我国网络银行的发展与监管对策

赵晓莉

摘要：现代网络技术使银行业进入了一个新的历史发展阶段。从机构的角度看，网上银行通过信息网络提供的金融服务，在其发展初期，银行发展的逐步深入对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。目前网上银行业务种类、服务品种迅速增多，但尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。网上银行推动了银行业务流程的再造，优化并降低了交易成本，在一定程度上为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时银行业务突破了传统银行业的经营模式和管理方法，改变了传统角色，使金融风险逐渐增多。

关键词：网络；银行；监管

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2016）02-0099-02

目前我国银行已形成以人民银行为主体，以商业银行内部监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现，银行业的监管内涵面临着巨大的挑战。网络银行使客户大大降低银行经营成本，有效减少了人员费用，突破了时空的限制，打破了传统银行业务的地域，为广大客户开辟新的利润来源。但是随着银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响，网上银行的监管问题也之间凸显。

一、网络银行对金融监管体制的挑战

目前我国已形成了银行业和保险也都有相应的监管主体。在以人民银行为主体的前提下，以社会监管为辅的监管体系快速发展，但是其监管模式均面临冲击。

（一）传统监管模式与手段面临挑战

网络银行动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式，随着产品推销方式的变化，间接地加快了货币流通速度，电子货币的潜在风险也逐渐上升。网络银行服务超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域性，这为推动全球金融一体化创造了条件，但同时对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它是及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理，难以对其跟踪监督。网络技术的发展模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅能够提供投资、保险，咨询等综合性、全方位的金融业务，而且还可以为客户提供超越时空的“AAA”式服务。电子商务实现了以银行业务、证券业务、“交叉销售”为主的服务，但是对现阶段分业管理模式也带来了巨大的冲击。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式，产品推销方式和交易处理方式加快了货币流通速度。随着金融市场的稳定性下降，区域性监管模式超越了因分支机构设置的局限性，区域性的突破推动了全球金融一体化的发展，网络银行处于为非现场的事后管理模式中，难以对其跟踪监督，服务技术与实际要求还存在很大的差距。

（二）经营模式与监管格局面，临冲击

网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业和保险业之间的界限，银行除了要提供一些传统银行业务外，还要而且提供投资、保险等综合性的金融业务。网络银行能克服传统银行的时空限制，可以实现险业务的“交叉销售”，这些服务范畴就是对分业管理模式的最大冲击。

（三）银行内部风险管理体系面临挑战

网络银行要面对网络操作风险和网络黑客的技术风险，而且后者在短期内还要突破传统银行业的信用风险、流动性风险和利率风险，传统的风险控制体系对网上银行业务仍然适用，但未能全面反映其风险状况。网络电子交易对系统运行的安全性和稳定性要求高，但由于软、硬件上的“各自为政”，一方面会造成交易性风险。另一方面也是对原有操作规程的冲击，网络银行提供的是“面对面”的服务，而网络银行提供的是“交互式”的远程服务系统，其操作规程超越了区域乃至国界的限制，但是这种新的操作规程的诚信度难以有效识别。

二、强化网络银行发展的监管措施

（一）改善传统的监管思路和监管理念

网络银行的诞生打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务从“专业化”向“综合化”过渡，过去以银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去效用，传统的分业监管的模式已经转向“功能监管型”体制。网络的无界性将宣告金融业务的市场准入突破了区域和行业的界限。金融监管部门面临应该改变金融业务“一通百通”的局面，调整监管思维和方式，提高金融市场的监管的有效性，建立起全球化的金融监管协调机制是确保网络银行监管的主要渠道.

（二）加大网络银行业务的监管力度

1.建立网上银行业务信息管理系统。银行应根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，建立网上银行业务信息管理系统，开发与完善信息管理系统，对商业银行的网络业务有针对性的监管。同时要建立以银行为主的、服务于全球的统一监管模式，加快“混业经营”的进程。电子货币替代了过去的现金和支票，虽然是达到了降低交易成本，提高资本运营效率的目的，同时金融风险也因网络环节的复杂性而上升，特别是网络交易对象的多元化和同质性，迫使监管手段要进行创新。监管手段除了要具有针对性外，还应依托先进的科技手段，逐渐适应金融监管中出现的新情况新问题。在加强网络银行市场运作等方面管理的同时，应不断完善行业自律机制，使我国网络银行业务在良好的市场环境下发展。

2.建立网络银行的安全控制系统。网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸，是献给金融电子化领域的最新创意。网上银行是以客户的计算机为入网操作终端，与客户建立金融服务的无形或虚拟银行。网络银行是为加强金融竞争能力而产生的，其存在和发展对银行本身甚至整个金融行业都产生了巨大的影响。安全问题制约着电子商务和网络银行发展，很多客户对网络心存顾虑，因为银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行面临着超级“黑客”的攻击。要进一步搞好网络银行系统的基础建设，充分利用安全、合理的网银安全架构，各服务器区要构建以防火墙为主的区域安全边界，各区域边界防火墙必须建立以安全为中心的制度保障体系。网络银行用户是网络银行安全的最终环节。一定要有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。对我国网上银行进行适当的监管，可以有效地降低风险，但过早或过于严格的管制将抑制我国网上银行的发展，因此必须从实际出发，采用警示的方式为网上银行提供相关的信息。对于网上银的准人监管不应对相关的创新和发展加以过多的限制。

3.建立良好的交易环境。网络银行和客户之间关系的高度隐匿性加大了存款者的分散性，网络银行更容易发生银行挤兑和道德风险问题，不但提供了与传统银行相同的金融服务，而且在各个方面吸引大量的国外客户。监管措施的不断完善将会吸引更多的金融媒介，在其管辖区实行严格的监管措施，要创造一个稳定的经济环境，就必须制定系统的监管法规。现有的法规不能给网上银行业务提供充分的法律保障，因为网络银行采用的基本上是类似会员守则这样的协议来约束客户行为的管理办法，出现争端时会妨碍网上银行业务在我国的进一步发展。

（三）加快监管安全法律、规章、制度的建设

1.加大信息管理系统的建设。商业银行要建立以网上银行业务信息管理系统为主的商业银行对接平台，对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督，对于零售业务要建立以电子货币为主的现金等支付工具，银行资金的周转降低了交易成本，减少了金融风险。电子货币具有交易对象的广泛性，服务品种的多元化使得监管当局面临着逃避管制的风险。

2.创新监管手段。传统的监管手段除要制定具有针对性管理的办法外，还应依托先进的科技手段，不断适应金融监管中出现的新情况新问题。因此需要构筑稳固的操作平台，稳固的操作平台主要包括安全措施、内部交流。其中最突出的安全措施有防火墙，加密、数字认证和病毒控制等，从长期来看，能够充实并健全银行内部风险监控体系，关键是提高从业人员的素质。因此，需要创新网络银行市场准入和市场运作等方面管理的同时，应帮助商业银行不断完善行业自律机制，使我国网络银行能有效的规避操作风险和流动性风险。

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3.完善与网络银行相关的法规法规。为了避免网络银行的发展对金融业带来的不利影响，需要有针对性地维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力落实界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作法制化。网络银行为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了银行在网络银行的监管范围，现有的监管和调控标准要具有针对性、系统性和可操作性。目前对网络银行监管的法规建设还处于初期，过去对网上银行业务的市场准入作了原则性规定，但能够定性和量化的标准还是不足，监管工作不能为网络银行先导性的作用。因此，需要制定法律，为网络银行业务开展提供根本性保障，同时还要建立监管条例，监管条例应具有概括性、开放性和可兼容性，不宜过细或过粗，过细可能网络银行失去可操作性；过粗会破坏监管条例的可兼容性。

4.建立市场准入规则。我国应尽快制定市场准入规则，网络银行业务要体现对交易安全的维护和对公平竞争，在我国目前的特殊情况下，所有商业银行都需要向人民银行报送必要的材料，由人民银行提供一个完善的法律框架，以确保一些特殊的交易有相应规模的控制技术，而且还能够防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术。其次，网络银行应制定关于内部控制制度的规定。网上银行业务使得交易的安全与合法更有赖于银行内部控制机制的健全，许多违法交易是来自银行内部管理上的疏忽以及内部工作人员的配合。因此，对网上银行要制定区分网络金融服务种类的规定。有必要对服务种类进行分级，确立有效的识别机制，由于数据电文的真实性在电子化交易中对数据电文的管理与占有起着主导作用。我国现阶段的网上银行业务涉及到客户的个人信息，为了防止伪造客户个人信息，需要强化信息披露的质量，由此又加大了监管当局对稽核审查的难度，所以应当制订较之与传统银行更为严格的强制性信息披露规则。

（四）强化对监管人员和从业人员的培训

人才缺乏是制约我国网上银行稳健发展的关键，目前银行监管人员普遍对网上银行认识不足，因此需要通过不同形式，加大对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还要充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，结合网上银行的发展现状，对网上银行采取适当的监管控制。同时，还要提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力，要推动对网上银行的有效监管，需要对非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和内容之中，网络银行的监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物，了解网上银行的发展趋势。掌握网上银行业务风险管理方法的综合性是推进我国网上银行发展的关键。银行监管人员需要对银行开办网上银行业务进行现场检查，借鉴国内外关于网上银行监管的有益经验，来预测未来的发展现状和风险应对策略。因此，需要通过培训来掌握网上银行的监管方法和监管工具，提高监管人员的风险管理能力，逐渐推进非现场监管系统化，进一步加快对网上银行的法规建设进程。同时银行从业人员和监管人员要与时俱进，认真研究网上银行的规律性，不断推动我国银行业的稳健发展。