兴业银行绿色信贷应用分析

□文/袁海心（新疆财经大学　新疆·乌鲁木齐）



兴业银行绿色信贷应用分析

□文/袁海心
（新疆财经大学新疆·乌鲁木齐）

［提要］ 2015年1月《能效信贷指引》的印发，标志着我国绿色信贷正在向新时期、新阶段不断发展。本文通过对我国“绿色信贷”第一银行兴业银行的绿色信贷业务现状进行分析，指出兴业银行在发展绿色信贷业务过程中主要存在借款融资企业风险大、绿色信贷法律法规体系不健全、缺乏有效的绿色信贷激励机制等问题，并给出相应的建议。

关键词：绿色信贷；兴业银行

原标题：绿色信贷在兴业银行的应用分析

收录日期：2016年6月20日

一、引言

我国自2007年7月出台《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》以来，用金融手段来影响企业的环保与社会责任的核心思想得到了很好的体现。2015年1月《能效信贷指引》的印发，标志着我国绿色信贷正在向新时期、新阶段不断发展。我国单位国内生产总值（GDP）能耗2013年下降3.7%，2014年下降4.8%，2015年下降5.6%，降幅逐年扩大，可见绿色信贷的实施使节能降耗成效显著。

兴业银行于2008年加入了旨在形成一套评估、管理与发展项目融资有关的社会和环境问题的“赤道原则”，成为我国首家加入赤道原则的银行。作为我国践行绿色信贷的“领头羊”，其绿色信贷政策制度已经比较完善，并给我国其他银行提供了许多指导，但其本身仍存在许多问题。因此，为进一步推进兴业银行绿色产业结构的升级，本文通过研究兴业银行当前绿色信贷的发展现状与存在问题，并提出针对性的建议。

二、兴业银行绿色信贷业务发展现状

兴业银行在2008年公开承诺采纳“赤道原则”以后，一直走在我国商业银行绿色信贷的前列并在可持续金融方面做了很大的努力。

（一）兴业银行绿色信贷产品。2006年5月，兴业银行与国际金融公司（IFC）签署的《能源效率融资项目（CHUEE）合作协议》，使得兴业银行成为我国第一家与IFC开展中国能效融资项目合作的中国银行，开创了中国绿色金融实践的先河。随后，兴业银行一直坚持“寓义于利”的可持续金融理念，并将其贯彻于公司的治理中，兼顾环境保护与社会公众利益，在银行工作人员及上下职能部门间都形成了可持续发展的理念。

2010年兴业银行与北京环境交易所携手推出国内第一张低碳主题认同卡——兴业银行中国低碳信用卡。该卡提供专项个贷产品、便利的业务办理通道和配套政策优惠给符合节能标准的绿色装修，实现了环保理念从企业融资到个人消费领域的历史性跨越。该低碳信用卡特设购碳基金，每刷卡1笔时，兴业银行会出资1分钱，并于每年4月22日的世界地球日集中向上海环境能源交易所购买自愿碳减排量，以此来倡导绿色刷卡理念。此外，持卡人还可以在绿色低碳游方面专享折扣优惠，并参与诸如草原骑马、参观风力发电厂等低碳俱乐部的不定期特色活动，开启绿色低碳生活。

（二）兴业银行绿色信贷政策。兴业银行通过结合国家政策、技术优势和环保合规等情况，按照经济可持续原则与国家供给侧改革等有关要求，自身出台了《节能减排业务管理办法》、《节能减排项目准入细则》、《环境领域节能减排项目属性认定标准》等绿色信贷政策，较早地实行“环保一票否决制”，并在信贷审批、信贷发放以及贷后管理流程中都设置严格的环保评估标准。同时，兴业银行对于贷款企业实行“有保、有压、有控”的“名单式管理”，对于不符合国家产业政策要求、环保违规且在名单内的企业实行信贷退出或者禁止新增融资，对于新能源、节能环保产业的信贷扶持力度逐渐加大。

（三）兴业银行绿色信贷方面产生的实际效应。如图1所示，兴业银行低碳信用卡的累计发行量从2011年的153，889张增加到2015年的391，048张，且2011～2015年间，低碳信用卡的累计发行量呈逐年上升趋势，上升幅度逐年增加，可见消费者对兴业银行的低碳信用卡表现出的是一种积极接受的态度。从累计购买自愿碳减排量方面来看，2011年的累计购买自愿碳减排量为32，193吨，于2015年12月底增长到115，100吨，相当于可以让82.8万人乘坐飞机飞行1，000公里。从图1中还可以看出，累计购买自愿碳减排量的增长趋势为逐年增长，增长幅度也为逐年增大。（图1）

图1　兴业银行低碳信用卡累计发行量和累计购买自愿碳减排量

如图2所示，在2011～2015年间，兴业银行累计发放绿色金融贷款为8，046亿元，比年初增加了2，488亿元，且连续呈现高速增长状态，其中2015年是增长幅度最大的一年。从图1中还可以看出，5年间兴业银行绿色金融贷款量增加了9倍。（图2）

图2　2011～2015年兴业银行绿色金融贷款余额（单位：亿元）

此外，2015年兴业银行绿色金融融资余额为3，941亿元，较年初增长982亿元，较2011年增加3，197亿元，且呈连续增长状态。兴业银行近几年绿色金融融资余额持续增加表明兴业银行在绿色金融方面给企业带来的资金量持续增加，市场人气旺盛，有利于促进市场经济的持续增长。

截至2015年12月31日，兴业银行“两高一剩”行业（范围包括纺织业、化工制造业、橡胶、炼焦、钢铁、水泥、平板玻璃、多晶硅、电解铝和船舶制造等十项行业）贷款合同余额共计为1，755.64亿元，其中2015年较2014年下降了0.2%，大部分行业贷款集中度实现了下降。截至2015年12月末，兴业银行已累计为众多节能环保企业或项目提供绿色融资8，046亿元，融资余额3，942亿元，比年初增加982亿元，增幅33%。绿色融资客户数量共计6，030户，较2015年初新增2，796户，增幅86%。

三、兴业银行绿色信贷存在的主要问题

（一）与兴业银行进行绿色信贷融资贷款的大多为民营企业。而民营企业普遍存在着自身体制不健全，信用等级偏低等问题，因此容易出现抵押担保贷款的实力不足以及信息不对称等现象，因此兴业银行在对民营企业贷款时存在风险大、成本高的问题。

（二）我国关于绿色信贷方面的法律法规体系还不健全，不能为绿色信贷的顺利实施提供很好的法律指导。早在1981年，我国就已开始关注环境保护的问题，并先后出台了《关于贯彻信贷政策与加强环境保护工作有关问题的通知》、《关于落实科学发展观、加强环境保护的决定》等相关文件，直到2007年《关于落实环境保护政策法规、防范信贷风险的意见》的出台，“绿色信贷”政策才正式推行。虽然我国政府不断发布了这些通知、意见、决定等相关政策，但这些政策并不能成为我国绿色信贷的法律依据，这使得我国商业银行绿色信贷的成效始终不显著。这就容易出现追求利润最大化的企业破坏了环境，同时各地级政府的官员为追求政绩，而不治理当地污染企业的现象，严重阻碍了我国绿色信贷业务的开展。

（三）缺乏有效的绿色信贷激励机制。一方面这点原因的形成与我国的产业结构有关，我国大部分“两高一剩”的行业虽然污染严重，但仍是其地区的支柱行业，不仅能带来高利润，同时是当地财政收入的重要源头。因此，部分地区的政府会为了追求政绩而包庇、纵容地区污染企业的经营活动，从而出现了地方性保护政策盛行，而忽略对绿色企业的扶持与激励的现象；另一方面兴业银行实行的是分行制，基层网点较多，管理链条长，政府、兴业银行与污染企业的信息不对称关系阻碍了绿色信贷激励机制的发展。

四、兴业银行绿色信贷实践相关对策

（一）加强绿色信贷贷款审核力度。首先，在兴业银行进行绿色信贷贷款前，应对企业的基本信息及相关项目做好严谨的审查工作，坚持若企业信誉一直不好以及无相关污染处理设备的企业不予贷款的原则；其次，针对抵押担保贷款的实力不足的问题，兴业银行应重视第二还款来源的保证问题，不仅要了解、审核第三方连带责任的担保单位的信息，还要做好项目在运行中的风险监控问题；最后，兴业银行在实施绿色信贷贷款时，针对具体项目应提前做好应急措施，在监控到贷款项目出现还款能力不足时，及时采取应对措施，加强对项目的管理力度。

（二）建立健全绿色信贷法律法规体系。一方面针对银行业来说，首先要建立好银行内部统一健全的绿色信贷制度，这种制度体现在绿色信贷的贷前、贷中、贷后的各个环节，使得各个环节的实行有具体的规范、法条可依；其次，设立绿色信贷专属机构，将绿色信贷的审核或发放等工作落实到各个明确的人员、岗位上，防止在绿色信贷贷款过程中再次职责不明确的现象。另外，针对我国国情的需要，制定与之相符的银行业行规与制度标准。通过不断地学习国外绿色信贷的优秀经验的基础之上，针对缩小我国银行业各大小银行在绿色信贷方面的发展差距并提高整体进步速度的问题，商业银行应树立可持续发展的经济理念，并结合银行业行规与制度标准来实现绿色信贷的持续健康发展。

（三）完善绿色信贷激励机制。首先，对于兴业银行对绿色信贷的贷款补贴项目，政府应给予帮助，只有这样兴业银行才有能力为绿色信贷项目提供低于传统项目的还款利率，才能贯彻好“绿色信贷”概念中提到的要求。通过政府的支持，不仅能保证兴业银行的正常收益率，还能通过绿色信贷来帮助更多的绿色企业的成长与发展；其次，政府提供直接补贴。政府协助银行对申请绿色信贷的企业进行贷前审核，对审核通过的企业，根据政府规定的企业类别提供差别化的财政补贴，从而鼓励贷款企业发展节能减排项目。因此，政府与兴业银行应建立起较为完善的沟通机制，以保证政府可以及时地从银行中获取较为准确的信息，并将直接补贴的措施落实到位。

主要参考文献：

［1］毛月秋.我国绿色信贷发展现状和建议［J］.中国经贸，2015.

［2］饶颖昉.绿色信贷在中国银行的应用分析［D］.厦门大学，2009.

［3］陈慧敏.股份制商业银行绿色信贷实践问题研究——以兴业银行为例［D］.暨南大学，2014.

［4］孔瑞.我国绿色信贷发展研究［D］.山东师范大学，2015.

［5］惠博.绿色金融对循环经济的支持研究［D］.天津财经大学，2012.

中图分类号：F83

文献标识码：A