农村金融迎来“新玩家”

农村金融，已从无人愿意开垦的“处女地”，变为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。阿里旗下的蚂蚁金服要在未来3至5年，在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。京东已建成1500 多家县级服务中心，覆盖27 万个行政村。

互联网金融正在农村跑马圈地

不需要任何抵押品，也不用经过复杂的申请审批过程，更不需要找人托关系送礼，低三下四地求人，只要点一点手机，农民们就可以凭借“信用”获得购买种子、农药、化肥、鱼苗、仔猪……的贷款，待丰收或成熟后再还款，少则几千元，多则几万甚至十几万元，利息还不高。有了钱，农民们就可以建大棚、盖猪舍，甚至买台无人机洒农药……同时，也可以为自己的猕猴桃、苹果树、鸡鸭鱼猪……买份保险，即使遇到天灾，也不用再担心一无所有。

这不是畅想和愿望，而是正在发生的事情。享受这些“金融服务”的是过去连张信用卡都办不了的普通农民，他们中的很多人甚至连ATM 机都没有用过，取钱都要骑车十几公里到镇上。

农村金融，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”，正在成为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。野心勃勃的大小玩家们，正在试图进入这些中国经济的毛细血管，寻求一切可能的机会。

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部，针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等。3 月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划，要在未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源。4 月底，蚂蚁金服在B 轮融资后宣布，将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的四大战略。

蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶告诉《中国经济周刊》记者，2015 年，蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通，一方面为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品；另一方面对接金融机构和农户，满足农户消费、农资购买等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头。2015 年3 月，京东提出农村电商“3F 战略”，即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。去年9 月，京东金融高调发布了农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融。随后，京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”，农村信贷品牌“京农贷”和农村理财、农产品众筹业务都已上线。

京东农村金融负责人洪洁告诉《中国经济周刊》记者，截至目前，京东已经建成1500 多家县级服务中心，1500 多家京东帮服务店，招募27 万名乡村推广员，覆盖27 万个行政村。

此外，苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势，引入金融服务。

比如苏宁有遍布乡村的线下门店，先天拥有金融O2O 的优势；新希望本身就是扎根农村的农牧巨头，从饲料销售向养殖和消费扩展，刘永好还与雷军一起成立了“四川希望银行”，主打小微三农服务；什马金融依托自身在农村电动车市场上的绝对优势，将遍布农村的电动车购销网点发展成为自己的线下门店，让电动车的经销商担任金融产品经理；互联网金融明星企业宜信也已在90 多个农村地区设立贷款网点，并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融产品；翼龙贷在乡镇地区设立上万个贷款点，并向农村地区发放贷款百亿元；领鲜金融则专注于养殖领域的供应链金融，去年贷款业务达到5000 万。

不是“颠覆”，是“拓荒”

与在城市被视为“颠覆者”不同，互联网金融在农村则扮演“拓荒者”的角色。在一片荒芜甚至空白的农村市场，虽然困难重重，但也没有各种壁垒和天花板，金融“新玩家”们可以尽情尝试开发那些传统金融无法触及的“新大陆”，最终做大农村金融这块蛋糕，或者更应该叫“香饽饽”。

过去，一提到农村金融，自然首先会想到农村信用社，它是向农民提供金融服务的“国家队”和主力军。近年来，虽然大量农村信用社改革成为农村商业银行，但是诸多原因导致农信系统改革举步维艰，存款来源越来越少，还背着历史的包袱，远远不能满足需求。

对于传统商业银行来说，一方面是渠道下沉不到广袤的农村，在一年也没有几笔业务的村庄设立网点并不现实；另一方面是农村业务成本与收益难以匹配。农村贷款金额不大，仅几千元或数万元，只是一般银行贷款业务的百分之一，但其操作成本却所差无几，甚至更高。额小量大，必然带来坏账率比较高，地域分散又利润率低，传统商业银行自然不会喜欢。

更为重要的是，按照传统银行运作方式，缺乏担保、信用空白、信息不对称等诸多问题导致农村金融想做也没法做。农民没有正式工作，没有固定收入，集体土地无法抵押，不要说从银行贷款，连办个信用卡都很难。因此，在农村，要想从信用社、银行贷到款，托关系、送礼、给回扣并不少见。更多的人则只能选择利率高、不规范的民间借贷。

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一项调查显示，在中国农村，有56.8% 的农户表示资金很紧张，而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4 万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。

这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务，无论财富增值或是融资需求，需求与供给长期得不到匹配。毕竟，金融是促进产业发展的重要工具，而农村金融这个巨大的市场，基本还处于半荒蛮状态，这也在很大程度上限制了农村产业经济的发展。

“随着互联网的普及，农民的消费习惯、支付习惯、金融认知都产生了变化，互联网公司能够从多种维度获取农户数据，用贴合农民需求的金融化产品取得农民信任，与传统金融一道服务农村市场。”京东农村金融负责人洪洁说。