金融支持县域经济供给侧结构性改革的路径

王锋　张革风

在国家大力推进供给侧改革的背景下，做好与供给侧结构性改革相适应的需求管理，综合运用数量、价格等多种货币政策工具，优化政策组合，加强和改善宏观审慎管理，疏通货币政策传导渠道，为结构调整和转型升级营造适宜的货币金融环境，是央行当前的应有之责。做为央行最基层的县支行，发挥“政策引导”和“窗口指导”作用，有效传导和实施货币政策，促进金融机构在县域经济转型中，积极探索立足县情，促进县辖经济健康、协调、可持续发展的路径，显得十分重要。

当前我国经济转型正处在重要节点，做好与供给侧结构性改革相适应的需求管理，综合运用数量、价格等多种货币政策工具，优化政策组合，加强和改善宏观审慎管理，疏通货币政策传导渠道，为结构调整和转型升级营造适宜的货币金融环境，是央行的应有之责。做为央行最基层的县支行，如何在国家大力推进供给侧改革的背景下，发挥“政策引导”和“窗口指导”作用，有效传导和实施货币政策，促进金融机构在县域经济转型中，积极探索立足县情，促进县辖经济健康、协调、可持续发展的路径，显得十分重要。

一、基本县情

凤县地处我国西部的陕西秦岭山区，人口约11万，辖9镇100个行政村，改革开放前，曾先后被列为国家级贫困县和省定扶贫开发重点县，扼陕、甘、川之“咽喉”，有着中国南北“界碑”之称，是有名的古战场，古栈道等历史遗存颇丰：又因独特的“小气候”，夏无酷暑，冬无严寒，森林草场丰茂，坦、洞、溪、瀑奇观众多，盛产凤椒、凤党、麝香等诸多名、优、土、特产品及地道中草药：且矿藏丰富，为全国四大有色金属基地之一。从改革开放后的八十年代中后期开始，凤县县域经济格局逐步从以粮为主的农业，向以铅锌、黄金为主的矿产开发转变，矿业占据县域经济70%以上的份额，呈“一业独大”之势，并于8年前摘掉了“省级贫困县”穷帽子。而经历20余年开发，探明的矿藏储量已处于中后期，加之受国际有色金属市场价格低迷的严重影响，凤县资源开发为主的县域工业存在“矿竭县衰”之虞。根据这一县情，近年来凤县扬长避短，坚持“生态立县、旅游兴县、工业强县、椒畜富民、民生优先”战略，由“一业独大”向打造西北一流的现代有色金属材料基地、新能源产业基地、循环经济示范基地、休闲养生旅游目的地、中药材和农产品生产加工基地转型，加快三次产业优化升级，着力建设精彩凤县、富裕凤县、休闲风县、美丽凤县、平安凤县、民生凤县。经过努力，如今，凤县拥有县域经济综合实力陕西十强县、西部百强县、中国最具投资潜力中小城市百强县等荣誉，同时拥有全国文明县城、国家卫生县城、国家园林县城、国家生态县、中国百佳深呼吸小城等国字号品牌。但是，凤县作为西部欠发达山区小县这个最大的县情仍然没有变，仅就金融支持县域经济转型形而言，主要存在如下几大瓶颈：

（一）山区条件对金融支持县域经济转型形成较大制约。

凤县地域广阔，人口居住分散，农田基础条件较差，零碎插花不集中；加之农业是弱质产业，受气侯、交通、等诸多不利因素影响，且涉农贷款多是信用贷款，缺乏担保，导致投入风险大，管理成本高，制约产出和贷款效益。

（二）县域经济转型需求与金融体系能力存在明显反差。

一是机构网点萎缩。随着国有商业银行体制改革实行扁平化管理，精简分流人员，凤县银行业金融机构由以前的6家减为5家，营业网点大量撤并。如凤县2000年时工行和农行各有8个营业网点，分布在全县各个乡镇，目前仅各有3个营业网点，且集中在县城和距离县城较近的区域，服务范围大范围压缩，乡镇仅有农信社营业网点。而某些欠发达地区边远乡镇甚至出现营业网点空白，但由于诸多因素制约，改变这种现状仍举步维艰，从而加重了农民的经济负担和融资困难。

二是信贷投入不足。国有商业银行根据一级法人治理以及集约化经营和风险控制的需要，信贷业务实行了逐级授权授信管理，信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，县级支行的贷款权几乎全部上收到上级行。过高的信贷门槛，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持，且贷款审批环节多、时间长、手续繁锁，导致国有商业银行对县域经济的信贷投入不足。近年这种现状虽有改善，仍与县域经济、特别是欠发达地区的发展需求明显相悖，据2015年的统计，凤县3家国有商业银行各项存款余额达23.7亿多元，占全县存款余额的60.88%，而各项贷款余额不足7.9亿元，仅占全县金融机构市场份额的46.84%，贷款主要投向重点企业，对其它中小企业则很少投放。而支持县域“三农”经济及中小企业发展主力军的县信用联社，各项存款余额仅占县内金融机构存款总额35.1%，各项贷款却占全县金融机构市场份额的53.2%。

三是服务创新不足。欠发达地区县级金融机构人员素质与上级及发达地区存在着明显的差距，而经济发展、自然环境等方面的差异更是不言而喻。这些都较大地制约着其金融服务及创新。如2010年，为了解决农村地区金融服务手段单一、破解中小企业“抵押担保难”和“贷款难”的问题，满足多元化的“三农”金融服务需求，人行凤县支行和县农村信用社经过深入调查研究和探索，设计出了农村住房抵押借款这一新型农村信贷产品，并在县委、政府支持下开展试点工作。但由于产权没有市场化，生产要素不流动等因素的存在，使这一创新业务遇到了政策及法规等重重障碍，进展缓慢。

（三）信用意识及管理机制滞后成县域经济转型障碍。

调查显示，由于凤县长期以来矿产资源较为充浴，且铅锌市场行情好，不少企业盲目乐观，信用意识淡薄，大部分县域中小企业管理模式落后，许多企业至今仍停留在“家族式”、“家长式”的管理层面，员工素质较低，企业管理粗放，账务不规范，农户广泛信用意识较差。

二、路径选择

我国经济现在主要是需求不足的问题，所以当前改革的重点是供给侧，欠发达地区县域经济更应对症下药、有的放矢，在供给侧结构改革上下工夫。

（一）着力增强金融服务能力和水平。

主要从以下三个方面入手：

其一，抓住金融体制改革的“牛鼻子”。深化欠发达地区金融体制改革，尤其在加大农村金融供给主体上做文章，是基层央行的又一着力点。人行凤县支行积极支持县信用联社的农商行改制，已于2015年11月获取陕西银监局筹建批复，年内即可挂牌。同时积极助力农信社支农主力军作用，全力提供支农信贷资金，累计为县信用联社争取支农再贷款1.8亿元限额，使凤县涉农信贷连续三年保持21%以上的高增长；还与县工信、农业、工商、统计等部门联系，分别为全县100%的农民专业合作社、90%的涉农龙头企业、72.73%的重点企业、47.8%的县内企业及63.6%的个体工商户建立了档案；在牵头主办“银行卡助农服务”的基础上，积极实施示范点标准化建设；联合县金融办、县财政局出台《凤县改善农村地区支付结算环境提升金融支付服务补助实施方案》，在全县建立了15个综合性惠农支付服务示范点、2个农村支付服务环境示范乡镇。

其二，让商业银行勇于担当。在供给侧结构改革中，商业银行应有与实体经济共克时艰的勇气和担当，努力平衡好自身发展与支持实体经济去产能、去杠杆、降成本的关系、支持供给侧结构改革大局的关系，尽力扩大基层的信贷权限，给转型中的“三农”和小微企业更多的支持。也只有这样，银行业才能找到根本性的出路。如在人行凤县支行的指导支持下，农行凤县支行设立了支农信贷部，专事支农信贷业务。在“银行卡助农服务”中，支农信贷部人员，深入农村布点和通过对客户集中培训及现场操作演练，使商户及群众熟练掌握POS等机具的具体操作流程，甚至连代发点所需的文件盒、印油、插线板、夹子、通讯笔都是免费配送，在对代发点发放代理服务费的同时，还千方百计与电力、电信等部门达成了由代发点代收电话费、电费等业务，既巩固了阵地，又增加了代理人员的收入。代发点每季服务费收入最高者3600元左右，最低者二三百元。2015年，仅农业支付的服务费就比上年增加6.4万余元。目前仅凤县农业支行在全县行政村布放惠农通服务站及代理支付点就达110个，有的村布点2至3个；在农村商店、商场、超市等安装布点达200多个，为改善凤县的金融服务环境和能力，实现农户办理金融业务“不出村”作出了积极贡献。

金融服务实践证明，大银行对接大企业，小银行对接小企业，基本上是一个定律。小企业信贷需求往往具有短、频、急的特点，同处一个相对较小区域内的小银行和小金融主体在服务辖区内小企业上，往往比大银行更有优势。所以提高欠发达地区金融服务能力和水平的又一重要环节，是不断引进发展新型金融主体。人行凤县支行通过县级“两会”、调研信息、银企联席会等平台，积极建言献策。促成了首家小额贷款公司——凤县腾远小额信贷公司开业运营；2015年又多次与省内股份制商业银行——长安银行协商，使其在凤县设力分支机构，预计年内即可落户凤县。

其三，赢得地方政府的支持。欠发达地区基础条件差，经济发展滞后，尤其是偏远山区农村金融服务成本高、收益率低，政府应为这些地区建立多元化的金融服务体系给予优惠政策，通过政策安排，合理补偿支农业务的成本和损失。如：免征营业费、企业所得税，实行定向费用补贴，财政贴息和转移支付帮扶等措施，确保农村企业、农民都能享受到最基本的金融服务。这些措施的落实，基层央行在某种程度上起着至关重要的作用。为了赢得地方党政的信任和支持，人行凤县支行注重当好地方政府的“参谋”和“助手”。一是重参与。凡是县上的重大活动，凤县支行都积极参与，并注重实效。二是抓调研。采取组织专题课题组及跨行业部门聘请调研信息员等，围绕县域经济转型升级及引进和发展新型金融主体等，开展调研活动，先后撰写了百余篇调研文章，分别被《金融时报》、《中国保险报》、《农村金融评论》、《金融周刊》等媒体刊载，或被市、县党委、政府转发，为上级和地方党政提供了可靠的参考决策依据，支行调研工作在中支全辖连续保持了领先地位，有效传导和实施国家的货币政策。三是勤建言。通过县级“两会”、调研信息、银企联席会等平台，积极建言献策。通过这些努力，在当地政府和群众中树立起基层央行的良好形象。如“5·12”地震中，凤县支行率先在全国第一家实现了抗震救灾资金直接拨付业务，受到总行、分行有关领导的高度重视，时任分行胡文莲副行长还专程到凤县支行现场观摩了救灾资金拨付，并给与了高度评价。积极主动的工作，赢得了县委、政府的信任，县上先后在支行设立了县金融生态环境建设领导小组办公室、县处理非法集资问题协调领导小组办公室、县金融工作办公室、县农村金融教育培训工作领导小组办公室、县金融机构支持地方生经济发展绩效考核领导小组办公室等常设机构。为维护金融稳定、防范金融风险、支持辖内经济发展提供了有力的组织保障。

（二）积极促进金融产品和服务创新。

我国尤其是欠发达地区的短板主要在于创新不足。人行凤县支行近年来注重弥补这一“短板，先后引导辖区金融机构，金融支持新型农业经营主体、支持劳务经济、农民工回乡创业、推进“两权”抵押贷款金融服务等方面做了大量的创新尝试。继支持县信用联社在全省率推出小微企业“矿产抵品押贷款”、“农户住房抵押贷款”等信贷创新产品后，2015年，凤县支行的创新之举频出：建立了新型农业经营主体数据库，落实新型农业经营主体主办行制度，为新型农业经营主体提供信贷、支付结算等多元化金融服务：农行凤县支行成功发放500万元全省农行系统首笔林权抵押贷款。积极推行金融科技融合工作，在科技金融服务平台牵线搭桥的引导下，成功向辖区科技型企业发放贷款3笔750万元，有效解决科技型中小企业发展资金短缺问题，为促进其发展壮大起到了积极的推动作用；成功推广公交车车载POS“闪付”业务，为金融IC卡在全县其他领域拓展提供了先例等。

（三）努力补齐信用体系建设的“短板”

信用是市场经济运行的前提和基础，是市场经济健康发展的基本保障，是重要的宏观调控手段，企业的经济活动需要信用来保障，扩大消费市场需要信用来启动，建立社会信用体系，既是发展市场经济的需要，也是防范金融风险和深化金融改革的需要，深化金融改革，促进金融发展，必须加强信用制度建设。与企业的发展和个人的创业、生活、工作、就业等直接挂钩，让守信者获得种种收益，让失信者遭到市场的淘汰。这样一种意识和文化的形成与确立，不能仅靠简单的教化来解决，而必须要依靠规范的信用制度来实现。近年来，人行凤县支行积极发挥人民银行农村信用体系“牵头人”的作用。依托人民银行信用信息基础数据库，持续不断地与辖内金融机构，对各类企业、新型经济体及群众进行诚信宣传，着力建立多部门信息共享平台，因地制宜、科学合理地设署小微企业及农户信用信息采集指标，破解信息孤岛和信息屏障及“支农支小”难题；并积极开展金融生态环境评估，完成了信用评价体系等，使风县被中国县域经济发展协会授予“最佳投资环境”奖。2015年，在持续加强此项工作的同时，经过积极沟通和协调，使凤县信用联社依据税务部门提供的涉税证明、第三方社会信用评级等成功发放30万“税信贷”信用贷款，解决了该企业的燃眉之急。“税信贷”贷款的成功发放为解决小微企业融资担保难和银行“难贷款”问题提供了有效途径，对促进企业规范经营、照章纳税具有积极的促进作用，此举为全省系统内率先创新之举。

三、几点启示

人行县支行的实践，给我们以下的启示：

启示一：立足县情找准支持转型期县域经济的突破口。

人行县支行是货币政策传导的神经末梢，是“窗口指导”的前哨。要求员工必须具备“上天入地”的本领，即：上要吃透国家货币政策，下要摸透县情民情。而要掌握这个本领，只有加强学习，夯实自身的政治和业务基础，才能弄清每项货币政策的实质和要达到的目标：同时要深入实际、深入群众，才能摸透当地的“长处”是什么，“短处”在哪里，群众最迫切地需求是什么，当地党委、政府提出的转型期工作重点有哪些，从而及时总结辖区贯彻执行货币政策取得的成效，反馈辖区经济金融运行中存在的问题，找准支持转型期县域经济的突破口，才能支持在点子上，支持在要害处，真正发挥基层央行的作用。

启示二：担当起金融改革创新的倡导者和先行者。

以改革创新解决欠发达地区金融运行的深层次矛盾，是基层央行支持转型期县域经济的必由之路，只有自觉担当起辖内金融机构改革和自身创新的倡导者和先行者，才能有效推动辖内金融机构创新和产品创新，不断提升辖内整体金融服务水平。今年和今后一个时期特别是要认真落实央行结合供给侧结构性改革出台的政策，继续实施稳健的货币政策，保持松紧适度，适时预调微调；同时要引导金融机构增强风险意识，强化金融创新中的风险防范。

启示三：主动参与使基层央行真正实现有为有位。

作为基层央行最前沿的“窗口”和国家货币政策直接传导和实施者的县支行，只有认真履行上级行赋予的各项职责，有效传导和实施国家的货币政策、维护辖区金融稳定，并主动参与当地的社会经济建设，积极为当地党委、政府建言献策，才能得到当地党委、政府和人民群众的认可。如多年来，人行凤县支行分别被中华全国总工会授予“抗震救灾重建家园工人先锋号”，被人总行、西安分行和中支授于“抗震救灾模范集体”；先后被县委、县政府评为年度“目标管理责任制年终综合考核一等奖单位”、“社会治安综合治理先进集体”、“金融机构支持县域经济先进单位”、“对外宣传风县先进集体”等荣誉称号，并成为县上重点工作核心领导组织成员。