探究社会养老保险和商业养老保险的融合

耿 洁 仲崇高

探究社会养老保险和商业养老保险的融合

耿 洁 仲崇高

现阶段，社会养老保险和商业养老保险已经成为人们关注的两大重点内容，而随着时代的发展，尽管二者之间存在一些矛盾，但是已经逐渐呈现了融合的趋势。文章中针对社会养老保险与商业养老保险，重点探究了二者的融合，这对于我国的养老保险制度具有十分重要的作用。

社会养老保险；商业养老保险；融合

现阶段，社会保障制度是一个国家最为重视的内容之一，加强社会保障制度，不仅是推动社会不断发展的重要举措，同时也是保障人们老有所养的基本途径，以免退休之后生活质量急剧下降。但是，受信息、科学技术不断发展的影响，人们的经济水平也在不断提升，人们的人均寿命在不断延长，这和社会养老金缺失、通货膨胀等问题出现了十分尖锐的矛盾。所以，如何发挥商业养老保险在社会养老保险对于社会保障制度的重要意义，并将二者进行融合，是当前有关部门研究的重要内容，这也对推动两种保障制度的共同进步发挥了重要的作用。

一、社会养老保险和商业养老保险

社会养老保险也被称为老年保险，这种保险制度是在国家立法的基础上，以强制的手段征集社会养老保险费，以此构成养老基金，在劳动人员退休之后将之前所缴纳的退休金以支付的形式退还，对劳动人员的基本需求进行保障的社会保障制度，社会养老保险业是社会保障制度中最为重要的内容之一。

商业养老保险的最终目的是收获养老金，属于长期人身险的一种，同时也是年金保险所包含的一种形式，作为社会养老保险的补充，也被称作退休金保险。立足于经济学角度，商业保险其实是以融资的形式分摊意外损害的一种形式，也就是利用保险合同的方式，以营利为基础的一种保险模式，商业养老保险的经营主体是专门的保险企业。在缔约商业保险关系时，是以当事人自愿为前提缔约的合同关系，而投保人则要依照合同的规定，将保险费支付给保险公司，保险公司会在合同的基础上承担因事故或是被保险人死亡、疾病、达到年龄期限等导致的财产损失支付保险金的责任。

二、社会养老保险和商业养老保险区别

基本性质不同：社会养老保险是以国家为主体强制实施的社会保障措施，在法律规定的范围以内的劳动人员以及企业务必参与，且社会养老保险不具备盈利性质，主要体现的社会福利性质，既属于公益性事业，同时也是法定保险的一种，在性质上与九年义务教育类似。而商业养老保险则是以商业性为属性的经营活动，参与双方以自愿为前提签订合约，参与的期限完全靠被保险人的意愿决定，属于约定保险的一种，其性质与高等教育类似。

保险对象与目的不同：社会养老保险的保险对象为劳动人员，其主要目的是为了对劳动人员退休之后的基本生活得到保障，能够满足其基本需求。而商业养老保险的保险对象则是自然人，参与保险的基本目的是为了能够在被保险人出现合同内规定的事故之后，向其进行相应的经济补偿，其中经济补偿主要是保险公司承担。

管理制度不同：社会养老保险的直接管理者是中央与地方政府，并由专门的社会养老保险部门进行管理，社会养老保险属于政府行为，并且具备一定的垄断性。而商业养老保险是一种企业行为，有一定的竞争性特点。社会养老保险的承办人只有政府，政府部门通过指定的形式委托给一个部门经办，其中需要注意的是，政府部门只能将社会养老保险委托给一个部门统一办理，不能同时几个部门共同办理。商业养老保险是保险公司负责经营，是一种国民经济性质的金融体系，商业养老保险负责的只是经济损失的补偿，并不包含补偿之后的社会服务。和社会养老保险不同的是可以多家保险公司共同办理相同的险种，也能够自己设计、经办任一险种。

立法范畴不同：社会养老保险由国家制定，并以立法为基础实行，是社会劳动立法的一种，社会养老保险也是国家立法的一种，带有一定的强制性质，要求单位与个人必须参与其中，体现了强制性、福利性以及普遍性的特点。而商业保险属于金融性质活动的一种，是经济立法的保险制度。

权利和义务不同：社会养老保险中强调的是，劳动人员务必要对社会做出相应的贡献，在履行自己的义务之后，才能获得相应的社会养老保险福利，在此基础上实现义务和权利的对等。而商业养老保险主要是依据投保人缴纳保险金的数量决定日后获得的补偿。

保障水平不同：社会养老保险致力于对劳动人员的基本生活提供保障，使社会得以安定，重点在于劳动人员的长期生活保障。确定基本保障水平，不仅要对劳动人员的生产水平、平均消费水平、国家部门对于财政的基本承受能力进行考虑，同时也要随着平均工资以及物价指数改变而改变。但是商业养老保险是一次性的经济补偿，资金的赔付是受被保险人之前投保的金融决定。社会养老保险和商业保险是当今社会保障制度中最为重要的两个内容，并且以其不同的侧重点发挥不同的作用，共同为社会和群众提供保障服务。

三、社会养老保险和商业养老保险的融合

对于社会养老保险和商业养老保险的融合，其中仍然存在以下几点问题：①当前我国的养老金具有较强的资金势力，而企业中所负担的缴费负担太重，在其他资金方面缺乏有效的空间，导致无法发挥社会养老保险的优势。社会养老保险与商业养老保险在功能上并无太大差异，但前者并不依靠服务性价比与商业养老保险竞争，主要是凭借国家规定的强制性抢占市场。②社会养老保险具有较高的替代率，而企业当中的年金替代率相对较低，虽然近几年我国的养老保险替代率逐渐下调，然而总体水平依旧呈现较高的态势。③还未深入了解商业养老保险对于社会养老保险的作用。当前阶段，人们对于商业保险的认识并不全面，导致并不能对商业养老保险进行准确的定位。

对于社会养老保险和商业养老保险的融合，尽管二者在性质上存在很大的差别，然而却在其他方面存在很多共同点。其一，二者共同承担了较大的同质风险，需要使用大数法进行推算，通过拟定费率降低风险存在的不确定性，消除因为逆选择导致的不利影响；其二，尽管商业养老保险本身有营利性的特点，然而二者之间相同的是都是在被保险人达到规定年龄之后，为其提供经济保障，使其基本生活能够得到基本的保障。其三，社会养老保险和商业养老保险需要建立相应的保险基金，立足于基本原则以及技术对保险基金加以运行，从而使保险基金达到增值的目的。当前阶段，商业养老保险也要参与到三层次养老保险制度当中，其主要目的在于为人们的生活提供更为优质的保障。所以，实现商业养老保险与社会养老保险的融合，所发挥的作用要超出其中存在的冲突。

另一方面社会养老保险和商业养老保险的融合也具有一定的意义，由于社会养老保险本身具有强制性的特点，所以一般公民都要参与其中，待其退休之后便能够获得一定数量的退休金，保证生活的稳定。这一过程的实施可以让人们了解社会保险的实际效果，意识到社会保险对于生活的重要意义，由此可见，加强人们的保险意识也为普及商业养老保险带来了一定的推动作用。可以起到一定的宣传作用。除此之外，实现商业养老保险和社会养老保险的融合，也有助于加剧商业养老保险各个企业的竞争，在竞争的同时引进先进的保险技术，将现行的工作模式加以完善，从而不断提升保险服务质量。这样一来，既可以促进商业保险行业的发展，同时也能够向社会养老保险提供全新的思维方式，以推动其发展与优化，这对于社会养老保险水平的提升具有重要的意义。

四、实现社会养老保险和商业养老保险融合几点建议

基于我国国情，建立与其相适应的多支柱养老保险制度，是促进我国社会养老保险以及商业保险不断融合的重要途径，重点突出商业养老保险对于社会保障的推动作用，不管是现实需求的角度还是社会发展的角度，都对我国的养老制度具有重要的推动意义。基于社会养老保险和商业养老保险的融合，文章主要提出了以下几个观点：①从当前社会保障制度的发展情况进行分析，有关部门需要探究适合我国社会养老保险和商业养老保险融合的全新途径，在结合市场分析的基础上，了解保险市场中对于养老保险各个方面的需求，从而推进我国养老保险行业的不断发展。②对两种保险模式进行对比，并归纳出商业养老保险中社会养老保险不具备的优势，分析对我国现行养老保险行业的发展趋势，了解其中存在的不足，并及时加以改进。③巩固商业养老保险的稳步发展，以此建立适合我国国情的养老市场，从发展形式、养老保险产品的创新、政府部门颁布的政策、保险市场的研发等多方面制定相应的应对策略，从而促进社会养老保险和商业养老保险的融合。

结束语

当前阶段，为了实现社会的稳步发展，不断发展、创新养老保险制度是其中最为有效的举措。社会养老制度和商业养老制度共同为我国养老市场的建立贡献了积极的作用，但是为了更大限度的保障我国居民的生活经济水平，实现二者的融合十分重要。文章中针对养老保险和商业养老保险的融合，从二者之间存在的差异、融合的基本内容等几方面入手，提出了几点建议，这也是促进我国社会保障制度不断发展的重要前提。

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（作者单位：南京理工大学紫金学院）

江苏高校哲学社会科学研究项目“商业养老保险在多层次养老保障体系中的作用探究--基于银发浪潮下延迟退休”基金号：2015SJD056；江苏高校哲学社会科学研究项目“新丝绸之路经济带区域经济发展的动力机制与演进路经研究——基于空间经济学视角”（2014SJD057）。