商业银行小微企业金融服务研究

摘 要：我国小微企业十分之多，但我国商业银行对小微企业提供的金融服务十分有限，其不仅限制了小微企业的发展，其对于商业银行业务的拓展也是分别不利，因此本文就针对商业银行小微企业金融服务进行研究，先分析银行对小微企业金融服务不足的根本原因，然后再探究商业银行小微企业金融服务质量提升的措施，以帮助商业银行业务的拓展及小微企业的更好发展。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；研究

我国商业银行对小微企业金融服务缺乏的主要原因有商业银行缺乏服务微小企业的动力、小微企业经营管理模式存在问题，限制了小微企业的发展。而提升商业银行对小微企业金融服务的措施主要是控制商业银行小微企业贷款道德风险。小微企业商业银行贷款风险性控制应该从贷款方式确定及改良、贷款方式担保模式的创新、贷款的风险控制三方面着手。

一、小微企业金融服务存在的问题

1.商业银行缺乏服务小微企业的动力

我国的经济体制是根据我国社会主义国情制定的，我国的经济体制与其他发展中国家的经济体制有很大的区别。我国的经济体制是市场经济，但我国市场经济发展还不全面，我国从计划经济向市场经济的过度还未完全实现，现代我国的市场经济体制仍然受到之前计划经济的影响。但随着我国经济体制改革的不断深化，我国的市场经济金融体制将会不断发展与完善。我国的金融机制也会更加适应我国的社会注意发展方针。目前，在我国市场经济机制不健全的局面之下，我国的商业银行贷款基本上是服务于大企业或国有企业的，实际上，商业银行对中小型企业的资金服务十分有限。商业银行服务中小型企业不足的这种金融状况与我国银行经营管理也有直接的关系，但随着银行这种经营模式暴露出的问题越来越多，银行经营管理存在问题严重的现况之下，我国的商业银行也在逐渐反思自身经营管理中存在的问题及缺陷，国家对于商业银行的业务拓展情况及服务情况及我国大中小型企业的发展状况考虑，也在逐渐完善商业银行与企业的管理，并专门针对我国商业银行服务中小企业的现状制定了一系列的政策方针，扶持中小型企业的发展。随着国家政策的落实及商业银行经营管理问题的发现与研究，近年来，我国商业银行也逐渐开始重视中小型企业的服务质量提升，积极开展中小型企业的服务业务。虽然我国小微企业的商业银行金融服务问题越来越受重视，商业银行也在逐渐放松对小微企业的金融服务条件，但相对于大型企业而言，小微企业需要的商业银行的金融服务更多，但商业银行对于小微企业的金融服务仍然远远不及大型及国有企业，因此针对我国商业银行对小微企业服务不足这一社会现象仍然需要政府及商业银行不断努力而改善。

2.小微企业经营管理模式的限制

我国小微企业是商业领域最为重要的组成部分，其占据我国商业领域交易金额的绝大部分。但小微企业的数量虽然众多，小微企业的经营管理模式却十分不科学。小微企业大部分是依靠合同。协议、商业信用、承诺达到交易目的的，小微企业的这种不科学的经营管理模式之下，再加之对法律的使用不当，我国小微企业中暴露出的交易问题十分严重，特别是以商业承诺及商业信用进行交易的小微企业，小微企业受到经济损失之后既没有具有法律保护效应的合同及协议保护当事人的权益，又很难通过商业道德约束交易双方的行为，因此我国小微企业的交易状况十分混乱，小微企业的经营管理模式也存在许多缺陷。小微企业的经营管理模式的问题使得小微企业承受风险的能力十分之低，再加之小微企业交易中商业信用严重缺失的现状使得小微企业通过商业银行金融服务贷款很难通过，再加之随着现代商业信用危机的越来越严重，商业银行为了控制贷款风险而提高了商业银行金融服务的审核条件，小微企业基本不满足商业银行金融服务的条件，也很难通过商业银行获得金融服务。

二、商业银行小微企业金融服务的风险控制

小微企业贷款风险控制是提升商业银行对小微企业金融服务的主要途径，商业银行提供金融服务最担心的是风险控制，而导致商业银行对小微企业金融服务不足的根本原因也是商业银行对小微企业金融服务的风险性太高，因此有效的控制小微企业贷款的风险便能够从根本上解决商业银行小微企业金融服务控制不足的情况。

1.小微企业贷款风险控制

小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。首先小微企业的应该明确商业信用的重要性，小微企业应该从长远的角度发展与思考，不应该局限于眼前的利益，应该建立长远的发展，并建立诚信的商业信用形象，以在商业银行获得更多的金融服务。小微企业的发展离不开商业银行的金融服务，而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式，以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。

2.小微企业贷款还款方式的确定

小微企业的贷款风险的控制过程中，商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定，但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现，商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的，虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用，但同时，过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况，也不利于商业银行规划资金的流动。科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力，但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况，其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率，因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式，以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系，以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。

3.小微企业担保模式的创新

商业银行贷款的方式有两种，一种是担保贷款，一种是抵押贷款。商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低，而相对应的担保贷款不良贷款率较高。商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。而担保贷款方式中，商业银行担当风险更高，其中担保交易中担保的强度越高，商业银行承担的风险就越低，而相对应的，担保贷款的强度越低，商业银行承担的风险性就越低。担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源，商业银行应该积极创新担保模式，以不断加强担保的强度，控制担保交易的风险，进而帮助商业银行贷款风险降低，同时也使得小微企业获得商业银行更好的金融服务。

三、结束语

商业银行对小微企业金融服务十分缺乏，其对小微企业的发展及商业银行的业务拓展十分不利，因此积极探究商业银行对小微企业金融服务质量提升，控制商业银行小微企业贷款的风险，从根本上解决商业银行服务小薇企业金融缺乏问题，以促进小微企业及商业银行的发展十分重要。

参考文献：

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作者简介：张希威（1970.07- ），男，汉族，山东淄博，中级经济师，本科，经济管理