我国社区银行发展现状及前景研究

【摘要】我国金融业为了顺应时代的发展，正在不断深入改革。中小企业之间的金融竞争越来越激烈。2013年，我国建立发展了社区银行来深入我国的金融改革。但是，由于我国正处于发展的初级阶段，没有建立与之相配的机制，难免就会在发展中出现各种问题。因此，就需要结合我国社区银行的发展现状，来建立适合中国特色的发展途径。

【关键词】社区银行 发展现状 前景研究

2013年是我国社区银行发展的元年，现已逐渐成为金融改革的热门话题。现如今，有许多家商业银行对于建立社区银行的积极性十分强烈。由于我国现今正处于社区银行发展的初级阶段，进而没有明确、完善的监督管理机制，在发展中出现了各种各样的问题。因此，为了促进社区银行实施规范化的管理，顺应我国银行业的相关要求及发展的趋势，就需要结合相关的法律法规来促进我国社区银行持续、健康的发展。

一、社区银行概述

（一）国外的认识

关于社区银行的名称界定，不同的国家对其有不同的称呼。例如：日本就称之为地方银行，而在德国就是区域性银行，等等。社区银行最早出现在美国，是指在一个特定的范围内，能够依照市场化的原则有自主建立与运作权利的商业银行。随着全球经济的不断发展，社区银行的范围、模式等在不断的变化。但是其投资规模小、服务的范围一般是家庭及中小企业以及成本较低的特点却一直被保留了下来。

（二）国内的认识

我国的社区银行刚建成三年，正处于发展的初级阶段。与之相关的很对体系及法律还不完善，也没有相对深入性的理论研究可供参考。因此，我国在建立社区银行时，应以良好的监督管理力度作为基础，而后用外都的资金对其进行支撑，开拓一条以改造为主的发展道路。据此，我国就让社区银行以服务社区居民及小微型的企业，隶属于商业银行的支行，是其支行的一种特殊类型。

二、我国社区银行发展现状

（一）以民生银行为代表的小区金融便利店

随着社区银行的发展，近年来我国有很多的中小型银行都建设了相对应的金融便利店，社区银行以多种新颖的方式覆盖全国。金融便利店将自助机与人工的服务相结合，其中包括了自助银行、个贷服务、个人理财等多个服务项目。这种模式凭借其成本低廉、下沉社区的优势，致使很多中小型的商业银行将其规划在未来的发展建设计划中。金融便利店最主要的特点就是延长了人工服务的时间，店内的24小时自助服务方便客户随时的办理相关业务，其中的人工服务也增长至了20时。金融便利店所承接的业务，从个人理财到公交卡充值等，不仅涵盖了人们日常金融理财，而且还贴近了社区居民们的衣食住行等各方面的业务。为社区居民们的日常生活带来了极大的便利，让人们在社区银行中就能将相关的业务全部办理妥当。

民生银行是我国第一批开展社区银行的股份制商业银行，现已在我国的多个城市建设了社区银行，与其现有的网点形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网点的分布。社区银行的发展不仅始终坚持智能化原则，以自助设备为主，同时还全面推行移动运营服务，开展远程运营服务。目前，民生银行的社区网点在全国已设立将近一万家，为实现小微金融以及小区金融的零售银行战略目标打下了坚实的基础。

（二）以广发银行为代表的智能网点

广发银行在建立社区银行时主要采用的是智能网点模式，也就是远程视频银行技术。银行的客户可以通过自助设备在远程客服帮助协作之下来办理相关的业务。其中最主要的设备——智能柜员机，可以将虚拟银行设立在社区，同时结合了网点与ATM两方面的优点，进而形成集视、听、专人服务为一体的电子银行设备。智能柜员机不仅能为客户提供相对容易的金融业务服务，同时还能够运用远程授权处理消费信贷等程序较为复杂的金融业务。它可以为客户提供24小时的远程人工服务，没有了时间与空间的制约，给客户在办理业务的时间上提供更多的选择，适应网络和现代通讯的银行客户消费习惯。

（三）以龙江银行为代表的多种分销渠道相结合

龙江银行是由黑龙江省政府带头，在齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆商业银行以及七台河市城市信用社的基础上，合并重组的。龙江银行对自身的定位就是面向农业、面向中小企业、面向地方”，其最大的服务特色就是社区银行，并且坚持走“差异化、个性化”的经营战略道路，以农业产业金融为战略发展的重点。

龙江银行在发展时，扎根于社区，对社区内企业及人们不同的金融需求能够及时的了解，并且依据不同层次水平的人民的状况，提供不同的能够贴近企业、贴近人民，种类丰富的金融服务及产品。同时，其“36588”热线的服务时间是从早8时到晚8时，还兼有24小时的自助服务功能。能够有效地满足居民们的个性化需求，凸显出社区银行的特色。

三、我国社区银行发展前景

（一）建立途径

依照我国目前的经济状况，社区银行的建立应该遵循以改造为主要的发展思路，同时用新的思路对其进行辅助。因此，依照着这样的思路，首先就需要将我国大部分农村地区的小银行改造为系统的社区银行，进而提升其银行的安全系数，提高其管理的能力与效果。其次，应该运用民营企业的资本来建设社区银行，这样就可以给社区银行增添一些新的活力。在政府提供相关支持的同时，使得其产权保护的力度更重，进而防范相关的风险问题。最后还需要积极地引导民间众多的非正规金融机构实行重组，尽可能的使他们都发展成为社区银行，合理、有序的加入到正规的金融组织机构中。

（二）经营原则

社区银行想要得以健康、可持续的发展，就必须在建立对自己的发展有一个准确的定位，同时还要有与其他不同的特属于自己的一种特色。社区银行需要结合自己实际的情况条件，对自己在市场中的定位做一个准确的判断，仅可能的避免由于贷款风险而造成的相关资源在配置时出现的问题。社区银行想要在众多的银行中脱颖而出、鹤立鸡群，就必须要有特属于自身的一种特色，在市场竞争中发挥自己的特色与优势。除此之外，社区银行还可以进行有选择的活动。通过合作能够快速的融入相关产业链的发展之中，进而逐步迈向国际化的经营战略之中。

（三）监管体制

对于社区银行而言，无论是新建的还是改造的，都需要通过股份制来对其明晰相关的产权。因此，相关的监管部门就需要秉持“产权清晰、激励兼容”的原则与态度来对其进行监督，尽可能的将产业风险控制到最低。与此同时，光凭借监督还远远不够，同时还需要完善相关的法律法规，对社区银行在建立、经营等方面及相关的业务上都实施强制性的规定，同时给予相关的优惠政策，或者是奖励与补贴，体现国家对于社区银行建设的支持，从而鼓励社区银行的建立与发展。因此，国家需要对当下社区银行的监督管理制度进行调整与完善。

四、结束语

依照我国目前的社区银行发展现状来看，我国的社区银行在发展时还需要进行不断的调整与完善。对其服务性金融的质量与深度进行最大程度的提升与发展，进而能够更加的贴近人们群众，真正做到为人民群众服务。同时也为我国的社区银行发展开拓一条富有中国特的道路。

参考文献

[1]毛冉辉.我国社区银行发展现状及前景研究[D].硕士学位论文，首都经济贸易大学，2014（3）.

[2]愧陈明，吴猫缤，江蕾.互联网金融背景下的社区银行发展之路[J].现代商业，2014（31）.

作者简介：李冬梅（1988-），女，安徽阜阳人，行长助理，在读研究生。