关于解决纺城经营户融资问题的思考

中国轻纺城集团股份有限公司_邬建昌 /文

关于解决纺城经营户融资问题的思考

中国轻纺城集团股份有限公司_邬建昌 /文

中小企业的发展需要强有力的金融支持，但由于企业自身和纺城经济体制等多方面的原因，致使中国轻纺城中小企业普遍存在融资难的问题，表现为中小企业融资方式单一、融资渠道狭窄、融资结构不合理等。2007年，中国轻纺城策划成立了中轻担保公司，为市场经营户缓解了融资难题，也为纺城的市场发展寻求更大的突破空间。

今年以来，中国轻纺城积极响应“三次创业”的号召，推进和实施“新611工程”，全力推动中国轻纺城智慧化提升、产业时尚化升级、城市国际化拓展，确保了轻纺城“三次创业”各项工作顺利推进、市场各项经济指标稳定增长。

今年上半年，中国轻纺城市场实现成交额636.43亿元，同比增长8.46%，其中面料市场成交额397.74亿元，同比增长10.79%；市场注册经营户31269家，其中贸易公司8604家，合计新增1416家；外商投资商业企业437家，新增67家；“网上轻纺城”吸引注册会员206万个，开通网上商铺62万家，网站日访问量 230多万次，实现在线交易额61.69亿元，同比增长22.70%。

大力实施市场“三次创业”是目前中国轻纺城的首要任务。中国轻纺城是柯桥区的立业之本、立城之本、立区之本，实施市场“三次创业”是抢抓发展机遇、积极引领新常态的迫切需要，是实施“服务业兴区”战略、优化产业结构的迫切需要，而目前的中国轻纺城更应该抓住此等良机，为市场以及经营户的发展获得更大的空间。

在近年来国际经济形势复杂多变的情形下，中国轻纺城虽依靠强大的产业优势一直稳步向前，但部分中小企业在融资问题上所遇到的难题也有待于纺城工作人员思考解决。中国轻纺城着重研究了中小企业融资的现状，并针对融资过程中存在的问题探索解决对策，并就如何改善中小企业融资现状、拓宽其融资渠道等提出一系列建议，以加快中小企业发展。

现状：中轻担保成为融资“救星”

从2007年年底成立至今，作为担保公司，浙江中轻担保有限公司（以下简称中轻担保）累计为2400多户经营户提供担保贷款超31亿元，担保代偿款发生几率很小。

作为纺城人自己的担保公司，一直以来中轻担保植根于轻纺城，服务经营户，依靠母体——中国轻纺城集团股份有限公司，积极进行担保行业的探索与实践，运用自有资金与物业优先续租权，为经营户提供担保服务，帮助经营户破解融资难题。

在当前严峻的经济形势及普遍趋紧的融资环境下，不少担保公司纷纷“缩小”业务来保全自身，而中轻担保公司通过自身优势以担保转保全的方式来保证经营户的融资规模不受影响，并且加大与各银行的合作，新增合作银行3家。当然，这样的发展实力也正是因为依靠了中国轻纺城的产业优势。

在这么多担保贷款业务中，中轻担保公司凭什么始终把担保代偿率保持在最低？这是因为建立了健全的担保信用档案。中轻担保公司以轻纺城市场为载体，通过市场营业房使用权和优先续租权质押这种特殊纽带，为市场小微企业融资担保。经营户在轻纺市场的门市部市值多少，经营户在市场内、行业内的口碑如何，经营什么产品等“家底”，中轻担保公司一清二楚。

一直以来，中国轻纺城都坚持想经营户所想，在解决经营户融资难的问题上，纺城的脚步从未停止过。2009年以来，针对小微企业融资难问题，中轻担保公司积极谋划，引进柯桥区外资金，并以柯桥区骨干担保公司的身份，争取到了国家开发银行和政府部门支持，共同参与推出“银政投”信贷产品，对注册资金500万元以下、年销售3000万元以内的小微企业，给予低成本融资支持。

“银政投”根据地域、行业的特点，与国家开发银行浙江省分行合作，推出了小企业专项贷款，前期连续运作了四期，贷款规模从最初的5000万元发展到后来的1.5亿元，四年时间累计支持小企业70余家（次）。小企业专项贷款项目总体取得了较好成效，获得贷款支持的小企业销售收入、利税、招录用工、技术改造等总体上保持了良好增长，规模效益呈现稳健上升态势，也未发生欠息逾期等情况。

针对近年来尤为突出的“融资难、融资贵”问题，为继续扶持小企业发展，按照“政府引导、银行主体、民资参与、服务小微”的原则，后续又推出了第五期“银政保”小企业专项贷款。第五期“银政保”小企业专项贷款规模较上期增加1.5亿元，企业年化贷款成本降低0.3%。

“银政投”的推出为市场发展做出了不小的贡献，不仅解决了许多小企业的融资问题，同时，由于成本较低、手续简便，小企业专项贷款深受小企业欢迎，也取得了良好的社会反响，让更多的市场经营户对于纺城的发展前景有了信心。

目前中轻担保虽满足了部分中小企业的融资需求，但受经济结构调整、业务重新启动等因素的影响，仍存在一些问题。未来，中轻担保将从拓展担保业务、严把风险控制关、落实客户回访常态化、深化银担合作、加强员工业务培训、抓好内部管理工作等方面着手，为中小企业带来更有力保障。

瓶颈：担保风险在持续升高

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。中小企业作为活跃市场的基本力量，容纳了社会上大多数就业人员，在促进经济增长、解决就业和再就业过程中发挥着重要作用。

中小企业的发展需要强有力的金融支持，但由于企业自身和纺城经济体制等多方面的原因，致使中国轻纺城中小企业普遍存在融资难的问题，表现为中小企业融资方式单一，融资渠道狭窄，融资结构不合理。不可否认，融资难严重制约了中国轻纺城中小企业的发展速度，同时也影响了中国轻纺城的发展脚步。目前中轻担保虽满足了部分中小企业的融资需求，但在发展过程中仍存在一定的问题。

一方面，受经济结构调整等因素的影响。由于国家经济结构调整及汇率波动对纺织行业发展带来较大冲击，导致中国轻纺城市场内经营户营收及利润下降明显，扩大发展及对外投资意愿不强，融资需求与去年相比下降明显，给中轻担保业务的拓展带来明显的压力。

另一方面，业务重新启动中存在诸多问题。因个别案例的发生，中轻担保根据谨慎性原则，对业务的审核提高了相应门槛，使大批担保业务转为保全业务。目前，在重新启动业务过程中，想立即扭转当前不利局面，存在较大的困难，需要相应的配套措施跟进，才能逐步恢复公司的业务。

对策：深入市场，规避风险

当下，中轻担保将在拓展担保业务、严把风险控制关、落实客户回访常态化、深化银担合作、加强员工业务培训、抓好内部管理工作等方面着手。

想要积极拓展担保业务，需做好以下三方面工作：一是多渠道挖掘优质客户，在中轻担保历年来核心客户的基础上进一步筛选经营良好、资产负债率较低、无不良嗜好、有融资需求的担保客户，作为公司业务开拓的主要对象；二是做好比例控制工作，在风险可控的情况下，对各合作银行根据实际情况采取比例控制，促使保全业务逐步转为担保业务；三是提高担保业务办事效率，通过简化业务流程、尽职调查与银行同步启动，点对点与银行客户经理衔接等方式，缩短客户的融资时间，提高办事效率。

严把风险控制关。一是更新风险控制理念，使“业务安全、时时不忘”深入到每位员工心里，树立危机意识，转变工作方法，提高业务质量和服务水平；二是落实风控过程，环环相扣，保前做好全方位的尽职调查，确保材料的真实有效，保中做好业务审核和监督，确保每笔业务不留任何疑问，保后做好客户的跟踪和提醒，确保客户能按时还款。

落实客户回访常态化。实行客户回访定期和不定期机制，把客户回访作为日常工作来抓，维护好客户关系，尽最大的能力扭转担保业务转为保全业务的趋势；同时通过强化与客户的互动，深入摸排客户的风险情况，了解第一手信息，从而做好客户管理工作。

深化银担合作。一是关注合作银行的业务动向，跟进银行授信审报，做好合作协议审批及签订工作；二是加强与合作银行的日常联络沟通，对合作过程中存在的问题、分岐及时进行沟通解决；三是加强与合作银行及银行客户经理的沟通，做好客户的解释工作，消除公司在客户中的不良影响；四是学习银行的客户调查模式和风险把控，通过多交流经验，取长补短，提高自身的业务能力。

加强员工业务培训。一是采用集中学习和培训的方式，组织员工对担保、财务、金融、法律、互联网及相关政策、公司制度的学习，全面提高业务素质和理论水平；二是对业务调查和审核过程中欠缺的方面，发挥传帮带作用，共同学习，共同成长，从而共同提高专业水平；三是对未参加小微企业互联网接入征信系统培训的人员进行内部培训，让更多人员掌握征信系统报送和查询。

抓好内部管理工作。一是完善制度建设。继续推进各类制度、流程的完善，努力形成用制度管权、按制度办事、靠制度管人的机制，实现担保业务规范运作；二是关注政策导向。积极与省、市、区中小企业局进行联系沟通，了解现行担保行业政策变化，及时为领导决策提供依据。

从2007年成立至今，中轻担保累计为2400多户经营户提供担保贷款超31亿元。