互联网金融的发展分析

孔瀚宇

（湖南师范大学附属中学 湖南长沙 410000）

互联网金融的发展分析

孔瀚宇

（湖南师范大学附属中学 湖南长沙 410000）

本文以互联网金融为研究对象，参考相关文献、制度，结合我国互联网金融发展的实践情况，在对其进行深入探讨的前提之下，明确指出了当前互联网金融发展过程中面临的一些问题，并提出了一系列能够促进互联网金融健康可持续发展的对策建议。

互联网；金融发展；分析

1 前言

互联网的快速发展使得我们的生活方式发生了巨大的变化，并且在无声无息中不断的改变着我们生活模式，作为正在学校接受教育的高中生，我们深有感触，正是因为对新鲜事物强烈的求知欲使得我们的上网方式以及社交模式都正发生着变化，并逐渐蔓延到学习生活中去。互联网也给金融业带来的巨大的变革。互联网依托于包括移动支付、搜索引擎、云计算和社交网络等等在内的现代信息科技，与金融相结合，以一种新的模式出现并存在，打破了传统金融的经营模式，提供各式各样的金融服务。这些金融服务涉及的领域包括证券、保险和银行等等。从某些程度而言为了使互联网金融可持续发展顺利实现，我们应该结合实际情况，努力推动电子商务和传统金融实现优势互补。互联网金融正在以一种新的方式重构金融市场，使得金融业机遇与挑战并存。本文通过互联网金融发展分析的实际情况，探讨了我国互联网金融的发展现状，指出了当前互联网金融发展面临的问题，提出了促进互联网金融可持续健康发展的对策建议，希望能够促进互联网金融发展分析取得预期成果。

2 互联网金融的发展

信息技术和电子通讯手段在社会经济领域内取得了较为广泛的运用，这在一定程度上不断加快了新型经济模式的发展速度。与此同时，互联网金融在我国现有的经济活动中起到了至关重要的作用和地位。从当前国内互联网发展的历史来看，从最初的第三方支付平台，互联网金融不断创新试验、打破原有思维，慢慢发展出更多的新型模式，其典型代表众筹、网上理财、P2P网贷等。这些新型模式能够替代传统金融的部分业务，渗透到金融业的各个部门，并且不同的模式有着不同的金融功能。国内的互联网金融发展，可以参照传统金融行业互联网金融产品与新型互联网行业互联网金融产品这两个维度的发展。相对于传统的金融机构来说互联网金融具有一定的优势。这些优势主要表现为业务经营信息化、业务交易“平民化”、业务运行网络化和业务竞争自由化等等。而若要从国内互联网金融的竞争态势来看，可以大致分为两个阵营之间的博弈，一方是传统金融机构，以保险、基金、证券、各大银行为代表，另一方是新型互联网金融企业，以百度、新浪、腾讯为代表。双方不但在互联网金融领域中激烈竞争，即使在同一阵营内部，依然呈现出十分强烈的竞争态势。国内互联网金融竞争态势见图1。

图1 互联网金融市场竞争图

3 当前互联网金融发展面临的问题

互联网金融确实简化了程序，给我们带来了便利，但是互联网金融发展的过程中其风险放大的特性不能被我们忽略，整个金融业的稳定在于风险的管理和控制，需要引起我们的注意。

3.1 互联网金融业存在风险

通过虚拟现实信息技术，虚拟化的金融机构可以实现虚拟营业网点或分支机构的增加设置，同时可以扩展虚拟化的金融服务行业。与传统的金融服务相比来说，互联网金融行业中的支付结算、交易信息的传递等一切业务活动，都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的，因此和金融机构的服务网点和物理机构等实物资产的重要性相比较起来大大降低。也正是得益于互联网金融服务方式的虚拟性，交易双方只需要通过网络进行交易，不需面对面，这样虽然可以克服空间地理上的障碍，但与此同时，也使得对交易的真实性、交易者身份的验证增大难度。交易者之间在信用评价、身份确认方面的信息不对称程度明显提高，进而导致信息风险加剧。

3.2 互联网金融监管体系不健全

我国现有的关于金融法律方面的条文是基于传统金融体系制定的，不适用于互联网金融体系的监管。目前保监会、证监会、银监会、以及中央银行等监管机构都无法运用有效的政策法规对互联网金融进行实时地监管，关于互联网金融体系方面的法律依据以及监管依旧处于空白阶段。互联网金融不仅涉及金融改革、金融监管、网络技术、信息共享等多个问题，其政策法规的制定难度之大也可想而知。需要对互联网金融行业涉及到的金融业务不断地细分，如果法规政策制定的比较笼统，很多企业会游走于法律政策边缘，大打擦边球，继续开展业务来获取利益。互联网金融依旧遵循着金融行业发展的规则，本质依旧是金融，依旧符合金融行业信用机制、货币创造等本质特征，自然也就需要法律和规章制度对互联网金融的引导与约束。

4 互联网金融发展的对策建议

4.1 健全社会的信用体系

互联网金融企业作为信用评级的主要依据是通过数据的分析与挖掘，来获得企业和个人的信用信息的。由于信息的透明度存在一定的问题，使得获得信息的准确性存在系统性偏差与选择性偏误。健全社会的信用体系不仅使信息的真实性存在保障，而且使得数字签名以及网上开户成为可能。只有这样虚拟的产品交易才能更加可靠，只有保证资金安全、甄别投资品种、实现高收益，才能更好的保证互联网金融企业的持续发展。

4.2 注重网络环境的建设

互联网金融以互联网为载体完成资金交易、进行信息交流。安全的网络环境对互联网金融公司的存亡具有非常重要的意义。信息技术快速的发展，除了要注意在编程语言上的简单维护，同时也要注重对生物科技的引进，只有这样才能更好的进行安全识别。互联网金融企业也要注重自身的数据系统、交易系统，持续的进行高投入以保障信息安全、资金安全。

4.3 制定互联网金融领域管理办法和法律法规

一般情况来说对于绝大多数第三方支付，应该充分考虑到现有的《非金融机构支付服务管理办法》对各种现实因素的影响和制约，并进行较为全面、系统的了解和探讨，不断改进和完善现有的法律法规，及时出台相关方面的配套管理办法，构建全方位、多层次的第三方支付法律体系，同时最大限度地提高第三方支付监管制度的法律级别。此外对于当前互联网金融立法和法律修订比较慢的这一实际情况，应当参考在国内外同一领域的优秀成果，不断加强建设互联网金融行业协会。在修改和制定法律的过程中，我们应该积极采取一定的方式，较好地填补规范和监管的空白，最大限度地促使市场经济使其能够健康、稳定、有序发展。

5 互联网金融的发展前景展望

互联网金融的积极尝试和不断创新，对我国金融业的发展产生了重要影响，其互联网思维不仅为金融机构找到了发展方向，而且改变了传统金融的经营模式，使得金融机构更加注重去中心化、交互、定向精准营销。目前看来，互联网金融在未来的几年甚至几十年间会成为我国金融业的重要组成部分，对金融业的发展具有重要的实践和理论意义，在一定程度上，冲击着传统金融机构的垄断地位。

我国银行存贷款市场的利率没有实现完全的市场化使得互联网金融目前繁荣发展，银行发放的贷款资金的使用成本无法做到自主定价。随着我国利率市场化的不断推进，互联网金融的优势将会逐渐消失，互联网金融和传统金融面临更加公平的竞争。从长期来看，开展互联网金融的企业将会优胜劣汰，绝大数互联网企业会逐渐退出金融业，整个金融业将会重新洗牌。

6 结束语

在这个互联网金融蔓延的时代，我们高中生也不甘落后，网购、网上答题等活动，我们也参与的不亦乐乎。不容置疑，只有社会各界对互联网金融发展分析的关注度大幅度提升，才能确保我国互联网金融能够实现健康、稳定、可持续发展。综上所述，互联网金融发展分析具有一定的现实意义。在某种程度而言，要不断改进和完善相关方面的法律法规，强化部门与部门之间的合作协调精神，并且从实体经济发展的实际需求考虑，才能为互联网金融创造良好的发展环境，才能建立健全互联网金融监管制度，才能加快推动互联网金融的健康、长久、可持续发展。

[1]王丹丹.我国互联网金融的发展研究[D].吉林大学，2015.

[2]李娟.互联网金融发展研究[D].长安大学，2014.

F832

A

1004-7344（2016）04-0265-02

�成家.互联网金融发展分析[J].时代金融，2014，15：43+46.

2016-1-20