏观的经济规模之后进行存款放贷赚取利润，我国的商业银行一直以来都是国有垄断企业，几乎控制我国所有的个人理财业务市场，因此造成银行机构臃肿，体型庞大，下辖的分支机构更是不计其数，各种利益关系盘根错节，造成了我国的银行现有转型是极为困难的。那么面临未来经济发展的趋势和线上互联网交易体系的冲击，银行要想快速的转型，在未来的发展周期内依旧保持活力，就需要对个人理财业务进行调整，其基本的操作方面需要依据银行与个人储户之间的关系和个人理财业务模式进行结构变动，依据银行储蓄用户的个人理财观念和互联网金融方式进行创新，推出新型的个人理财产品，依托自身信用推动和建立线上个人理财业务体系，加快支付体系建设，满足新形势下商业银行个人理财业务的发展。

二、商业银行与个人信用贷款的风险管控

我国的商业银行在未来发展的过程当中，如果想要扩展个人理财业务，建立统一化的个人理财业务模式就要对信贷风险进行全面化的评估，对极易爆发的风险进行严格的管控。对于信用贷款，银行对借款人存在审批风险。在银行贷款审查的过程中，由于工作人员的操作风险以及道德风险，导致对借款人的真实情况没有做到尽职调查，不能正确分辨贷款人的偿债能力，从而有效地实现审查的目的，使银行承担潜在风险的损失。其次，从借款人方面来看，由于我国目前没有一个完善的社会信用体系，导致借款人出现伪造收入证明等材料，而在银行无法核实真实情况之时，贷款风险加大。银行贷款结束后与借款人存在管理风险。对于商业银行来说，由于没有抵押物，完全依靠客户的信用作为担保，因此如何有效地对客户贷款之后的经济情况和收入情况进行跟踪，成为银行亟待解决的问题，只有对信贷风险进行合理化的控制，才能降低风险爆发的几率，进而扩大个人理财业务规模。

三、商业银行抵押风险管控

银行个人理财业务模式的扩展除了要对信贷风险进行严格的管控之外还需要结合银行自身的经营状况来对信贷抵押风险进行严格的审查，尤其是要对抵押物品的价值进行严格的估值和物品价值审查。首先，从抵押物来看，抵押物价值不稳定。目前，越来越多的银行通过抵押担保的方式来发放贷款，以保证未来即使借款人无力偿还，也可以通过拍卖或出售抵押物来收回资金。因此，越来越多的银行较少关注其第一还款来源，而重点关注抵押物。然而，在这种方式下，银行同样面临抵押物贬值给银行带来的风险。由于银行长期贷款期限较长，因此，宏观经济的下行会使抵押物价值下降，可能会导致未来抵押物拍卖后仍无法弥补损失。事实上，抵押担保贷款给我国商业银行带来的不利影响已经逐渐显现出来，我国商业银行在最几年中不良贷款率已经有所上升，因此扩展个人理财业务模式银行首先要重视的是信用评价，降低自身的不良贷款记录，提升自身的信用等级，以高信誉来吸引储户购买自己的金融理财产品。

四、与央行的存贷款利率的调整

商业银行个人性金融理财产品的推出，个人用户首先看重的是金融产品的利率问题，要想扩大个人理财业务就需要推出高性价比的金融理财产品，那么作为商业银行来说就要调整自身与央行的汇率问题。因为；人民币贷款利率是由人民银行进行统一的规定，不会随着市场变化，其变动会根据央行下一次利率的调整而进行变动。因此，从银行借贷市场组织结构来看，不论是信贷市场，还是抵押担保贷款市场，银行公布的贷款利率由人民银行确定，而央行同时肩负通过货币政策调控宏观经济的职责，因此对于商业银行来说，本身由市场决定的影响企业成本利润的存贷款利率，目前成为国家调控宏观经济的手段，即商业银行无权对自己拥有的资产进行定价。中央银行和商业银行的这种组织关系虽然在一定程度上保证宏观经济平稳运行，但同时也阻碍了银行借贷市场健康、高效地发展，因此商业银行要重视自身存贷款利率的调整，依据利率浮动的变化来定性定型个人金融理财产品，保障自身的可持续发展。

五、调整自身的存贷款结构

商业银行的发展首要的目的就是盈利，要想充分的进行盈利就要扩大个人金融理财业务，大量的吸收资金，掌握巨大的资金流之后进行放贷从而获利。存款作为银行的主要负债，是保证流动性的重要来源，而贷款作为资产，是保证盈利性的主要来源。然而，银行存贷款结构有着极大的不合理性。首先，对于银行来说，单笔存款数额相较于贷款来说非常小，若银行不能吸收足够的存款，将会导致贷款资金来源不足，不但影响银行的盈利性，也会使银行面临流动性风险。其次，银行作为资金融通的中介，存款的给付是刚性的，而贷款的偿还却可以发生坏账，这样的结构也体现出我国借贷市场的不合理，使其处于风险之中。第三，存贷款期限结构有着不一致性，存款的期限较短，一般为几个月或是几年，而贷款期限可能会达到十几年甚至几十年，资金不能迅速收回也使银行面临挤兑危机，因此商业银行要想有效的扩大个人金融理财业务范围，扩大资金储备，迎来更好的发展局面就需要深化调整自身的存贷款结构，保障自身的风险危机的降低，进行长期有效的发展。

六、结语

在现代经济快速发展的前提下，商业银行要想获得更为长远的发展，将个人理财业务深入的扩大，就需要结合银行自身的存贷款结构和金融体制进行风险管控和体制变革，满足银行的多元化发展，保持向上发展的活力。

参考文献

[1]陆岷峰，刘强，陆顺.用市场化与非市场化手段化解不良贷款的对策研究[J].金融理论与教学，2015（1）.