探析商业银行在互联网金融时代的发展

段颖慧

摘 要 当今社会，互联网已经是人们生活中的重要部分，互联网金融市场也成为潜力无限的市场，而互联网金融模式对传统商业银行产生了巨大的影响，如何应对非常关键。下面以商业银行与互联网金融的关系为基础，探析商业银行在互联网金融时代的发展措施，希望对商业银行的有序发展能有所帮助。

关键词 商业银行 互联网金融 发展

最近几年，计算机网络技术、移动通信技术不断升级，互联网金融得以高速发展，冲击着商业银行传统的经营与运作，迎来了前所未有的挑战。在这种情况下，明确自身与互联网金融的关系，并采取行之有效的措施加以应对是商业银行的主要课题。

一、商业银行与互联网金融的关系

（一）商业银行不可能被互联网金融所取代

商业银行传统的运行模式被互联网金融颠覆，但其金融本质并没有改变。换言之，不管是哪种形式的创新，金融始终是互联网金融的本质，其基础金融服务、客户结算等依旧要依赖银行。同时，商业银行是合法经营的、发展国民经济的主力，承担着向全社会提供基础金融服务的重大责任，这是互联网企业不具备的。且商业银行的内控机制完善、信贷资源充足、物流环境良好、服务体验优越、营运模式成熟、商业信誉强大，这些都为其赢得客户青睐奠定了坚实基础，互联网金融是不可能取代的。

（二）商业银行可得到互联网金融的有益补充

社交网站、即时通信、门户网站等的用户规模在近几年有爆发式增长，互联网平台不断发展和壮大奠定了互联网金融庞大的客户基础。[1]相反，互联网企业通过社交综合平台共享资源，让用户享受到综合金融服务，大大增加了客户的黏性，保证互联网金融的客户规模不断增长。互联网企业掌握海量的客户交易信息及资源，为商业银行带来更多新的客户，互联网金融在积累和挖掘数据方面的优势也可降低商业企业的交易成本，提高其运作效率。即便商业银行专注于做小微企业信贷业务，但很难做到广泛覆盖，而互联网金融快捷、开放和共享的资金供需匹配则成为商业银行有益的补充。

（三）有机融合商业银行与互联网金融是趋势

凭借互联网金融的组织模式及技术，商业银行能顺利实现产业的更新和升级，且两者的合作能进一步提升金融服务能力及效率。商业银行是应用互联网技术相对成熟的企业，是备受大众信赖的互联网金融服务企业。在互联网金融时代，商业银行只有积极把握与互联网平台、互联网企业的合作机会，充分利用其数据量的优势提高识别客户的精确度，掌握客户消费习惯，才能为客户提供最佳的金融产品及服务方案。因此，商业银行与互联网金融的有机融合、无缝对接是大势所趋。

二、商业银行在互联网金融时代的发展措施

（一）吸收互联网思维，重新确立发展方向

互联网思维是多元概念，发散的非线性思维是其本质，而其中的用户思维是最重要的。在互联网金融时代，金融领域的竞争环境、销售渠道等都发生了改变，商业银行的传统金融模式也遭受冲击，发展的关键在于转变思维。[2]商业银行应重新确立发展方向，对互联网金融要有危机意识，不仅要摒弃以往的传统思维，大力倡导开放、协作、平等与分享的互联网精神，还要进一步纳入创新、包容、多元等思维元素。与此同时，商业银行要充分发挥自身独特的客户基础、渠道网络、品牌信用以及科技实力等优势，通过对互联网思维的吸收来衔接金融，对渠道体系进行重构，创建新的产品平台，拓展网络营销，把握好客户需求，致力于让客户享受到超越预期的服务体验，从而在经营理念及发展上拥抱互联网金融时代的变革浪潮。

（二）进一步细分市场，满足客户个性需求

细分市场主要是按照客户的个性化需求收集数据、整理数据，形成商业银行独有的客户结构，并依据该客户结构对个性化金融产品及服务进行设计、推广，形成商业银行与互联网金融的比较优势。因此，商业银行与互联网金融应实现融合发展。商业银行在发展互联网金融时，不仅要利用互联网平台分析积累的客户数据，掌握客户的需求及行为特点，细分通过互联网参与金融交易的客户群体，从而针对目标客户设计低成本、快捷的金融服务，还要坚持优化自身的业务流程，优化部门结构运作，对于客户的各项金融业务需求信息要进行分类分析和整理，从而分析客户的投资需求、消费习惯，尽量为客户提供能满足其个性需求的金融产品、金融服务。

（三）改变服务方式，打造全方位服务平台

目前，很多商业银行纷纷提供查询、转账、缴费、支付、代发工资等基础性的金融服务，电子银行产品及服务的同质化现象很严重，缺乏鲜明的个性特征，任何一家商业银行均无法在互联网金融时代确立领先优势。随着人们对电子银行的认识越来越深入，且互联网企业在不断加强引导，涌现出大量潜在的网络化金融需求，包括网络贷款、电子商业票据、现金管理、在线理财、网络金融社区等。[3]在互联网金融时代里，商业银行务必要改进服务方式，尊重客户体验，加强交互式营销，在经营运作上强调深度整合金融核心业务与互联网技术，深层次改革经营模式与业务流程，以客户为中心打造全方位的金融服务平台。商业银行还要对金融服务进行充分的挖掘，把扮演交易主渠道角色的电子银行转变成专业化、多元化、全方位的金融服务平台，通过资源整合为客户提供全新的信息服务、资金服务及产品服务。

（四）加强同业合作，降低跨行流动成本

客户从互联网金融的第三方支付中享受到更多的便利、优惠，这对传统商业银行的支付造成巨大威胁，商业银行中间业务的盈利能力也因此被削弱。为应对该挑战，商业银行要加强同业合作，建立健全合作银行账户的互联互通机制，推出竞争力较强的支付方式、支付平台，让用户更加便捷地支付，弱化第三方支付吸引客户的能力。短期看，这样做会使商业银行减少中间业务收入，但站在长远发展角度，该做法能增强客户资金灵活性，对商业银行应对金融脱媒挑战有很大帮助，有利于银行业强化市场竞争实力。在未来，商业银行还需进一步拓展同业合作范围，不仅要降低客户资金跨行流动的成本，还要推出竞争力强的产品，正面迎接互联网金融时代的严峻挑战。

（五）深度挖掘数据，提高智能决策水平

互联网金融融合了互联网、金融、大数据，而数据是其核心。因此，商业银行应加强收集非结构化数据，包括各种形式的文档、文本、音频、图像、视频等，借鉴电商企业注重客户交易记录、点击量、物流信息、互动评价等思路，坚持推进数据整合，并进一步实现对数据的深度挖掘。今后，数据-信息-商业智能将慢慢变成商业银行精细化、定量化管理的发展路线，商业银行可在业务经营管理中深度利用数据，按照需求聚合共享或索取信息数据，智能洞察客户、市场，实时化、全过程感应并度量业务与管理，通过数据指导工作，做到精细管理、精准营销，不断提升商业银行在拓展市场、营销客户、管理风险及配置资源等领域的智能决策水平。

三、结语

不管互联网金融融合了哪些互联网技术特征，它的发展都与基本的金融属性及功能密不可分，金融依旧是互联网金融的本质。在互联网金融时代中，互联网金融与商业银行之间的竞争愈演愈烈，商业银行在今后的发展中需正视与互联网金融之间的融合互补关系，凭借其收集、整理、应用数据的完整体系不断改善服务、加强风险管理，更好地适应互联网金融时代的发展环境。

（作者单位为西南财经大学）

参考文献

[1]李琼，蔡谦.互联网金融时代商业银行的竞争环境分析[J].征信，2015（07）：68-71.

[2]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014（10）：21-28.

[3]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013（31）：119-120.