浅谈邮政代理金融网点转型发展策略

张娟 邵慧

【摘要】伴随着我国经济的快速发展，互联网技术的快速进步，我国的邮政代理金融网点也面临了转型的重要时刻，在满足金融体系多元化发展的前提下，邮政金融网点的建设需要结合现代的互联网技术趋势来进行转型，其基本的转型重点在于互联网+形式的变革和多元化线上和线下金融产品的推出。只有做到线上线下金融经销模式全面的结合才能提升邮政金融网点未来可持续发展的能力，促进邮政金融系统的结构性过渡，在未来经济发展的趋势下换发更加强大的生命力。

【关键词】邮政金融网点转型 互联网发展思路 转型发展策略 问题研究

一、互联网形式的过渡

如今我们处在一个科学技术先进的时代，科学技术的发展给予了金融创新一个新的机遇。电脑、电子通讯的技术运用到金融业中，体现了金融的电子化和现代化，极大地降低了现代金融的交易成本，也缩短了传统时间和空间限制，给予客户更优质的服务，同时也促进了全球经济一体化。总之，科学技术是第一生产力，决定金融创新能力的高低科技实力是一个重要的元素，从某种意义上讲，科学技术辅助邮政金融网点进行金融创新，为金融创新提供了无限的可能性。当然，金融业未来的发展还是将依据互联网发展形式进行便捷化交易的方式，其主要依据第三方开发者平台进行线上金融交易运作。那么未来邮政金融网点要想发展就必须进行互联网+形式的打造，不仅是自身模式的快速的过渡，还需要结合网络运营的思路来健全自身发展体系，推出特色化互联网线上交易系统让用户能够依据移动客户端进行线上金融交易，方便人们的金融生活。当然方式不仅仅要体现在互联网金融思路的运用上，还需要结合互联网技术进行模式化的创新，让线上与线下充分的结合起来，满足邮政金融代理网点的未来发展的需要，满足未来社会经济体制变革的需求。

二、金融产品创新的基础原则

（一）金融产品定价

金融产品定价是金融工程最基础的工作，是保值、套利、金融产品设计和创新、以及风险管理等的基础。

（二）无套利均衡

无套利均衡的价格必须使得套利者处于这样一种境地：他通过套利形成的财富的现金价值，与他没有进行套利活动时形成的财富的现金价值完全相等，即套利不能影响他的期初和期末的现金流量状况。

（三）风险中性定价

在对衍生产品定价时，我们可以假定所有投资者都是风险中性的，此时所有证券的预期收益率都可以等于无风险利率r，所有现金流量都可以通过无风险利率进行贴现求得现值。这就是风险中性定价原理。风险中性假定仅仅是为了定价方便而作出的人为假定，但通过这种假定所获得的结论不仅适用于投资者风险中性情况，也适用于投资者厌恶风险的所有情况。

三、邮政金融创新当中存在的主要问题

（一）缺乏正确的风险管理理念和市场定位

在金融创新风险管理过程中的行为模式不难发现，它渗入了邮政业务业务的各个环节，普及到了所有员工，但是，由于我国金融制度的问题，大多数金融机构合规经营的意识薄弱，不仅仅是交行，金融机构皆对风险管理的认识不够全面，而管理层对于风险管理的理念还停留在金融危机之前，已不能适应金融创新的时代，这对大大增加风险的危害度。可以这么说，邮政金融对于如何在市场中良好的经营还认识不够充分，因而不能理清银行发展和风险管理的正确关系，从而导致了长远目标的策划失败，只关注了眼前的利益，不能良好的协调。管理层尚没有风险管理的意思，更何况全行，工作人员误以为风险管理只是相关部门的职责，在整个过程中贯彻得还不够充分。

（二）内部控制有效性不足

现代的邮政金融网点在机构上偏重于按行政职能划分岗位，而缺乏了部门与部门之间的合作性与灵活性，而在与考核制度上之时短期激励的制度，缺乏一个长期对员工的刺激，从而导致了员工的价值不能完全发挥，对于风险管理的研究和发展都是不利的。并且内部的审计部门是主要建立有效的控制以及良好的银行内部的管理环境，再加以审计和评价银行具体业务的控制风险状况，再依据现状提出英佑的建议，从而改进风险管理、内部控制和治理过程，但从交行的制度上来看，内控体系还是过于薄弱，缺乏英佑的风险预警机制。从表面上看，的确交行是建立了一系列规章制度，看上去很重视内部控制部门的样子，但只是空有其表，没能完全的融入银行整个体系之中，只是单纯一个形式主义，导致了审计审核部门过分依赖于管理层，从而影响了现实中问题的暴露和完善的解决时机，造成了更大的危害。

四、针对邮政金融网点转型风险管控策略

（一）树立正确的金融创新风险观念和思路

任何事物都有好和坏两个方面，金融创新也不例外，他可以开创金融无限的可能性，是金融业发展的核心之一，但同样他会给市场带来不稳定的因素，放大金融风险，因此我们要充分正确认识欣荣创新的作用，树立正确的思想。次贷危机之中，由于高薪的驱动，造成了各种“有毒证券”的疯狂扩征，导致市场风险大大增加，这也是促发金融危机产生的原因之一，而萧山支行也已经初步尝试了信贷资产的证卷化，我们可以吸取次贷危机的经验，要将风险管理放在首位，建立科学的风险预警以及相关的责罚制度，为自己打下良好的基础，保持稳健发展。

（二）改变唯模型化的风险识别方式

目前邮政金融的风险管控分两个方面来说，不能过于依靠理论和客观去判断，可以适当辅助，加之采集全面的信息，配合主观的判断智慧尽可能正确识别和量化风险，毕竟信息技术还有局限性，智能代替不了人工；而金融创新机构要从硬件方面进行着手，降低判断错误的风险，提高信息收集的准确性，能够根据市场的瞬息万变迅速更新已有的数据。总之，模型化和人脑的结合，才是规避风险的最佳选择。

五、结语

现代化邮政金融网点的转型主要依据互联网技术的普及和信息化管理手段的高效运用，结合现代金融发展的趋势，创新自身的风险管控体系，满足社会经济多元化发展的需要，确保自身能够长期平稳快速的发展。

参考文献

[1]牛红军.金融创新的真谛[J].中国经济周刊，2015（5）.

[2]佚名.激活金融创新内核[J].浙江经济，2015（4）.

作者简介：张娟（1983-），女，江苏省溧阳市人，学历：本科，毕业于中央广播电视大学；就职于中国邮政集团公司江苏省溧阳市余桥邮政支局；邵慧（1987-），女，江苏省盐城市人，学历：大专，毕业于无锡职业技术学院，就职于中国邮政集团公司盐城市分公司郭猛邮政支局。